也談子女教育金

Posted by Dina Wang in Uncategorized , onSeptember 24, 2019

不論是國外或國內都希望子女在美國受教育.

美國分公, 私立學校, 制度不同.

公立又分傳統的Public School, Charter School ( 特許學校是一所獲得政府撥款但獨立於其所在州立公立學校體系運營的學校), Magnet School (以專精特殊領域以及學術上的高要求而著稱, 需要通過考試才能進入). 公立學校著重師生比例, 課程設計, 教學概念, 品格教育, 個人關注, 學校的教育顧問的角色與功能. 不收學費, 入學有些篩選條件, 課程設計有偏重某些領域.

私立學校有獨立學校Independent School不以營利為目的, 有入學考試條件, 沒有宗教信仰, 學費($30,000-$35,000/year), 教會學校Christian School 學費($30,000-$35,000/year), 專屬學校 Proprietary School 以營利為目的的私立學校/學費較貴.

孩子又有其他學習費用, 例如小學(37 週/52週)

課後班: 跳舞, 畫畫, 鋼琴等$140/week

學術班: 中文, 英文, 法文, 西班牙文等 $50/week

旅遊, 夏令營等 $1,000/1 time

37 週: $190 x37+$1,000=$8,030/year x6=$48,180

52週: $190×52=$9,880+——–

生養一個孩子就讀工藝學校從幼稚園到五年級在2018-2019

學雜費是@$28,700×5=$143,500 (K–5年級)

@$33,400×3=$100,200 (6—8年級)

@$37,500×4=$150,000 (9—12年級)

總共需花費$393,700

天下雜誌刊登在2020年未來人的必須具備的能力如下:

1. 能解決複雜問題能力

2. 批判性思考

3. 創造力

4. 人力資源管理

5. 協同合作能力

6. 情緒智力

7. 判斷和決策能力

8. 全方位服務

9. 協商能力

10. 認知靈活性

美式教育的核心STEM的理念, 理科, 科技, 工程, 數學貫穿pre-school到12 年級

未來STEM 工作的百分比增加 2010-2020

生物醫學工程 62%

醫藥科學 36%

電腦軟體開發 32%

電腦科技 22%

數學 16%

如送子女留學美國最省錢最便捷的辦法?

看身分, 看居住的城市, 提前做財務規畫.

需要哪些準備工作?

服務規劃, 移民規劃, 學習規劃.

一般有幾種情況籌措學費?

自己的儲蓄, 獎學金, 政府資助, 貸款

教育經費計畫的選項:

UGMA/UTMA

某些州允許以捐贈者放棄所有佔有和控制權的證券等資產以託管人的名義持有未成年人的利益得託管帳戶, 而無須律師設立特別信託基金.

Coverdell Education Savings Account 教育儲蓄帳戶

稅收優惠的教育投資帳戶(以前稱為教育IRA).

529 Plan

是美國的稅收優惠投資工具, 旨在鼓勵為指定受益人未來的教育費用節省資金.

IUL 指數人壽保險

這是新型的保險, 利息以S & P 500 指數增長, 保底, 鎖利, 無稅穩當的投資工具.

申請大學預期的家庭供款公式:

COA- EFC=Need

COA=學生每年所需學雜費

EFC=是大學用來確定學生有資格獲得多少經濟援助的指數

Need=需要的費用

父母的資產計算在內的包括:

房地產, 信託基金, UGMA/UTMA, 529 plan, Saving/CD/Stock/MF.

不計算在內的包括:

人壽保險, 退休帳戶, Home Equity.

申請助學金有四種儲蓄不計算在資產之內:

1. 退休帳戶

2. 資產為基礎的人壽保險

3. 指數萬能人壽保險

4. 年金

為了子女受到好的教育, 而做父母的又可節省開銷, 擁有以上四種儲蓄完全可以隱藏資產來申請助學金.

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長期看護（二）長期看護（二）長期看護（二）長期看護包含了不同種的服務，有醫療和非醫療的人員對慢性疾病（如：中風，糖尿病等），殘障或重大疾病（如：癌症，心臟病等）患者的長期照顧。一般提供非醫療的長期照顧，也就是日常的生活起居的協助，像吃飯，穿衣，上廁所等等，要求照顧者對不同年齡層兼包含提供醫療專業熟練的服務，特別是年長有多發性的慢性病患者。當然，這樣的服務可在家，社區或護理之家。長期看護保險通常支付護理之家費用一天是$50-$250,你可資詢當地的護理之家，健康經紀公司或成人日間護理收取一天的費用是多少，但是別忘記年紀越大保費越高。長期看護險和人壽保險最大不同是前者保壽命長但又活的不健康，會花光積蓄。後者是保壽命短，離世早，保障家人，所以保險公司在兩者的審批上基本概念相反。 Q:聯邦醫療保險 Medicare和州低收入者醫療險Medicaid是否會提供長期保險的需要？ A: 前者全額付費只付前20天的專業護理，後者是需要先變成窮人。長期看護險是人壽保險保單或年金附加長期看護的rider來設計的，傳統型的長期看護險的保費計算是取決於在你用到時想要得到什麼樣的給付福利，譬如，你在有長照使用需要時至少有每月$3,000或$6,000。長期看護保險是保護你因長期需要看護的巨大費用而必需變賣財產，考量你是否需要長期看護險，得考慮個人風險因素，資產。收入或誰可代繳費。 Q:倒底是什麼人會有風險因素呢？ A:在買長期看護保險前應思量： 1. 長壽的人。 2. 女人（因壽命較長）。 3. 家庭病史，如慢性病或糖尿病等。 4. 如果家庭成員齊全，有夫婦，成年子女，或親戚，可不需要看護險，如沒有則需要。越年青買長期看護險就越便宜，考慮個人財務狀況再付諸行動。

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長期看護（一）長期看護（一）退休時老人最關心的是：可以不依賴他人獨立生活，有個健康的身體和好的健康保險，再有足夠的日常花銷，這樣的生活就滿足了。老了就怕生病，於是省吃簡用每個月多交$100或$200買健康輔助保險，為了防止風險，等於是付一年的健保保費。只有很少數的老人買了長期看護保險，每個人都知道房屋要買火險，殊不知長期看護的風險是比火險高600倍，長期看護風險高過車禍意外險120倍可能費用低20倍，要買健康輔助險既使知道健康保險已包含了健康所需要的，為什麼就不願意有個長期看護保險呢？為什麼人們沒有考慮準備會因為意外或生病可能需要長期看護，但是要關心的事太多，總不會這麼倒霉吧，再說罷—，就這麼擱下去了，或許說看親戚和朋友沒有人買，想必不重要，或是誤認為政府的健保會管（政府健保只管16%）但是如果萬一發生了，大家可能面臨的是無法再獨立生活，長期的醫療支出，不僅花費大，可能造成入不敷出，必需動用大量儲蓄，甚則還有變賣資產的可能。一對退休的夫婦每月生活費需$4000元，一旦任何一方失智而需長期看護費用高達$5000,馬上每月開銷加倍，有什麼樣的儲蓄可在4-5年內可存到這樣的收入? 無論如何，缺少了事先完善的計劃總讓老人冒很大的風險，通常結果會是讓配偶或孩子有很大的負擔犧生和財務耗費，讓家人背負著沉重的包袱。什麼是長期看護？那類人會需要長期照顧？你會需要多長時間？以下是在家需要長期看護服務一覽圖：誰提供你長期看護？那裡提供照顧？長期看護誰付錢？在2006年開始政府要追溯你3-5年的財務狀況，現今可能要追溯到10年，越來越難。嬰兒潮世代（1945-1954）出生的人一定得為自己有長期看護保險的準備。 Health Insurance, 能包括的和 Medicare一樣。今天最大的問題，不論你有錢可自付，或沒錢想用Medicaid，而中產層的，資產在十萬到百萬的人用到長期看護在幾年內可把你的錢財用光，而變賣資產。請問你是希望這樣呢？還是希望每月花幾千塊買一個長期看護保險呢？我們有些孩子們對父母說“我們知道長照的風險和高成本，我們願合力每人每月出$1000. 幫你們買長期看護保險”，勝過以後每月付$7000-$10000的長期看護費用。多麼深省人的話啊！當一個人因為身體上或情緒上需要依賴其它人或機構長期全天侯照顧。長期看護的概念不是僅只醫療照顧而是每天的生活料理，我們叫做日常生活活動：洗澡，穿衣，上廁所，移動（上下床或椅子），排泄失禁，吃飯。其他尚有日常生活機能，家事，管理錢，吃藥，做飯清潔善後，採買，打電話，抱寵物，對警報器反應，像火警。根據統計在65歲時有70%的人會有機會用得到，越來越大的年齡，女人（壽命較男人長）獨居機會大，因車禍或生病的殘障而需要長期看護，一般在40-50歲時有8%的人會因殘疾而需長期看護，年齡90歲時會有69%或更多會殘障。有慢性病或家族有慢性病史的如糖尿病或血壓高患者，運動習慣或不當節食，獨居，都是會增加長期看護的需要的。個人情況不同，因人而異，通常在65歲時有70%的人需要長期看護直到過世。根據保險公司統計，當需要長期看護，一般女人需3.7年多過男人所需的2.2年。65歲有1/3的人可能不需要用到長期看護，而有20%則需要長達5年的看護。

也談子女教育金不論是國外或國內都希望子女在美國受教育. 美國分公, 私立學校, 制度不同. 公立又分傳統的Public School, Charter School ( 特許學校是一所獲得政府撥款但獨立於其所在州立公立學校體系運營的學校), Magnet School (以專精特殊領域以及學術上的高要求而著稱, 需要通過考試才能進入). 公立學校著重師生比例, 課程設計, 教學概念, 品格教育, 個人關注, 學校的教育顧問的角色與功能. 不收學費, 入學有些篩選條件,

Medicaid VS. Medicare Medicaid VS. Medicare 醫療補助和醫療保險有甚麼不同? 這兩個發音幾近相似卻完全不同的計劃, Medicaid是美國政府在1965年推出1980年成長, 更在負擔的起護理(The Affordable Care Act)中coverage 的創新系統, 在這系統下對低收入的人或家庭贊助資助的一個計劃, 能夠使單一申請, 申請 coverage, 並通過一個簡單的過程確定其所有保險負擔能力計畫的資格, 特別是為個人年老時的長期看護所設計的保障. Medicaid和 Medicare都是對生活在美國的居民最好的健康保障, Medicaid是沒有年齡的限定而Medicare必須是65歲或以上或65歲以下殘障人士.