用 Tax Free Income做你所有的財務計畫

用 Tax Free Income做你所有的財務計畫

 

甚麼是 Tax Free Income?

Tax Free Income 是高回報. 沒風險. 賺錢沒有1099表不付稅. 拿錢按稅法7702(b)免稅. 有急用可以隨時變現. 過世後兒女傳承的一種賺錢工具.

你聽到 Mutual Fund就是股票與債劵.

聽到 Municipal Bond 就是地方政府發行的公債.
你聽到 Tax Free Income 就是最新的人壽保險.

這種人壽保險裡的一種高回報產品是最近這兩年開始的. 只有一家保險公司有這種產品. 你把$100保費付給保險公司, 保險法規定, 這$100保費不可以做風險投資如期貨, 期權 (Option)等, 只能買聯邦公債 (Bond)和房屋貸款利息 (Mortgage) 因為有大災難來時保險公司保證可以付現金給死難者的受益人.

這也就是美國保險公司不會倒閉的基本原因. 但是這$100 元裡有$10–$15是保險公司收的保費, 保險公司把 $10 交給投資銀行 (Investment Bank)如JP Morgan, Vanguard等, 投資銀行買賣 S& P 500 的 Option, 這是有風險的. 明年的今天這 Option 從$10漲到 $12就是賺了 20%, 得按合約最高給保險公司12%或14%, 保險公司扣除保費後按平均回報給你 7%–9%. 如果變成 $8就是賠了 20%, 投資銀行付給保險公司 0%, 保險公司付給你也是 0, 不會跌過 0, 所以保住本和利.

證據:S & P 500是由John Boggle先生於1957年3月4日發明上市, 這是美國經濟的主幹. 到 2007年3月4日滿 50年, S & P 500平均回報 11.71 %, S & P 500 從 1981到 2012這31年只跌了7次, 2000到2010這10年裡大跌4次, 是美國失落的10年(Lost Decade), 因為有0作保底, 所以 Tax Free Income的人壽保險仍有6.4%的回報. 從1990到2010這20年S & P 500的平均回報是8.58%

Tax Free Income的人壽保險已經成為每一個人的理財工具. Whole Life (簡稱WL.)和 Universal Life (簡稱UL.)已經非常落伍了, 有如 286 電腦和20年前的大哥大手機. 至於Variable Universal Life(簡稱VUL.)是與股票結合的, 如果你不懂股票, VUL. 是有風險的! Tax Free Income是與 S & P 500 結合的只賺不賠的賺錢工具.

你不吸菸, 沒有高血壓, 糖尿病等, 身體健康, 應該把你的 Whole Life, Universal Life和Variable Universal Life 用 1035轉換表直接轉換到 Tax Free Income最新的人壽保險: 一比你就可以看出其中巨大的差異!

你45歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 30歲投$250,000死亡理賠 Whole Life, 保費得付到人死, 人沒死得付到100歲(請看保單右下方說明), 現在保單內有$40,000, 把這4萬用1035表轉換到Tax Free Income, 平均回報7%, 你不再付保費保到你120歲!

Tax Free Income最新的人壽保險是: 活着: 是賺錢的工具, 一旦死亡, 重病 (如末期癌症), 需要24小時看護 (如中風, 老人痴呆) 就成為解決家人財務困難的重要來源. 活著就用在你自己身上!

1. 投資房地產和Tax Free Income的比較 前言: 賺錢不付稅很重要! 美國政府欠的錢太多了. 要財政平衡只有加高稅率. 我們現在的稅率是低的, 將來很可能付40 %或50 %的稅. 1萬元就得付4或5千元的稅. 因此Tax Free Income賺錢沒有1099表不付稅, 拿錢的時候按稅法7702 (b)可以免稅, 拿1萬就是1萬!

中國人對投資房地產特別有興趣. 50歲, 男, $400,000 買3房2廳的Condo出租, 每月租$2,500, 一年$30,000, 付房地稅1.5 %每年$6,000, 管理費每月$500, 一年$6,000, 收入稅20%, 實拿$14,400. 投資40萬, 回報率只有3.6%.

買了房子的麻煩事:
1. 設LLC.公司防被告.
2. 請律師設生前信託Living Trust 避過Probate Court.
3. 一旦過世得付遺產稅.
4. 給兒女要付贈與稅. 一大堆麻煩!

把買Condo的40萬轉投資 Tax Free Income

50歲, 男, 不吸菸, 身體健康把買Condo的$400,000 轉投資 Tax Free Income, 先開一個Money Market帳戶, 每年轉入保單內$80,000, 5年40萬全部轉完, 投保150萬, 每年S & P 500 平均回報8.5%, 再等5年, 61歲每年拿$70,000沒有稅, 拿到100歲, 95歲過世, 兒女拿你給他們的200萬傳承不付收入稅. 65歲開始拿每年拿$110,000沒有稅, 拿到100歲, 95歲過世兒女拿你給他們的傳承140萬不付收入稅. 沒有上面一大堆的麻煩事!

2. 60歲還在工作, 401(K)或403(B)裡假定有$500,000 把這50萬先轉到IRA. 再轉到Tax Free Income

401(k)和403(B)帳戶裡的錢可以延後付稅, 是一種退休養老的計畫. 為甚麼60歲時把要把401(K)和403(B)帳戶內的錢轉到IRA.?

1. Mutual Fund明着收管理費, 行政費等6種費用, 暗裡收 8種費用, 你的錢就少賺了.轉入 IRA. 就沒有這種費用了. 同時避過59歲半之前拿錢會被聯邦罰10%, 州罰2.5%的規定.
2. 一旦過世給受益人, 受益人拿到你的錢就得付稅.
3. 到你退休拿錢的時候很可能是40%或50%的高稅率.
4. 有股市風險, 60歲要保本了, 躲到Fixed Account裡就只能賺2%或3%的利息.

要去掉這4種不利於你的因素, 所以要轉到IRA. 第2年開始每年拿出10%即5萬, 這5萬假定付20%的稅還有4萬, 這4萬存入Tax Free Income, 一共10年, 你有92萬死亡理賠. S& P 500 平均回報 8.5%, 72歲每年拿$50,000沒有稅, 95歲過世, 受益人拿到你給的26萬傳承不付收入稅.

3. 房子付清還在工作賺錢應該知道Tax Free Income
中國人認為「無債一身輕」. 在美國, 你這樣的想法就讓你多付很多冤枉稅少賺很多錢.
1. 房子貸款付的利息可以抵稅. 你房子付清了沒稅可抵, 你的收入稅就高了.
2. 壓在房子上的錢是死錢!

假定你今年45歲, 房子是20萬買的, 現在市價40萬, 你用你的房子向銀行借$200,000 Equity Loan, 30年付清, 4%的利息, 每月付$800, 一年$9.600, 這$9,600可以抵稅, 降低你收入的付稅率, 這20萬是「借」的錢, 所以不付當年的收入稅. 把這20萬存入 Tax Free Income, 先開一個Money Market 帳戶, 每年轉入$40,000, 5年轉入20萬, 死亡理賠92萬. S & P 500 平均回報8.5%, 到65歲, 每年拿$76,000沒有稅, 95歲過世, 受益人拿到你的115萬死亡理賠傳承沒有收入稅. 假定第10年必須把這20萬還給銀行, 就從你的保單內借出20萬還給銀行, 你保單內還有很多錢, 壓在房子上的錢活了!

4. 生意人把稅後的錢存入Tax Free Income
猶太人賺$1,000就用1千報稅. 中國人賺$1,000用$200甚至賠錢報稅, 藏現金.
1. 猶太人賣生意拿的出賺錢的證明, 各國新移民都可以來買, 市場大價錢高. 中國人拿不出賺錢的證明, 買的人還得看2或3個月看是不是真的賺錢 ? 市場小價錢低.
2. 猶太人賺錢付稅, 每付$1元稅就能建立向銀行借$17元的信用( Credit ), 需要錢時容易向銀行借錢去賺那20 %或30 % 然後付銀行 5 %或 7 %利息. 中國人報稅低又藏現金根本沒辦法向銀行借錢!
3. 你開車撞了猶太人, 他的律師說「他付很高的稅, 是有用的人, 你得賠他的損失! 」
猶太人開車撞了你, 他的律師說「你的店根本不賺錢, 關了還好一點, 賠你甚麼?! 」
40歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 假定每年把付過稅後的$10,000存入Tax Free Income, 有$680,000死亡理賠. 到61歲每年拿$50,000沒有稅(65歲拿的更多). 95歲過世, 受益人拿到你給他們的140萬傳承. 不付收入稅. 付稅後的錢可以正大光明的投資賺錢. 藏的現金只會貶值.

5. 存 529 不如存 Tax Free Income

有3個原因你得想想:
1. 你的兒女是讀書的料: 好的大學都會給她獎學金.
2. 不是那麼好: 可以申請各大公司給的助學金.
3. 根本不讀: 529不能做其它用途.
35歲, 兒子或女兒 1歲, 每年存入Tax Free Income $10,000, 到兒女 18歲上大學的時候可以從保單內借出$70,000沒有稅, 共借4年, 95歲死亡還有400萬傳承給兒女. 自己100%掌控!

6. 外國人在美國買房地產或開 Tax Free Income帳戶

外國人在美國投資房地產, 一旦過世, 只有 6萬免遺產稅, 2014年聯邦遺產稅30%–40%, 紐約和紐澤西最高是16%, 加州沒有州稅. 只有 Tax Free Income 可以保住你的財產.

假定 50歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 每年存入 Tax Free Income $50,000 共10年, 死亡理賠 180萬, 61歲每年拿$60,000沒有稅. 95歲過世, 兒女拿240萬死亡理賠, 付清遺產稅.外國人在美國或不在美國都可以買美國Tax Free Income 人壽保險. 香港的保費比美國貴2倍, 台灣是3倍, 中國是5倍. 只有一家保險公司的產品對外國人最好. 外國人與美國人一樣受美國保險法的保護. 所有的利益與美國人一樣.我們公司在台灣和上海都有辦事處, 你要開美國 Tax Free Income,最新的人壽保險,請給我電子郵件, 郵件地址: sabrina@ddswang.com, 我會請台灣或中國的同事與您聯絡, 講解和辦理所有的手續.

7. 老了要有錢, 不願意窮愁潦倒用 Tax Free Income 防

你看5年前社會安全給你的通知說2041年社會安全養老金用完. 後來通知說2037年用完, 2013年通知說2033年用完. 可能不可能2030或2025年用完呢? 你不願意老了窮愁潦倒, 現在就要預防.

閣下今年40歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 每年存入Tax Free Income $10,000, S & P 500平均回報8.5%, 存到 65歲, 66歲每年拿$80,000免稅,拿到100歲, 95歲過世, 受益人拿到你給的100萬傳承.

8. 用Tax Free Income來做防老. 病. 死的家庭保障

天有不測之風雲, 人有旦夕之禍福. 房子. 車子. 妻子. 兒子. 銀子都是我創造出來的「花」, 我是這5朵花的「根」, 如果「根」病了或過世了, 這5朵花因為缺乏「水(錢)」的灌溉就都凋謝了.

35歲, 剛結婚, 買房子, 有小孩, 每月存入Tax Free Income $350就有$500,000的人壽保險. 而且是活著就用.沒事發生: 成為賺錢的工具. 有事發生: 死亡—-重病 (如肝癌末期, 只有一年生命)—-需要24小時看護(如中風, 老人痴呆)就給錢, 可以很快的解決家人財務困難使「花」繼續綻放.

Whole Life, Universal Life, Variable Universal Life 這3種人壽保險都沒辦法做到 4合1 或 5合1 活著就用 !只有最新的 Tax Free Income 人壽保險可以.

9. 用Tax Free Income, Living Trust 和 ILIT防美國政府和國稅局
假定你得付400萬遺產稅, 你願意付給保險公司100萬買400萬的人壽保險幫你付清遺產稅保住你一生心血不會在一夜之間大縮水或化為烏有嗎?

1950到1960年美國重量級拳王喬.路易說:「打我最重的一拳就是國稅局 !」美國是資本共產主義—人活著的時候, 錢是從社會賺進來的, 所以賺錢付稅, 花錢付稅, 存錢也付稅, 死了把錢還回給社會, 自己用C. R. T. 還, 稅法上給你好處, 自己不還就抽遺產稅,

2014年每人有534 萬免付聯邦遺產稅, 各州都有各州的遺產稅 : 紐約 $2,062,500以下, 紐澤西州是 $675,000以下免遺產稅. 加州沒有遺產稅.唯一能幫你保護你一生心血不被美國政府和國稅局拿走60%的辦法就是人壽保險. 中國人,60歲,有2000萬財產, 1000萬給大兒子, 1000萬給小兒子, 不知道立生前信託 Living Trust 也不懂不可撤消的人壽保險信託 Irrevocable Life Insurance Trust( 簡稱 ILIT. )結果是富不過 3 代. 猶太人, 60歲, 有2000萬, 用1000萬買3000萬人壽保險, 大兒子1500萬, 小兒子1500萬, 自己還有1000萬享受人生. 立好生前信託Living Trust和不可撤消的人壽保險信託ILIT. 結果是世世代代富有.

社會不停的進步, 33年來我賣過Whole Life, Universal Life和 Variable Universal Life. 今天的Tax Free Income 人壽保險與過去的人壽保險大大不同.只用這一種Tax Free Income就可以做你所有的財務計畫.

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401K vs. IUL (Index Unive... 401K vs. IUL (Index Universal Life) 401K是在美國最成功的退休計劃,投資在股市裡的股票,基金,債券等,創造了股市最大的資金來源,401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃,僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減,而員工在當年的納稅也可減免,譬如:員工今年收入$100K,參加401K 計劃,存$10K,今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄,是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。 我們來舉一例,如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬,年利7%,每年需生活提領$70K生活費用,不需付稅,應該永遠會有一個很好的退休生活,但如果需付稅30%,同樣的年利7%,還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K, 你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%,年利7%,生活費每年$70K,那麼需提領$117K, 你的$1百萬13年也就用光啦! 可見稅是一個大隱憂,因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額,剩下再扣除撫養費,種種抵稅的費用,再報稅。但是不要忘記,401K是需繳稅的,只是延後繳稅,如果在退休後繳稅,所有可以抵稅的項目也都不適用(孩子長大,房子付清,能抵稅的費用也減少等等),稅率相對的也高啦! 前言,401K是投資在股票,債券,共同基金等等高風險的投資上,固然股市好時401K跟著賺錢,股市跌落時401K跟著賠錢,2008年股市跌了50%,一下401K 的錢也減了一半,來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額,股市的上上下下,起起落落,誰都抓不準,難保這樣的情況不會再發生,這就是一個很好的例子。 賴以為退休養老的錢,存了多少年,怎麼會縮水了,真是情何以堪! 401K是需要一直付費用的,管理費,投資費,行政費,個人服務費等退休計劃在59 1/2歲以前是不可以提用的,提取時每$1.00有10%的罰款及算當年的收入報繳稅,但是到70 1/2歲有最低額的提領2%,2.5%,3% —,按年齡遞增,否則會有最低額和實際領取差額50%罰金。收到401K的繼承人需一次或分幾年提領(國稅局或公司都有自己的規定),也需報繳當年的收入。 在今天當我們辛勤工作,希望收入能有效累積到最大化,401K的確是個好的退休計劃。 那麼我們也來看看IUL(Index Universal Life)免稅計劃,是否會更附合我們的需求.這是稅後的錢存入,但是累積在帳戶現金值無論是借款提領現金或死亡理賠均免稅。 IUL另外的一個好處是保底鎖利封頂,舉例:2002年存入IUL $1,000 14%
是知識使你富有 靠... 是知識使你富有 靠“橫財”太難了! 有沒有賭博只贏不輸的?肯定有!但絕對是鳳毛麟角,有沒有贏大錢輸小錢的?當然有!但是少之又少,有沒有贏多輸少的?一定有!但是不會很多,剩下絕對多數的賭博者都是十賭九輸,而賭博的人只提他賭贏的那一次光輝歷史,對賭輸的幾百次是絕口不提的,股票和房地產就如同賭博。賭博贏錢的人,上輩子一定是善人,這輩子命和運都好,所以逢賭必贏。 1988,89和90這三年,房地產一飛沖天,美國報紙說:“日本快把美國買光了!”1991年經濟衰退,房地產價格大幅跌落,日本人買的產業紛紛丟出來。 1995年落杉磯的房地產跌45%,地產跌70%,滿街專門貸款給大家買房子的Saving $ Loan紛紛倒閉。新開發區如Antelope Valley(羚羊谷)內的Lancaster 市西邊Quartz Hill好區,半畝地的房子,只賣5萬,25街能建公寓的3.3畝土地賣了59萬,建築公司倒了, FDIC 的房子也5萬就拍賣了!你有閒錢進場: 5萬買的房子,每個月出租$800,一年$9,600, 減掉房地稅1.5%,一年$750, 火險$500,保養費$1,000 剩$7,350, 20%所得稅$1,470, 實拿$5,880投資$50,000, 每年投資回報率11.6%。房租按市場上漲,投資回報率會更好,這幢房子2005年賣45萬,2010年降到20萬,如果你45萬買這幢房子,現在可以出租$1,200.你還要留嗎? 2000到2002這三年股市從12, 000多點掉到8千多點,2008年9月雷曼兄弟公司(Lehman Brothers)倒閉,股票市場立刻跌40%,你買的是長期持有的股票還好一點,如果是炒短線,跟賭博有甚麽不同?房地產和股票都得在最“低”的時侯進場,追“高“是絕對的錯誤!這是原則,遺憾的是每一次房地產和股票上漲都有一大批人跟著追“高”,結果輸的很慘!別忘了雷曼兄弟公司倒了,公司股東的本錢泡湯了,雷曼兄弟還是有錢的呀! 書店裡有很多教賭博的書,作者憑賭博練就的經驗贏錢,這是表面看得見的,但是“命和運”是看不見的,你照著他寫的去練,練的跟他一樣棒,但是“命和運”不如他,結果他賭就贏,你賭就輸! 常言說:“大財由天,小財由己”,“由天“的大財不但得靠個人的”命中註定“,還得靠個人的知識與經驗。 “由己”的小財也必需靠自己的知識而不是靠賭博。美國現任總統(Trump)曾經從事的房地產倒了,倒的是銀行的錢!股市名嘴,大分析師和投資行家最後賭輸的人像過江之鯽那麽多!不幸的是:“人無橫財不富,馬無野草不肥“的格言在中國人的腦袋裡已經根深蒂固了,任何可以吃成胖子發橫財的機會都不錯過! 任何一種行業都有基本知識吧?在房地產裡,找一個經紀幫你出價(Make Offer),誰都會!你知道甚麽是Foreclosure,
魚與熊掌, 你只能... 魚與熊掌, 你只能選一個 , 不能都要! 你是要”魚”還是”熊掌”?請想清楚; 你要在父母過世後避過遺產稅又嫌避過遺產稅的工具賺的錢太少.這就是魚與熊掌都要—–既要高回報還要能避遺產稅, 不知道別人能不能, 我肯定不能. 如果你要高回報, 你拿錢去賺20%,50%,100%甚至200%都行, 一旦過世就得付30%到50%的遺產稅,遺產稅必須在9個月內付清, 你父親要避過遺產稅,下列事項他必須得在有生之年辦好: 1. 立好生前信託(Living Trust) 找專辦財產計畫的律師幫你父母立好生前信託,這個信託可以避過遺囑認證法庭(Probate Court), 遺囑認證法庭就是專門計算你有多少錢, 得付多少錢法庭費和遺產稅的法庭. 法庭費通常是你全部財產的10%-20%,遺產稅是你全部財產的30%-50%. 立了生前信託就可以避過遺囑認證法庭的法庭費和遺產稅. (詳情請看”要富有嗎? 你必需知道投資, 避稅保護財產” 17-20頁). 2. 設立不可更改的人壽保險信託(Irrevocable
2020年變得更好的 ...                                                                                                             如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人.      從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率.      這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關.     也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如:
授與產權契約和 ... Grand Deed v. Quitclaim Deed                    契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地.
買賣Solar System 房子 買賣Solar System 房子 (What you need to know about Selling Solar Homes?) 為了節省用電, 很多的房子裝上太陽能板. 這是太陽能公司擁有的 屋主是要直 接向太陽能公司買太陽能板及安裝而不是電力公司. 買賣裝有太陽能板的房 子, 買家和賣家應該在成交前知道和注意的事項: 1. 太陽能系統是買斷付清的還是貸款 (租的)? 如果是租的, 在房契上有留置權 (lien). 2.