用 Tax Free Income做你所有的財務計畫
用 Tax Free Income做你所有的財務計畫
聽到 Municipal Bond 就是地方政府發行的公債.
買了房子的麻煩事:
1. Mutual Fund明着收管理費, 行政費等6種費用, 暗裡收 8種費用, 你的錢就少賺了.轉入 IRA. 就沒有這種費用了. 同時避過59歲半之前拿錢會被聯邦罰10%, 州罰2.5%的規定.
3. 房子付清還在工作賺錢應該知道Tax Free Income
4. 生意人把稅後的錢存入Tax Free Income
有3個原因你得想想:
9. 用Tax Free Income, Living Trust 和 ILIT防美國政府和國稅局
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提高保證收入
Raising Guaranteed Income Elaine 65歲, Helen 67歲 她們兩位都是工程師. 計畫在明年退休, 她們在傳統退休帳戶有$1M. 在Roth IRA$100,000和在銀行裡有$400,000, 她們希望退休後仍保持現有自己的生活方式並為他們的後人留下財產. 她們決定從存款中拿5.5%用作旅遊娛樂費用, 在股市下跌時將減少可自由支配的開支. 因為她們希望留遺產所以計畫投資60%積極股股票, 40%投資債券, 比典型的退休風險更具風險, 但如經20-25年投資報酬率也相對的高. 當她們退休後不再有收入, 稅率會下降, 這正是IRA分配或將IRA轉換為Roth IRA來節省稅的好時機. 應稅分配可能會使已婚夫婦的應稅普通收入在2018年最高是$77,400, 不致超過12%稅率範圍. 退休人員靠社會福利保障生活, 有些聰明的方法可以獲得更有保障的收入,
聯邦醫療保險
優勢計畫可以擴大提供 批准允許為患者提供量身訂製服務 連續第二年擴展服務的醫療保險優勢計畫(MA)將可提供到府送餐, 一些人的交通運輸選擇, 甚至房屋清潔服務, 由 (CMA) 醫療保健和醫療服務中心提供. 根據四月宣布的新政策, 將允許2020年的MA計畫涵蓋CMS官員稱的一系列補充福利, CMS 官員說” 對於改善或維持醫療保險登記者的健康或整體功能具有合理的期望”. 去年優勢計畫被賦予了覆蓋這些物品的權力, 包括如: 淋浴夾, 輪椅坡道, 其他家庭修改. 這些加上的福利必須符合用於和醫療有關的, 但這種最近最新的福利開支可以超越醫療服務, 幫助患有慢性疾病者, 為健康計畫提供創新能力, 例如: 有氣喘的患者, 得到地毯清潔,
長期看護（二）
長期看護（二） 長期看護（二） 長期看護包含了不同種的服務，有醫療和非醫療的人員對慢性疾病（如：中風，糖尿病等），殘障或重大疾病（如：癌症，心臟病等）患者的長期照顧。 一般提供非醫療的長期照顧，也就是日常的生活起居的協助，像吃飯，穿衣，上廁所等等，要求照顧者對不同年齡層兼包含提供醫療專業熟練的服務，特別是年長有多發性的慢性病患者。當然，這樣的服務可在家，社區或護理之家。 長期看護保險通常支付護理之家費用一天是$50-$250,你可資詢當地的護理之家，健康經紀公司或成人日間護理收取一天的費用是多少，但是別忘記年紀越大保費越高。 長期看護險和人壽保險最大不同是前者保壽命長但又活的不健康，會花光積蓄。後者是保壽命短，離世早，保障家人，所以保險公司在兩者的審批上基本概念相反。 Q:聯邦醫療保險 Medicare和州低收入者醫療險Medicaid是否會提供長期保險的需要？ A: 前者全額付費只付前20天的專業護理，後者是需要先變成窮人。 長期看護險是人壽保險保單或年金附加長期看護的rider來設計的，傳統型的長期看護險的保費計算是取決於在你用到時想要得到什麼樣的給付福利，譬如，你在有長照使用需要時至少有每月$3,000或$6,000。 長期看護保險是保護你因長期需要看護的巨大費用而必需變賣財產，考量你是否需要長期看護險，得考慮個人風險因素，資產。收入或誰可代繳費。 Q:倒底是什麼人會有風險因素呢？ A:在買長期看護保險前應思量： 1. 長壽的人。 2. 女人（因壽命較長）。 3. 家庭病史，如慢性病或糖尿病等。 4. 如果家庭成員齊全，有夫婦，成年子女，或親戚，可不需要看護險，如沒有則需要。 越年青買長期看護險就越便宜，考慮個人財務狀況再付諸行動。
長期看護（一）
長期看護（一） 退休時老人最關心的是： 可以不依賴他人獨立生活，有個健康的身體和好的健康保險，再有足夠的日常花銷，這樣的生活就滿足了。 老了就怕生病，於是省吃簡用每個月多交$100或$200買健康輔助保險，為了防止風險，等於是付一年的健保保費。只有很少數的老人買了長期看護保險，每個人都知道房屋要買火險，殊不知長期看護的風險是比火險高600倍，長期看護風險高過車禍意外險120倍可能費用低20倍，要買健康輔助險既使知道健康保險已包含了健康所需要的，為什麼就不願意有個長期看護保險呢？ 為什麼人們沒有考慮準備會因為意外或生病可能需要長期看護，但是要關心的事太多，總不會這麼倒霉吧，再說罷—，就這麼擱下去了，或許說看親戚和朋友沒有人買，想必不重要，或是誤認為政府的健保會管（政府健保只管16%）但是如果萬一發生了，大家可能面臨的是無法再獨立生活，長期的醫療支出，不僅花費大，可能造成入不敷出，必需動用大量儲蓄，甚則還有變賣資產的可能。 一對退休的夫婦每月生活費需$4000元，一旦任何一方失智而需長期看護費用高達$5000,馬上每月開銷加倍，有什麼樣的儲蓄可在4-5年內可存到這樣的收入? 無論如何，缺少了事先完善的計劃總讓老人冒很大的風險，通常結果會是讓配偶或孩子有很大的負擔犧生和財務耗費，讓家人背負著沉重的包袱。 什麼是長期看護？ 那類人會需要長期照顧？ 你會需要多長時間？ 以下是在家需要長期看護服務一覽圖： 誰提供你長期看護？ 那裡提供照顧？ 長期看護誰付錢？ 在2006年開始政府要追溯你3-5年的財務狀況，現今可能要追溯到10年，越來越難。嬰兒潮世代（1945-1954）出生的人一定得為自己有長期看護保險的準備。 Health Insurance, 能包括的和 Medicare一樣。 今天最大的問題，不論你有錢可自付，或沒錢想用Medicaid，而中產層的，資產在十萬到百萬的人用到長期看護在幾年內可把你的錢財用光，而變賣資產。請問你是希望這樣呢？還是希望每月花幾千塊買一個長期看護保險呢？ 我們有些孩子們對父母說“我們知道長照的風險和高成本，我們願合力每人每月出$1000. 幫你們買長期看護保險”，勝過以後每月付$7000-$10000的長期看護費用。 多麼深省人的話啊！ 當一個人因為身體上或情緒上需要依賴其它人或機構長期全天侯照顧。長期看護的概念不是僅只醫療照顧而是每天的生活料理，我們叫做日常生活活動：洗澡，穿衣，上廁所，移動（上下床或椅子），排泄失禁，吃飯。 其他尚有日常生活機能，家事，管理錢，吃藥，做飯清潔善後，採買，打電話，抱寵物，對警報器反應，像火警。 根據統計在65歲時有70%的人會有機會用得到，越來越大的年齡，女人（壽命較男人長）獨居機會大，因車禍或生病的殘障而需要長期看護，一般在40-50歲時有8%的人會因殘疾而需長期看護，年齡90歲時會有69%或更多會殘障。有慢性病或家族有慢性病史的如糖尿病或血壓高患者，運動習慣或不當節食，獨居，都是會增加長期看護的需要的。 個人情況不同，因人而異，通常在65歲時有70%的人需要長期看護直到過世。根據保險公司統計，當需要長期看護，一般女人需3.7年多過男人所需的2.2年。65歲有1/3的人可能不需要用到長期看護，而有20%則需要長達5年的看護。
401K vs. IUL (Index Unive...
401K vs. IUL (Index Universal Life) 401K是在美國最成功的退休計劃，投資在股市裡的股票，基金，債券等，創造了股市最大的資金來源，401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃，僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減，而員工在當年的納稅也可減免，譬如：員工今年收入$100K，參加401K 計劃，存$10K，今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄，是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。 我們來舉一例，如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬，年利7%，每年需生活提領$70K生活費用，不需付稅，應該永遠會有一個很好的退休生活，但如果需付稅30%，同樣的年利7%，還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K, 你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%，年利7%，生活費每年$70K，那麼需提領$117K, 你的$1百萬13年也就用光啦！ 可見稅是一個大隱憂，因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額，剩下再扣除撫養費，種種抵稅的費用，再報稅。但是不要忘記，401K是需繳稅的，只是延後繳稅，如果在退休後繳稅，所有可以抵稅的項目也都不適用（孩子長大，房子付清，能抵稅的費用也減少等等），稅率相對的也高啦！ 前言，401K是投資在股票，債券，共同基金等等高風險的投資上，固然股市好時401K跟著賺錢，股市跌落時401K跟著賠錢，2008年股市跌了50%，一下401K 的錢也減了一半，來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額，股市的上上下下，起起落落，誰都抓不準，難保這樣的情況不會再發生，這就是一個很好的例子。 賴以為退休養老的錢，存了多少年，怎麼會縮水了，真是情何以堪！ 401K是需要一直付費用的，管理費，投資費，行政費，個人服務費等退休計劃在59 1/2歲以前是不可以提用的，提取時每$1.00有10%的罰款及算當年的收入報繳稅，但是到70 1/2歲有最低額的提領2%，2.5%，3% —，按年齡遞增，否則會有最低額和實際領取差額50%罰金。收到401K的繼承人需一次或分幾年提領（國稅局或公司都有自己的規定），也需報繳當年的收入。 在今天當我們辛勤工作，希望收入能有效累積到最大化，401K的確是個好的退休計劃。 那麼我們也來看看IUL（Index Universal Life）免稅計劃，是否會更附合我們的需求.這是稅後的錢存入，但是累積在帳戶現金值無論是借款提領現金或死亡理賠均免稅。 IUL另外的一個好處是保底鎖利封頂，舉例：2002年存入IUL $1,000 14%
是知識使你富有 靠...
是知識使你富有 靠“橫財”太難了！ 有沒有賭博只贏不輸的？肯定有！但絕對是鳳毛麟角，有沒有贏大錢輸小錢的？當然有！但是少之又少，有沒有贏多輸少的？一定有！但是不會很多，剩下絕對多數的賭博者都是十賭九輸，而賭博的人只提他賭贏的那一次光輝歷史，對賭輸的幾百次是絕口不提的，股票和房地產就如同賭博。賭博贏錢的人，上輩子一定是善人，這輩子命和運都好，所以逢賭必贏。 1988，89和90這三年，房地產一飛沖天，美國報紙說：“日本快把美國買光了！”1991年經濟衰退，房地產價格大幅跌落，日本人買的產業紛紛丟出來。 1995年落杉磯的房地產跌45%，地產跌70%，滿街專門貸款給大家買房子的Saving $ Loan紛紛倒閉。新開發區如Antelope Valley（羚羊谷）內的Lancaster 市西邊Quartz Hill好區，半畝地的房子，只賣5萬，25街能建公寓的3.3畝土地賣了59萬，建築公司倒了， FDIC 的房子也5萬就拍賣了！你有閒錢進場： 5萬買的房子，每個月出租$800，一年$9,600, 減掉房地稅1.5%，一年$750, 火險$500，保養費$1,000 剩$7,350, 20%所得稅$1,470, 實拿$5,880投資$50,000, 每年投資回報率11.6%。房租按市場上漲，投資回報率會更好，這幢房子2005年賣45萬，2010年降到20萬，如果你45萬買這幢房子，現在可以出租$1,200.你還要留嗎？ 2000到2002這三年股市從12, 000多點掉到8千多點，2008年9月雷曼兄弟公司（Lehman Brothers）倒閉，股票市場立刻跌40%，你買的是長期持有的股票還好一點，如果是炒短線，跟賭博有甚麽不同？房地產和股票都得在最“低”的時侯進場，追“高“是絕對的錯誤！這是原則，遺憾的是每一次房地產和股票上漲都有一大批人跟著追“高”，結果輸的很慘！別忘了雷曼兄弟公司倒了，公司股東的本錢泡湯了，雷曼兄弟還是有錢的呀！ 書店裡有很多教賭博的書，作者憑賭博練就的經驗贏錢，這是表面看得見的，但是“命和運”是看不見的，你照著他寫的去練，練的跟他一樣棒，但是“命和運”不如他，結果他賭就贏，你賭就輸！ 常言說：“大財由天，小財由己”，“由天“的大財不但得靠個人的”命中註定“，還得靠個人的知識與經驗。 “由己”的小財也必需靠自己的知識而不是靠賭博。美國現任總統（Trump）曾經從事的房地產倒了，倒的是銀行的錢！股市名嘴，大分析師和投資行家最後賭輸的人像過江之鯽那麽多！不幸的是：“人無橫財不富，馬無野草不肥“的格言在中國人的腦袋裡已經根深蒂固了，任何可以吃成胖子發橫財的機會都不錯過！ 任何一種行業都有基本知識吧？在房地產裡，找一個經紀幫你出價（Make Offer），誰都會！你知道甚麽是Foreclosure,
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魚與熊掌, 你只能選一個 , 不能都要! 你是要”魚”還是”熊掌”?請想清楚; 你要在父母過世後避過遺產稅又嫌避過遺產稅的工具賺的錢太少.這就是魚與熊掌都要—–既要高回報還要能避遺產稅, 不知道別人能不能, 我肯定不能. 如果你要高回報, 你拿錢去賺20%,50%,100%甚至200%都行, 一旦過世就得付30%到50%的遺產稅,遺產稅必須在9個月內付清, 你父親要避過遺產稅,下列事項他必須得在有生之年辦好: 1. 立好生前信託(Living Trust) 找專辦財產計畫的律師幫你父母立好生前信託,這個信託可以避過遺囑認證法庭(Probate Court), 遺囑認證法庭就是專門計算你有多少錢, 得付多少錢法庭費和遺產稅的法庭. 法庭費通常是你全部財產的10%-20%,遺產稅是你全部財產的30%-50%. 立了生前信託就可以避過遺囑認證法庭的法庭費和遺產稅. (詳情請看”要富有嗎? 你必需知道投資, 避稅保護財產” 17-20頁). 2. 設立不可更改的人壽保險信託(Irrevocable
2020年變得更好的 ...
如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人. 從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率. 這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關. 也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如:
授與產權契約和 ...
Grand Deed v. Quitclaim Deed 契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地.
買賣Solar System 房子
買賣Solar System 房子 (What you need to know about Selling Solar Homes?) 為了節省用電, 很多的房子裝上太陽能板. 這是太陽能公司擁有的 屋主是要直 接向太陽能公司買太陽能板及安裝而不是電力公司. 買賣裝有太陽能板的房 子, 買家和賣家應該在成交前知道和注意的事項: 1. 太陽能系統是買斷付清的還是貸款 (租的)? 如果是租的, 在房契上有留置權 (lien). 2.