開源儲蓄

                     
            Tapping into your Savings

Stacy61歲, David 64 歲

David 才從餐廳經理的工作下崗, 很快地找到一份半工的工作, 他的太太因為身體不好已經退休在家, 他們有儲蓄$250,000, 一半在傳統退休帳上另一半在銀行裡.

他們可以通過像在1954年以前出生的人的計畫來增加他們的 收入, Stacy 明年62歲就可以開始申請社安退休金, David先用Stacy收入紀錄上稱”受限制的配偶福利”, 到他70歲時再轉換成自己的退休福利, 然而這種雙重利益正在逐步取消. David 還差一年, 這對夫婦無法利用這點.

對於他們的資本增加部分, 他們可以採用典型的投資組合一半投資股票基金一半債券基金, 留出足夠的現金支付未來1,2年的開支, 今年他們可能可以從投資裡拿$11,250 隨後幾年的通貨膨脹率會提高這個金額.

David可以繼續醫療保險, 對Stacy, 她有兩個選擇: 一是付COBRA coverage將她留在David前雇主計畫內保未來18個月, 另一是購買”平價醫療保險”.

他們可以通過他們的銀行帳戶中出售證券獲得的$11,250的利潤可避免支付所得稅,已婚夫婦是共同報稅對於長期的資本收益高達$77,200在2018年是不徵稅的(個人$38,600),他們還有$25,300的標準扣除額(個人$12,000.每個配偶65歲以上加上$1,300), 如果David半工的薪資少於此, 他們也可以從個人的退休帳戶中提出些錢而不會使們的普通收入高到需繳稅.

如果你是依賴投資帳戶支付退休收入, 就必須定期從那裏拿錢以支付日常開支, 那些提款來自紅利, 利息, 共同基金分配和證券銷售, 但要怎麼選?

修正混合投資

應該考慮維持股票和債券或(股票基金和債券基金)之間的平衡, 譬如: 各投資50%, 如果任何一方的收益或損失使目標組合掉了5%或更多(如; 55%的股票和45% 的債券), 應該賣掉部分超重的投資來再平衡以恢復原來的50/50.

出售可遞延稅的資產

如果完全投資在傳統的個人退休帳戶(IRA)中的共同基金或401(K), 拿錢很簡單, 無論從股票基金, 債券基金或現金餘額提領按照與普通收入相同方式徵稅, 通過以維持或恢復所希望的投資餘額的方式出售股票或債券來達到需要的金額.

使用賦稅的紅利和利息

如果有應稅帳戶(如: 持有股票, 債券或基金的帳戶)提領今年紅利, 利息, 共同基金分配和已賺到的資本收益, 然後出售股票或債券以恢復想要的投資餘額, 拿出需要的剩餘資金, 一定要賣掉認為最不賺錢的.

時機不好就留住, 當市場下跌, 可不提領或減少而用已經預留的現金來墊生活費用.

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