人生裡最高興的事就是在退休時保證終身有收入, 保障不會沒有錢花和不受股票市場的高低動盪, 以至影響心情. 調查顯示已預知或預計錢的來源像有社安退休金或退休養老金的退休者比沒有保證收入的退休者快樂.
沒有養老金? 希望有社安金之外再有多些收入? 這時我們 要討論年金了, 在買年金之前須知道的事.
1. 年金是既簡單又複雜
年金是保險公司的產品, 存進一筆錢到年金帳戶, 作為交換的是 在退休之年可提取保證的收入. 當購買年金時每月支付金額的大小取決於年齡, 性別和利率, 如: 65 歲 男付$100,000買一次付款的立即年金(終身年金) 每月可提領$565 終生相同的金額. 如: 65歲 女則可提領$542 (保險公司設定女性提領金額較低是因為女性平均壽命較長).買年金並不是只有最基本的而是有多種年金計畫選擇, 有變動, 固定, 指數等年金. 有些可幫助延緩付稅, 其他也允許投資股票和債券同時防止急遽的損失.
2. 需要承諾
若有一個保證收入很多人會願意嘗試著放在年金裡, 一般人是不喜歡年金裡的錢是由別人來操控的. 舉例: 一個 65歲男活到90歲, 這些年總共提領已獲得近 $170,000而當初存進的是 $100,000. 如果他在70歲過世只領取了 $34,000, 而受益人將無分文可取, 要避免這種結果是可能的, 在這個價格上該男子可以購買終身年金至少在15年後提領, 就算在未到15年人過世他的受益人可領取15 年剩餘時間的年金, 但年金每個月提領從第一天開始領取的金額將低於沒有保證的終身年金.
即使有遺囑承諾也得冒險, 在緊急情況下無法拿到完整存進的金額, 或者付很大的費用. 所以建議算清楚存進立即年金帳戶的錢能加上社安金足夠得以過基本生活即可, 多餘的錢去做投資並計畫有系統的用在旅遊, 興趣和娛弄兒孫上.
3. 自己的需要
年金自然是用來作為退休收入, 也可作為投資市場和整理稅務用, 需決定為何而買? 是要現在用於收入 (立即年金) 或是延後? 想有一個可預估的支出領取( 固定收入) 或從金融市場漲跌中領取( 變動).
如果正處於準備退休, 目標是建立養老金, 只須購買一般的立即年金. 如果目標是要投資, 可有別的選項, 目前成長最快的是指數年金, 回報的利息是和Ｓ&Ｐ500 接軌, 如果指數下降賺得會較少而已.
至於變動年金, 所挑選的股票和債券基金可延後付稅, 可加入條款 ( Rider, 通常需要加付費用) 藉以保障本金或保障最低限度的收入, 一般稱為保證提領福利 (GLWB), 在一般情況下, 繼承者是可繼承死亡利益的.
4. 安全是有代價的
這種保障的價格會很高, 基本費用加上保證終身提領福利的保證成本, 一年可能加上3%費用, 如果每年投資$6,000 在變動年金上, 回報7%, 那麼10年後帳戶裡將有大約 $75,000. 存在共同基金的費用是0.2%, 同樣的市場表現會讓費用支出後留下$87,700. 對指數年金的限制, 如果保險公司設定年回報率的封頂是6%, 即使當年 S & P