401K vs. IUL (Index Universal Life)

401K vs. IUL (Index Universal Life)

401K是在美國最成功的退休計劃,投資在股市裡的股票,基金,債券等,創造了股市最大的資金來源,401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃,僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減,而員工在當年的納稅也可減免,譬如:員工今年收入$100K,參加401K 計劃,存$10K,今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄,是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。

我們來舉一例,如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬,年利7%,每年需生活提領$70K生活費用,不需付稅,應該永遠會有一個很好的退休生活,但如果需付稅30%,同樣的年利7%,還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K, 你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%,年利7%,生活費每年$70K,那麼需提領$117K, 你的$1百萬13年也就用光啦!

可見稅是一個大隱憂,因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額,剩下再扣除撫養費,種種抵稅的費用,再報稅。但是不要忘記,401K是需繳稅的,只是延後繳稅,如果在退休後繳稅,所有可以抵稅的項目也都不適用(孩子長大,房子付清,能抵稅的費用也減少等等),稅率相對的也高啦!

前言,401K是投資在股票,債券,共同基金等等高風險的投資上,固然股市好時401K跟著賺錢,股市跌落時401K跟著賠錢,2008年股市跌了50%,一下401K 的錢也減了一半,來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額,股市的上上下下,起起落落,誰都抓不準,難保這樣的情況不會再發生,這就是一個很好的例子。

賴以為退休養老的錢,存了多少年,怎麼會縮水了,真是情何以堪!

401K是需要一直付費用的,管理費,投資費,行政費,個人服務費等退休計劃在59 1/2歲以前是不可以提用的,提取時每$1.00有10%的罰款及算當年的收入報繳稅,但是到70 1/2歲有最低額的提領2%,2.5%,3% —,按年齡遞增,否則會有最低額和實際領取差額50%罰金。收到401K的繼承人需一次或分幾年提領(國稅局或公司都有自己的規定),也需報繳當年的收入。

在今天當我們辛勤工作,希望收入能有效累積到最大化,401K的確是個好的退休計劃。

那麼我們也來看看IUL(Index Universal Life)免稅計劃,是否會更附合我們的需求.這是稅後的錢存入,但是累積在帳戶現金值無論是借款提領現金或死亡理賠均免稅。

IUL另外的一個好處是保底鎖利封頂,舉例:2002年存入IUL $1,000 14% cap , 0.00%floor

S&P 500 年利率

假設Index Credit Hisotorial Rate

2002

-21.68%

0.00%

2003

23.46%

14%

2004

10.28%

10.28%

2005

9.62%

9.62%

2006

10.05%

10.05%

2007

14.01%

14%

2008

-27.53%

0%

2009

-3.92%

0%

2010

7.97%

7.97%

2011

-1.5%

0%

10年平均回報率7%

有些公司甚至於對重大疾病,慢性疾病,終末疾病,可提領不同的百分比的錢用於醫藥或療養,幾近於長期看護的作用,而也是免稅的,對受益人所領到的金額當然也是免稅的。

IUL存錢,10年內有費用,提領沒有59 1/2年齡的限制,當然更沒有罰款一說,只要帳戶裡累積的夠多,無論年輕,年老隨時都可提用,當然提領的金額是由保險公司範圍內。

1/2017

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