定期人壽保險 vs. 永久人壽保險 (Term Life Insurance vs. Permanent Life Insurance)

           定期人壽保險 vs. 永久人壽保險

          (Term Life Insurance vs. Permanent Life Insurance)

          說到定期人壽保險, 是最基本保險, 在保險期內保單只是很單純的保障意外死亡或身體虛弱引起的無法意料情況, 這種臨時的保險, 簡單, 保費便宜, 定期保險政策的創建, 主要是為了在保險有限的時間內持續下去, 而這段時間很可能會在人死前結束. 等到保險期限到期, 所有當初訂定的保費就不再保證, 投保人不是放棄保險就是繼續因不同情況付出不同的保費, 在保險期限內, 人死亡, 理賠就直接給受益人.

定期保險有多種不同保單, 多數保單提供在保單期間付定額保費, 可選擇1, 5, 10 , 20, 30等年期的保險時間. 當然定期保險保單有可轉換為永久保險的特權, 不須出示投保人當時的健康狀況.

 一個健康不吸菸35歲年輕人保20 年, 保額 $250,000的保險, 一個月固定保費只需付$20-$30.

定期保險的特質:

*保費低

*沒有現金值

*臨時保險保障

*可續保, 以當時的年齡, 健康, 再算保費

*可轉換為永久保險

什麼人適合買?

年輕, 健康, 剛組織家庭財務不富裕或買房, 人壽保險可確保你的債務能還清, 不至因為人離世影響家人生活.

永久性保險政策通常旨在人存在, 直到人真正離開這個世界, 保險公司負責支付保險的可能性急遽增加, 意味著他們需要收取更多保險費. 永久保險通常會在保單附加一個稅收優惠儲蓄部分, 因此保費的一部份將被留出以備日後使用.

永久保險提供終生的保障, 沒有逾期的問題, 也就是終身險 (Whole Life) 或萬能險 (Universal life). 必須按時交保費, 多數的保單提供有儲蓄或投資和保險結合, 保費相對也貴於定期保險. 在投資部分可以提供固定利率或投資在貨幣市場, 債券, 共同基金上. 在儲蓄部分累積的現金值在未來可借出來用.

同樣的35歲年輕人, 不吸菸, 健康, 保費$130, $30付保費, $100在儲蓄裡面.

永久保險的特質:

*永久保險保障

*定額保費

*保費貴

*有現金值累積

*可貸款出保單裡的錢

*優惠-免稅

什麼人適合買?

無論年紀, 健康, 為儲蓄能養老, 可為個人生前所用或保障家人.

不要忘記永久保險是個以儲蓄的帳戶, 所產生的利息現金值是需要靠時間累積的, 年紀太大不但保費高, 時間短, 產生不了很多的現金值, 無法作為退休用.

 

 

 

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是知識使你富有 靠... 是知識使你富有 靠“橫財”太難了! 有沒有賭博只贏不輸的?肯定有!但絕對是鳳毛麟角,有沒有贏大錢輸小錢的?當然有!但是少之又少,有沒有贏多輸少的?一定有!但是不會很多,剩下絕對多數的賭博者都是十賭九輸,而賭博的人只提他賭贏的那一次光輝歷史,對賭輸的幾百次是絕口不提的,股票和房地產就如同賭博。賭博贏錢的人,上輩子一定是善人,這輩子命和運都好,所以逢賭必贏。 1988,89和90這三年,房地產一飛沖天,美國報紙說:“日本快把美國買光了!”1991年經濟衰退,房地產價格大幅跌落,日本人買的產業紛紛丟出來。 1995年落杉磯的房地產跌45%,地產跌70%,滿街專門貸款給大家買房子的Saving $ Loan紛紛倒閉。新開發區如Antelope Valley(羚羊谷)內的Lancaster 市西邊Quartz Hill好區,半畝地的房子,只賣5萬,25街能建公寓的3.3畝土地賣了59萬,建築公司倒了, FDIC 的房子也5萬就拍賣了!你有閒錢進場: 5萬買的房子,每個月出租$800,一年$9,600, 減掉房地稅1.5%,一年$750, 火險$500,保養費$1,000 剩$7,350, 20%所得稅$1,470, 實拿$5,880投資$50,000, 每年投資回報率11.6%。房租按市場上漲,投資回報率會更好,這幢房子2005年賣45萬,2010年降到20萬,如果你45萬買這幢房子,現在可以出租$1,200.你還要留嗎? 2000到2002這三年股市從12, 000多點掉到8千多點,2008年9月雷曼兄弟公司(Lehman Brothers)倒閉,股票市場立刻跌40%,你買的是長期持有的股票還好一點,如果是炒短線,跟賭博有甚麽不同?房地產和股票都得在最“低”的時侯進場,追“高“是絕對的錯誤!這是原則,遺憾的是每一次房地產和股票上漲都有一大批人跟著追“高”,結果輸的很慘!別忘了雷曼兄弟公司倒了,公司股東的本錢泡湯了,雷曼兄弟還是有錢的呀! 書店裡有很多教賭博的書,作者憑賭博練就的經驗贏錢,這是表面看得見的,但是“命和運”是看不見的,你照著他寫的去練,練的跟他一樣棒,但是“命和運”不如他,結果他賭就贏,你賭就輸! 常言說:“大財由天,小財由己”,“由天“的大財不但得靠個人的”命中註定“,還得靠個人的知識與經驗。 “由己”的小財也必需靠自己的知識而不是靠賭博。美國現任總統(Trump)曾經從事的房地產倒了,倒的是銀行的錢!股市名嘴,大分析師和投資行家最後賭輸的人像過江之鯽那麽多!不幸的是:“人無橫財不富,馬無野草不肥“的格言在中國人的腦袋裡已經根深蒂固了,任何可以吃成胖子發橫財的機會都不錯過! 任何一種行業都有基本知識吧?在房地產裡,找一個經紀幫你出價(Make Offer),誰都會!你知道甚麽是Foreclosure,