用 Tax Free Income做你所有的財務計畫

用 Tax Free Income做你所有的財務計畫

 

甚麼是 Tax Free Income?

Tax Free Income 是高回報. 沒風險. 賺錢沒有1099表不付稅. 拿錢按稅法7702(b)免稅. 有急用可以隨時變現. 過世後兒女傳承的一種賺錢工具.

你聽到 Mutual Fund就是股票與債劵.

聽到 Municipal Bond 就是地方政府發行的公債.
你聽到 Tax Free Income 就是最新的人壽保險.

這種人壽保險裡的一種高回報產品是最近這兩年開始的. 只有一家保險公司有這種產品. 你把$100保費付給保險公司, 保險法規定, 這$100保費不可以做風險投資如期貨, 期權 (Option)等, 只能買聯邦公債 (Bond)和房屋貸款利息 (Mortgage) 因為有大災難來時保險公司保證可以付現金給死難者的受益人.

這也就是美國保險公司不會倒閉的基本原因. 但是這$100 元裡有$10–$15是保險公司收的保費, 保險公司把 $10 交給投資銀行 (Investment Bank)如JP Morgan, Vanguard等, 投資銀行買賣 S& P 500 的 Option, 這是有風險的. 明年的今天這 Option 從$10漲到 $12就是賺了 20%, 得按合約最高給保險公司12%或14%, 保險公司扣除保費後按平均回報給你 7%–9%. 如果變成 $8就是賠了 20%, 投資銀行付給保險公司 0%, 保險公司付給你也是 0, 不會跌過 0, 所以保住本和利.

證據:S & P 500是由John Boggle先生於1957年3月4日發明上市, 這是美國經濟的主幹. 到 2007年3月4日滿 50年, S & P 500平均回報 11.71 %, S & P 500 從 1981到 2012這31年只跌了7次, 2000到2010這10年裡大跌4次, 是美國失落的10年(Lost Decade), 因為有0作保底, 所以 Tax Free Income的人壽保險仍有6.4%的回報. 從1990到2010這20年S & P 500的平均回報是8.58%

Tax Free Income的人壽保險已經成為每一個人的理財工具. Whole Life (簡稱WL.)和 Universal Life (簡稱UL.)已經非常落伍了, 有如 286 電腦和20年前的大哥大手機. 至於Variable Universal Life(簡稱VUL.)是與股票結合的, 如果你不懂股票, VUL. 是有風險的! Tax Free Income是與 S & P 500 結合的只賺不賠的賺錢工具.

你不吸菸, 沒有高血壓, 糖尿病等, 身體健康, 應該把你的 Whole Life, Universal Life和Variable Universal Life 用 1035轉換表直接轉換到 Tax Free Income最新的人壽保險: 一比你就可以看出其中巨大的差異!

你45歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 30歲投$250,000死亡理賠 Whole Life, 保費得付到人死, 人沒死得付到100歲(請看保單右下方說明), 現在保單內有$40,000, 把這4萬用1035表轉換到Tax Free Income, 平均回報7%, 你不再付保費保到你120歲!

Tax Free Income最新的人壽保險是: 活着: 是賺錢的工具, 一旦死亡, 重病 (如末期癌症), 需要24小時看護 (如中風, 老人痴呆) 就成為解決家人財務困難的重要來源. 活著就用在你自己身上!

1. 投資房地產和Tax Free Income的比較 前言: 賺錢不付稅很重要! 美國政府欠的錢太多了. 要財政平衡只有加高稅率. 我們現在的稅率是低的, 將來很可能付40 %或50 %的稅. 1萬元就得付4或5千元的稅. 因此Tax Free Income賺錢沒有1099表不付稅, 拿錢的時候按稅法7702 (b)可以免稅, 拿1萬就是1萬!

中國人對投資房地產特別有興趣. 50歲, 男, $400,000 買3房2廳的Condo出租, 每月租$2,500, 一年$30,000, 付房地稅1.5 %每年$6,000, 管理費每月$500, 一年$6,000, 收入稅20%, 實拿$14,400. 投資40萬, 回報率只有3.6%.

買了房子的麻煩事:
1. 設LLC.公司防被告.
2. 請律師設生前信託Living Trust 避過Probate Court.
3. 一旦過世得付遺產稅.
4. 給兒女要付贈與稅. 一大堆麻煩!

把買Condo的40萬轉投資 Tax Free Income

50歲, 男, 不吸菸, 身體健康把買Condo的$400,000 轉投資 Tax Free Income, 先開一個Money Market帳戶, 每年轉入保單內$80,000, 5年40萬全部轉完, 投保150萬, 每年S & P 500 平均回報8.5%, 再等5年, 61歲每年拿$70,000沒有稅, 拿到100歲, 95歲過世, 兒女拿你給他們的200萬傳承不付收入稅. 65歲開始拿每年拿$110,000沒有稅, 拿到100歲, 95歲過世兒女拿你給他們的傳承140萬不付收入稅. 沒有上面一大堆的麻煩事!

2. 60歲還在工作, 401(K)或403(B)裡假定有$500,000 把這50萬先轉到IRA. 再轉到Tax Free Income

401(k)和403(B)帳戶裡的錢可以延後付稅, 是一種退休養老的計畫. 為甚麼60歲時把要把401(K)和403(B)帳戶內的錢轉到IRA.?

1. Mutual Fund明着收管理費, 行政費等6種費用, 暗裡收 8種費用, 你的錢就少賺了.轉入 IRA. 就沒有這種費用了. 同時避過59歲半之前拿錢會被聯邦罰10%, 州罰2.5%的規定.
2. 一旦過世給受益人, 受益人拿到你的錢就得付稅.
3. 到你退休拿錢的時候很可能是40%或50%的高稅率.
4. 有股市風險, 60歲要保本了, 躲到Fixed Account裡就只能賺2%或3%的利息.

要去掉這4種不利於你的因素, 所以要轉到IRA. 第2年開始每年拿出10%即5萬, 這5萬假定付20%的稅還有4萬, 這4萬存入Tax Free Income, 一共10年, 你有92萬死亡理賠. S& P 500 平均回報 8.5%, 72歲每年拿$50,000沒有稅, 95歲過世, 受益人拿到你給的26萬傳承不付收入稅.

3. 房子付清還在工作賺錢應該知道Tax Free Income
中國人認為「無債一身輕」. 在美國, 你這樣的想法就讓你多付很多冤枉稅少賺很多錢.
1. 房子貸款付的利息可以抵稅. 你房子付清了沒稅可抵, 你的收入稅就高了.
2. 壓在房子上的錢是死錢!

假定你今年45歲, 房子是20萬買的, 現在市價40萬, 你用你的房子向銀行借$200,000 Equity Loan, 30年付清, 4%的利息, 每月付$800, 一年$9.600, 這$9,600可以抵稅, 降低你收入的付稅率, 這20萬是「借」的錢, 所以不付當年的收入稅. 把這20萬存入 Tax Free Income, 先開一個Money Market 帳戶, 每年轉入$40,000, 5年轉入20萬, 死亡理賠92萬. S & P 500 平均回報8.5%, 到65歲, 每年拿$76,000沒有稅, 95歲過世, 受益人拿到你的115萬死亡理賠傳承沒有收入稅. 假定第10年必須把這20萬還給銀行, 就從你的保單內借出20萬還給銀行, 你保單內還有很多錢, 壓在房子上的錢活了!

4. 生意人把稅後的錢存入Tax Free Income
猶太人賺$1,000就用1千報稅. 中國人賺$1,000用$200甚至賠錢報稅, 藏現金.
1. 猶太人賣生意拿的出賺錢的證明, 各國新移民都可以來買, 市場大價錢高. 中國人拿不出賺錢的證明, 買的人還得看2或3個月看是不是真的賺錢 ? 市場小價錢低.
2. 猶太人賺錢付稅, 每付$1元稅就能建立向銀行借$17元的信用( Credit ), 需要錢時容易向銀行借錢去賺那20 %或30 % 然後付銀行 5 %或 7 %利息. 中國人報稅低又藏現金根本沒辦法向銀行借錢!
3. 你開車撞了猶太人, 他的律師說「他付很高的稅, 是有用的人, 你得賠他的損失! 」
猶太人開車撞了你, 他的律師說「你的店根本不賺錢, 關了還好一點, 賠你甚麼?! 」
40歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 假定每年把付過稅後的$10,000存入Tax Free Income, 有$680,000死亡理賠. 到61歲每年拿$50,000沒有稅(65歲拿的更多). 95歲過世, 受益人拿到你給他們的140萬傳承. 不付收入稅. 付稅後的錢可以正大光明的投資賺錢. 藏的現金只會貶值.

5. 存 529 不如存 Tax Free Income

有3個原因你得想想:
1. 你的兒女是讀書的料: 好的大學都會給她獎學金.
2. 不是那麼好: 可以申請各大公司給的助學金.
3. 根本不讀: 529不能做其它用途.
35歲, 兒子或女兒 1歲, 每年存入Tax Free Income $10,000, 到兒女 18歲上大學的時候可以從保單內借出$70,000沒有稅, 共借4年, 95歲死亡還有400萬傳承給兒女. 自己100%掌控!

6. 外國人在美國買房地產或開 Tax Free Income帳戶

外國人在美國投資房地產, 一旦過世, 只有 6萬免遺產稅, 2014年聯邦遺產稅30%–40%, 紐約和紐澤西最高是16%, 加州沒有州稅. 只有 Tax Free Income 可以保住你的財產.

假定 50歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 每年存入 Tax Free Income $50,000 共10年, 死亡理賠 180萬, 61歲每年拿$60,000沒有稅. 95歲過世, 兒女拿240萬死亡理賠, 付清遺產稅.外國人在美國或不在美國都可以買美國Tax Free Income 人壽保險. 香港的保費比美國貴2倍, 台灣是3倍, 中國是5倍. 只有一家保險公司的產品對外國人最好. 外國人與美國人一樣受美國保險法的保護. 所有的利益與美國人一樣.我們公司在台灣和上海都有辦事處, 你要開美國 Tax Free Income,最新的人壽保險,請給我電子郵件, 郵件地址: sabrina@ddswang.com, 我會請台灣或中國的同事與您聯絡, 講解和辦理所有的手續.

7. 老了要有錢, 不願意窮愁潦倒用 Tax Free Income 防

你看5年前社會安全給你的通知說2041年社會安全養老金用完. 後來通知說2037年用完, 2013年通知說2033年用完. 可能不可能2030或2025年用完呢? 你不願意老了窮愁潦倒, 現在就要預防.

閣下今年40歲, 男, 不吸菸, 身體健康, 每年存入Tax Free Income $10,000, S & P 500平均回報8.5%, 存到 65歲, 66歲每年拿$80,000免稅,拿到100歲, 95歲過世, 受益人拿到你給的100萬傳承.

8. 用Tax Free Income來做防老. 病. 死的家庭保障

天有不測之風雲, 人有旦夕之禍福. 房子. 車子. 妻子. 兒子. 銀子都是我創造出來的「花」, 我是這5朵花的「根」, 如果「根」病了或過世了, 這5朵花因為缺乏「水(錢)」的灌溉就都凋謝了.

35歲, 剛結婚, 買房子, 有小孩, 每月存入Tax Free Income $350就有$500,000的人壽保險. 而且是活著就用.沒事發生: 成為賺錢的工具. 有事發生: 死亡—-重病 (如肝癌末期, 只有一年生命)—-需要24小時看護(如中風, 老人痴呆)就給錢, 可以很快的解決家人財務困難使「花」繼續綻放.

Whole Life, Universal Life, Variable Universal Life 這3種人壽保險都沒辦法做到 4合1 或 5合1 活著就用 !只有最新的 Tax Free Income 人壽保險可以.

9. 用Tax Free Income, Living Trust 和 ILIT防美國政府和國稅局
假定你得付400萬遺產稅, 你願意付給保險公司100萬買400萬的人壽保險幫你付清遺產稅保住你一生心血不會在一夜之間大縮水或化為烏有嗎?

1950到1960年美國重量級拳王喬.路易說:「打我最重的一拳就是國稅局 !」美國是資本共產主義—人活著的時候, 錢是從社會賺進來的, 所以賺錢付稅, 花錢付稅, 存錢也付稅, 死了把錢還回給社會, 自己用C. R. T. 還, 稅法上給你好處, 自己不還就抽遺產稅,

2014年每人有534 萬免付聯邦遺產稅, 各州都有各州的遺產稅 : 紐約 $2,062,500以下, 紐澤西州是 $675,000以下免遺產稅. 加州沒有遺產稅.唯一能幫你保護你一生心血不被美國政府和國稅局拿走60%的辦法就是人壽保險. 中國人,60歲,有2000萬財產, 1000萬給大兒子, 1000萬給小兒子, 不知道立生前信託 Living Trust 也不懂不可撤消的人壽保險信託 Irrevocable Life Insurance Trust( 簡稱 ILIT. )結果是富不過 3 代. 猶太人, 60歲, 有2000萬, 用1000萬買3000萬人壽保險, 大兒子1500萬, 小兒子1500萬, 自己還有1000萬享受人生. 立好生前信託Living Trust和不可撤消的人壽保險信託ILIT. 結果是世世代代富有.

社會不停的進步, 33年來我賣過Whole Life, Universal Life和 Variable Universal Life. 今天的Tax Free Income 人壽保險與過去的人壽保險大大不同.只用這一種Tax Free Income就可以做你所有的財務計畫.

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