開源儲蓄

                     
            Tapping into your Savings

Stacy61歲, David 64 歲

David 才從餐廳經理的工作下崗, 很快地找到一份半工的工作, 他的太太因為身體不好已經退休在家, 他們有儲蓄$250,000, 一半在傳統退休帳上另一半在銀行裡.

他們可以通過像在1954年以前出生的人的計畫來增加他們的 收入, Stacy 明年62歲就可以開始申請社安退休金, David先用Stacy收入紀錄上稱”受限制的配偶福利”, 到他70歲時再轉換成自己的退休福利, 然而這種雙重利益正在逐步取消. David 還差一年, 這對夫婦無法利用這點.

對於他們的資本增加部分, 他們可以採用典型的投資組合一半投資股票基金一半債券基金, 留出足夠的現金支付未來1,2年的開支, 今年他們可能可以從投資裡拿$11,250 隨後幾年的通貨膨脹率會提高這個金額.

David可以繼續醫療保險, 對Stacy, 她有兩個選擇: 一是付COBRA coverage將她留在David前雇主計畫內保未來18個月, 另一是購買”平價醫療保險”.

他們可以通過他們的銀行帳戶中出售證券獲得的$11,250的利潤可避免支付所得稅,已婚夫婦是共同報稅對於長期的資本收益高達$77,200在2018年是不徵稅的(個人$38,600),他們還有$25,300的標準扣除額(個人$12,000.每個配偶65歲以上加上$1,300), 如果David半工的薪資少於此, 他們也可以從個人的退休帳戶中提出些錢而不會使們的普通收入高到需繳稅.

如果你是依賴投資帳戶支付退休收入, 就必須定期從那裏拿錢以支付日常開支, 那些提款來自紅利, 利息, 共同基金分配和證券銷售, 但要怎麼選?

修正混合投資

應該考慮維持股票和債券或(股票基金和債券基金)之間的平衡, 譬如: 各投資50%, 如果任何一方的收益或損失使目標組合掉了5%或更多(如; 55%的股票和45% 的債券), 應該賣掉部分超重的投資來再平衡以恢復原來的50/50.

出售可遞延稅的資產

如果完全投資在傳統的個人退休帳戶(IRA)中的共同基金或401(K), 拿錢很簡單, 無論從股票基金, 債券基金或現金餘額提領按照與普通收入相同方式徵稅, 通過以維持或恢復所希望的投資餘額的方式出售股票或債券來達到需要的金額.

使用賦稅的紅利和利息

如果有應稅帳戶(如: 持有股票, 債券或基金的帳戶)提領今年紅利, 利息, 共同基金分配和已賺到的資本收益, 然後出售股票或債券以恢復想要的投資餘額, 拿出需要的剩餘資金, 一定要賣掉認為最不賺錢的.

時機不好就留住, 當市場下跌, 可不提領或減少而用已經預留的現金來墊生活費用.

開源儲蓄

0

Pros

Cons

Similar Articles

每個人都應有的五... 每個人都應有的五種保險保單   有了妻子, 孩子, 房子, 車子為家庭生活打拼, 如何保障家人及保護所創造的一切, 首當買對的保險可幫助一路平順, 無憂. 房產保險: 當買房子時貸款銀行規定必須買房產保險, 因為重建房子是很貴的, 如果有此保險可減少不必要的困難, 所以挑保險時注意保險是否保重建結構, 面積以及在修善改建時提供的生活費用. 包括房齡和設施有時重建成本或高或低於你當時買價, 甚或成本提高因為材料升等或特殊的設計, 所以應找當地的建築商精準的預估 一呎的 價錢乘以需要的重建空間尺寸, 確定保單有覆蓋施工時可能發生的受傷責任險. 汽車保險: 美國多數地方有法律規定一些程度的汽車保險, 如果沒有買保險或車子老舊認為不需要保險, 馬路如虎口萬一發生車禍不論對方或自己人身或車身損壞引起法律糾紛會造成財物損失或賠上所有一切, 瞬間發生的車禍通常都是不可預料和悲慘的. 如果沒有汽車保險或買最基本的保險,省一點小錢卻冒著
  終生保險 vs. 萬...                       終生保險 vs. 萬能保險                       (Whole Life Insurance vs. Universal Life Insurance) 我曾提過在永久保險裡有兩類保險 (Whole life) 和 (Universal life), 保險公司設計永久保險是永遠不會到期. 是終生的保險, 通常包括儲蓄, 投資部份及保險部分. 保費高, 由保險公司除去保費將剩餘的錢拿去投資, 將賺到的錢放在投保人帳戶裡增長利息現金值, 所以又稱現金值保險. 終生保險
也談子女教育金                                                 不論是國外或國內都希望子女在美國受教育.      美國分公, 私立學校, 制度不同.        公立又分傳統的Public School, Charter School ( 特許學校是一所獲得政府撥款但獨立於其所在州立公立學校體系運營的學校), Magnet School (以專精特殊領域以及學術上的高要求而著稱, 需要通過考試才能進入). 公立學校著重師生比例, 課程設計, 教學概念, 品格教育, 個人關注, 學校的教育顧問的角色與功能. 不收學費, 入學有些篩選條件,
誰需要固定指數年... 誰需要固定指數年金?   固定指數年金(Fixed Index Annuity). 這些年從不斷的成長和受歡迎, 當股市動盪沒有直接的危機, 是很多人在財務上會選擇的理財產品. 固定指數年金簡稱 (FIA), 最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 提供保證固定年金結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括 S & P 500,NASDAQ 100,Dow Jones等, 固定指數年金沒有股市市場危機, 這產品不是實際參與在股市. 下面是四個固定指數年金的步驟: 1. 購買, 第一步是以一筆錢存入保險公司年金帳戶,
1031 Exchange (IRC Sec 10... 1031 Exchange (IRC Sec 1031) 大家都知道10個富翁9個靠房地產發家,中國人更是喜歡買房地產,在美國投資房地產有甚麼撇步,1031 Exchange這樣一個強有力的工具幫助你的經濟優勢,是應該來看看. 1031 Exchange 是美國國稅局准許的投資買賣房地產延後付稅交換待遇.當你賣房地產 需繳納所產生的資本收益聯邦稅, 甚至州稅, 所以律師, 會計師, 專業房地產經紀都會建議用國稅局規定1031條款下作可延稅的交換.這必須是投資物業. 自住屋 則是由(IRC PR 121)條款.是給自居住屋屋主個人$250,000, 夫妻$500,000免獲利所得的稅上優惠, 但在賣房前5年需自住2年方可用此項條款. 1031 Exchange 准許你賣掉一處房地產再投資另一處房地產等價或高於原賣掉房地產價, 可避開馬上要付的資本收益 稅, 假設:
開源儲蓄                                   Tapping into your Savings Stacy61歲, David 64 歲 David 才從餐廳經理的工作下崗, 很快地找到一份半工的工作, 他的太太因為身體不好已經退休在家, 他們有儲蓄$250,000, 一半在傳統退休帳上另一半在銀行裡. 他們可以通過像在1954年以前出生的人的計畫來增加他們的 收入, Stacy 明年62歲就可以開始申請社安退休金, David先用Stacy收入紀錄上稱”受限制的配偶福利”, 到他70歲時再轉換成自己的退休福利, 然而這種雙重利益正在逐步取消. David 還差一年, 這對夫婦無法利用這點. 對於他們的資本增加部分, 他們可以採用典型的投資組合一半投資股票基金一半債券基金,
Roth IRA vs.傳統IRA Roth IRA vs.傳統IRA Roth IRA vs.傳統IRA 時至歲末,在新舊年交替之際,IRA又開始成為好話題,倒底哪一種才是你需要的呢?我們今天再來溫習一遍。 Roth IRA就是稅後的錢存入, 今年可存入$5,500, 或$6,500 (年齡50歲以上) 。 1. 沒有年齡的限制,任何年齡都可以存錢。 2. 2016年存錢,收入的限制, 單身$117,000-$132,000 夫妻$184,000-$194,000 這是由IRS 定的。 3. 如果夫妻有一方沒有收入,但夫妻是一起報稅的也可存錢但不可超過有收入一方的存錢或國稅局的規定範圍。 4. Roth IRA 存錢是不可以稅前抵稅的。
2018年稅法改革比較... 從2018年開始稅法重大改變,  很多影響房產持有人, 加州房地產協會公布以下內容作為對房主和房地產從業人士的利益比較.                                                            舊法 新法 房貸利息減免 限制 $1,000,000   限制 $750,000 州和地方稅減免   無限制   所有收入, 銷售和房產稅扣除限制 $10,000   賣主居住房獲利免稅額   在過去五年中居住兩年, 則在賣房獲淨利免稅額, 個人可減免 $250,000
人壽保險公司安全... 人壽保險公司安全嗎? (Are Insurance Companies Safe?) 很多人知道人壽保險的重要功能和好處 , 但卻遲遲沒有付諸行動, 存疑的是我 買的保險穩定嗎? 保險公司會垮嗎? 投保人有甚麼保障當保險公司倒閉? 像一 般銀行有FDIC的保障, 現在來介紹說明保險公司的保障. 保險公司是美國基金會的一部份, 財務實力雄厚, 理賠快速, 在9/11恐攻後的賠 償 也覆蓋在保險公司內. 美國如何管理和保證穩健的保險提供者, 如下: 1. 預留系統 – 每一個投保人繳的保費85%
年金(Annuity)Non-Qu... 年金(Annuity)Non-Qualified Plan 退休收入能撐多久?你會為有生之年能否有收入而擔心嗎?如果有這樣的危機感,是否得想些什麼辦法來解決這樣的憂慮 – 年金。 對退休計劃理念是: *  希望帳戶內現金累積好的回報。 *  稅上的好處。 *  終生可拿到合理和可預算之內的收入。 *  如需一次領取也可預知可拿到多少錢。 當你投資了一個年金為自己將來退休後有收入進帳,以時間長短,條件或有些限制,年金是你向保險公司買的一個長期合約,而這正是為累積資產提供日後退休收入而準備,是稅後的錢存入。 投資牽涉風險和可能的損失,在你買的保險公司所有的保證和保護受到索賠支付能力的限制,所以對浮動年金是沒有保證可言,所擔的投資風險太大甚或連本金都消失。 一些保險公司靈活的提供可選擇適合個人需求的年金: *  投資一筆金額或超過合約約定較長時間的投資。 *  即刻開始拿錢或延後提領的時間。 *  可選擇固定,浮動或指數利率型態利潤回報。 累積階段: *合同的所有人擁有所有權。 *如中途提領只可領增值累積部分的10%。當然要報繳稅和罰金(國稅局)。 *要超過10%提前提領保險公司有撤銷罰款,還有國稅局的罰金和報繳稅。