終生保險 vs. 萬能保險 (Whole Life Insurance vs. Universal Life Insurance)

                      終生保險 vs. 萬能保險

                      (Whole Life Insurance vs. Universal Life Insurance)

我曾提過在永久保險裡有兩類保險 (Whole life) 和 (Universal life), 保險公司設計永久保險是永遠不會到期. 是終生的保險, 通常包括儲蓄, 投資部份及保險部分. 保費高, 由保險公司除去保費將剩餘的錢拿去投資, 將賺到的錢放在投保人帳戶裡增長利息現金值, 所以又稱現金值保險.

終生保險 ( Whole Life):

保險公司是將保費部分的錢放在高利率的銀行升息, 是一個長期的保險持續付定額保費和保證有累積的現金值, 在低於市場利率和沒有稅情形下從個人的現金值帳戶裡借錢, 如果沒還, 自然帳戶裡的錢會減少, 當然也可用帳戶的錢付保費, 千萬要留意不要讓現金值戶裡錢用光保費無著落而導致保單失效.

當然也可以參加保險公司每年分紅利, 可選擇拿現金或存進帳戶累積利息亦或付保費或增加額外保險.

終生保險是為個人長期為目標, 只要活著就永遠有效的保險, 對年輕人來說可負擔得起長期定額的保費, 固定的死亡理賠還有誘人的生前利益 (貸款和紅利), 使得保單昂貴.

實際上在一生中支付保費並在人活著有使用現金價值福利或死亡讓受益人得到死亡撫恤金, 終生保險非常適合長期承擔責任, 如未亡配偶的收入需求和後期費用.

萬能保險 ( Universal Life):

又可稱為可調整人壽保險, 可自由降低 (棄保保單) 或增加 (須體檢)死亡福利, 對死亡福利可選擇固定金額的死亡理賠或增加的死亡理賠 (買的保額加上利息現金值).

付費在付過第一次保費後, 可有彈性付保費, 有錢多付, 少錢少付, 沒錢不付 的方式, 保費同樣是扣除保險費用剩下進入投資帳戶, 所賺的利息進入你的帳戶增加現金值, 增加的利息基本是延後賦稅.

可用現金值付保費, 但要確保有足夠多的錢付保費, 否則保單會失效. 也可從保單借錢, 同樣確保帳戶裡有足夠累積金額. 保險公司會出示萬能保險保單所有費用, 以便投保人有效管理保單.

萬能保險利息不穩定, 賺錢時固然增加儲蓄, 不賺錢時投保人就要付高額保費以維持保單, 另在終止保單或從帳戶中提取資金時會收取退保費用.

萬能保險有三種:

*固定萬能保險

*變動萬能保險

*指數萬能保險

萬能保險提供了 所有保護,保障, 在多種產品中加上更安全, 可變通, 的投資功能, 是保險公司對投保人最大的保證.

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