理財文章

長期看護(二)

長期看護包含了不同種的服務,有醫療和非醫療的人員對慢性疾病(如:中風,糖尿病等),殘障或重大疾病(如:癌症,心臟病等)患者的長期照顧。 一般提供非醫療的長期照顧,也就是日常的生活起居的協助,像吃飯,穿衣,上廁所等等,要求照顧者對不同年齡層兼包含提供醫療專業熟練的服務,特別是年長有多發性的慢性病患者。當然,這樣的服務可在家,社區或護理之家。

長期看護保險通常支付護理之家費用一天是$50-$250,你可資詢當地的護理之家,健康經紀公司或成人日間護理收取一天的費用是多少,但是別忘記年紀越大保費越高。 長期看護險和人壽保險最大不同是前者保壽命長但又活的不健康,會花光積蓄。後者是保壽命短,離世早,保障家人,所以保險公司在兩者的審批上基本概念相反。  (閱讀更多)


用 Tax Free Income做你所有的財務計畫

甚麼是 Tax Free Income?

 

Tax Free Income 是高回報. 沒風險. 賺錢沒有1099表不付稅. 拿錢按稅法7702(b)免稅. 有急用可以隨時變現. 過世後兒女傳承的一種賺錢工具.

你聽到 Mutual Fund就是股票與債劵.

聽到 Municipal Bond 就是地方政府發行的公債.
你聽到 Tax Free Income 就是最新的人壽保險.

這種人壽保險裡的一種高回報產品是最近這兩年開始的. 只有一家保險公司有這種產品. 你把$100保費付給保險公司, 保險法規定, 這$100保費不可以做風險投資如期貨, 期權 (Option)等, 只能買聯邦公債 (Bond)和房屋貸款利息 (Mortgage) 因為有大災難來時保險公司保證可以付現金給死難者的受益人.

這也就是美國保險公司不會倒閉的基本原因. 但是這$100 元裡有$10–$15是保險公司收的保費, 保險公司把 $10 交給投資銀行 (Investment Bank)如JP Morgan, Vanguard等, 投資銀行買賣 S& P 500 的 Option, 這是有風險的. 明年的今天這 Option 從$10漲到 $12就是賺了 20%, 得按合約最高給保險公司12%或14%, 保險公司扣除保費後按平均回報給你 7%–9%. 如果變成 $8就是賠了 20%, 投資銀行付給保險公司 0%, 保險公司付給你也是 0, 不會跌過 0, 所以保住本和利.

證據:S & P 500是由John Boggle先生於1957年3月4日發明上市, 這是美國經濟的主幹. 到 2007年3月4日滿 50年, S & P 500平均回報 11.71 %, S & P 500 從 1981到 2012這31年只跌了7次, 2000到2010這10年裡大跌4次, 是美國失落的10年(Lost Decade), 因為有0作保底, 所以 Tax Free Income的人壽保險仍有6.4%的回報. 從1990到2010這20年S & P 500的平均回報是8.58% (閱讀更多)


 

年金(Annuity)Non-Qualified Plan

退休收入能撐多久?你會為有生之年能否有收入而擔心嗎?如果有這樣的危機感,是否得想些什麼辦法來解決這樣的憂慮 – 年金。

對退休計劃理念是:

*  希望帳戶內現金累積好的回報。

*  稅上的好處。

*  終生可拿到合理和可預算之內的收入。

*  如需一次領取也可預知可拿到多少錢。

當你投資了一個年金為自己將來退休後有收入進帳,以時間長短,條件或有些限制,年金是你向保險公司買的一個長期合約,而這正是為累積資產提供日後退休收入而準備,是稅後的錢存入。

投資牽涉風險和可能的損失,在你買的保險公司所有的保證和保護受到索賠支付能力的限制,所以對浮動年金是沒有保證可言,所擔的投資風險太大甚或連本金都消失。

一些保險公司靈活的提供可選擇適合個人需求的年金:(最近貼文)

 


 

401K vs. IUL (Index Universal Life)

401K是在美國最成功的退休計劃,投資在股市裡的股票,基金,債券等,創造了股市最大的資金來源,401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃,僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減,而員工在當年的納稅也可減免,譬如:員工今年收入$100K,參加401K 計劃,存$10K,今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄,是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。

我們來舉一例,如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬,年利7%,每年需生活提領$70K生活費用,不需付稅,應該永遠會有一個很好的退休生活,但如果需付稅30%,同樣的年利7%,還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K, 你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%,年利7%,生活費每年$70K,那麼需提領$117K, 你的$1百萬13年也就用光啦!

可見稅是一個大隱憂,因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額,剩下再扣除撫養費,種種抵稅的費用,再報稅。但是不要忘記,401K是需繳稅的,只是延後繳稅,如果在退休後繳稅,所有可以抵稅的項目也都不適用(孩子長大,房子付清,能抵稅的費用也減少等等),稅率相對的也高啦!

前言,401K是投資在股票,債券,共同基金等等高風險的投資上,固然股市好時401K跟著賺錢,股市跌落時401K跟著賠錢,2008年股市跌了50%,一下401K 的錢也減了一半,來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額,股市的上上下下,起起落落,誰都抓不準,難保這樣的情況不會再發生,這就是一個很好的例子。

賴以為退休養老的錢,存了多少年,怎麼會縮水了,真是情何以堪!(最近貼文)

 


 

非美國公民如何買美國人壽保險?

非美國公民如何買美國人壽保險?

在環球經濟的今天, 居住在國外卻和美國有聯繫,人們的高價值財富,總要為自己創造的財產或稅務找安全, 穩定和解決之路.

為甚麼外國人對美國這麼有興趣?  又願意住在這裡, 又要買房地產, 增加財富,買人壽保險,是因為美國:

*富裕, 經濟穩定, 制度健全.

*在美買房地產如果人過世以後, 聯邦和州政府免付$6萬遺產稅, 剩下的需付總值30%-40%的遺產稅,如果有人壽保險, 可付清遺產稅.

*保險公司資本厚實, 名氣大, 講信用,產品先進, 保險制度健全, 保費便宜。

外國人在美國買人壽保險的兩項要求: (最近貼文)

 


 

Roth IRA vs.傳統IRA

Roth IRA vs.傳統IRA
時至歲末,在新舊年交替之際,IRA又開始成為好話題,倒底哪一種才是你需要的呢?我們今天再來溫習一遍。

Roth IRA就是稅後的錢存入, 今年可存入$5,500, 或$6,500 (年齡50歲以上) 。

1. 沒有年齡的限制,任何年齡都可以存錢。

2. 2016年存錢,收入的限制,

  • 單身$117,000-$132,000

  • 夫妻$184,000-$194,000

  • 這是由IRS 定的。    (最近貼文)


長期看護(一)

退休時老人最關心的是: 可以不依賴他人獨立生活,有個健康的身體和好的健康保險,再有足夠的日常花銷,這樣的生活就滿足了。

老了就怕生病,於是省吃簡用每個月多交$100或$200買健康輔助保險,為了防止風險,等於是付一年的健保保費。只有很少數的老人買了長期看護保險,每個人都知道房屋要買火險,殊不知長期看護的風險是比火險高600倍,長期看護風險高過車禍意外險120倍可能費用低20倍,要買健康輔助險既使知道健康保險已包含了健康所需要的,為什麼就不願意有個長期看護保險呢?

為什麼人們沒有考慮準備會因為意外或生病可能需要長期看護,但是要關心的事太多,總不會這麼倒霉吧,再說罷—,就這麼擱下去了,或許說看親戚和朋友沒有人買,想必不重要,或是誤認為政府的健保會管(政府健保只管16%)但是如果萬一發生了,大家可能面臨的是無法再獨立生活,長期的醫療支出,不僅花費大,可能造成入不敷出,必需動用大量儲蓄,甚則還有變賣資產的可能。

一對退休的夫婦每月生活費需$4000元,一旦任何一方失智而需長期看護費用高達$5000,馬上每月開銷加倍,有什麼樣的儲蓄可在4-5年內可存到這樣的收入?

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