年金 (Annuity)

年金 (Annuity)

為什麼要買年金? 因為年金是為退休儲存的資產, 保護人因為活的長, 需要有
收入過像樣的退休生活, 這正和人壽保險不同, 人壽保險保的是人活的不夠長.
年金可保本賺累積的利息為退休做準備, 因可延後報稅, 所以存錢可快速成長.
提供有價值的保證和死亡保障, 在人尚未領取而過世, 可由受益人繼續領取.
在急需用錢必須棄保有最低保證金額退還, 終生收入領取時可有不同的選項,
可選擇立即或延後拿錢.
年金是按照死亡率表的預測和計算由保險公司簽發的合約, 投保和持保必須
是同一人.
年金付款方式:
* 單一保險年金 (Single Premium Annuity) –就是一次付一筆錢以後不付了.
* 靈活的保費年金 (Flexible Premium Annuity) –付頭款後以後還繼續付.
年金取款方式:
* 立即年金 (Immediate Annuity) –通常在付一筆錢的一年後就可開始領取.
* 延後年金 (Deferred Annuity) – 在付款後若干年, 因為延後年金繳交款及開始
領取中間是需要時間累積的.
年金分類:
*固定年金 (Fixed Annuity) 在累積的階段, 去除所有費用, 由保險公司決定賺的
年利息公布利率或在年金合同中明確規定的利率, 如: SPIA (Single Premium
Immediate Annuity) 和 MYGA (Multi-Year Guaranteed Annuity).
*變動年金 (Variable Annuity) 在累積的階段, 去除所有費用, 由保險公司將繳交
的錢放在不同帳戶裡, 放在股票, 公債帳戶的盈虧自負沒有保證, 也可要求把
繳交的錢放在固定帳戶裡但只有最低的利息.
* 固定指數年金 (Fixed Index Annuity) 固定指數年金是賺得市場指數利潤而得
的利息, 有別於傳統固定年金, 傳統固定年金是合同規定固定利率計算的利息.
但固定指數年金無法預測市場指數的變動, 以至於固定指數年金利息會或多
或少於傳統固定年金, 所以 許多固定指數年金在股市低迷時可轉換成固定利

率, 股市上揚時又可轉回. 無論你用指數利率或固定利率或合併, 年金收益確
是有價值的為整體退休策略.
稅前和稅後皆可買年金:
有未交稅前, 如:401(k), 403(b), 設定收益計畫 (Defined Benefit Plan), IRA, IRA
Annuity 等. 但拿錢時需付當年收入稅, 人死再付遺產稅.
交稅後, 如: CD, Checking, Savings, Stock, Bond, Mutual funds. 拿錢時利息報當年
稅.
未交稅的和交過稅的 不能混和, 不要開在同一個年金戶裡.
可選擇擁有喜歡的年金:
*可預測的保證一生收入保證利率 (5%-6%), 透過已經買的 Rider. 開始提領後
就不會再成長了.
*不保證的終生收入, 有較高成長, 終生能有更多收入.
*不保證的終生收入, 有較高成長, 開始提領後收入還繼續成長.
*中途急用而退出也可選擇要有或沒有終生收入.

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