早”為退休儲蓄做準備嗎?

                                                                                                                               會”太

     當我們在生活的各個階段努力工作時, 在這個過程中的每個重要步驟都需要應對.  尤其退休的挑戰從工作, 計畫, 儲蓄, 增利, 保障到退休, 中間會面臨市場變化, 低利率, 健康照顧的成本費用, 通貨膨脹和社會不安全感, 壽命延長.

     鑒於市場和整個經濟的所有變動, 退休計畫已經發生了巨大的變化. 以前大多數的人可以依靠雇主提供的差別福利養老金再加上社安保障的收入, 通常在他們一生中的剩餘時間內保證足以養活夫妻二人生活無慮.

     然而快速進展的今天, 我們有無數的障礙要面對.

如:

* 波動的股市

* 不確定的經濟

* 長壽

* 養老金的消失

     因為這些原因退休計畫完全改變, 事實上, 我們最近的巨大經濟衰退已經極大的影響了投資利益和年輕人的儲蓄, 其中很多人沒能節省多少甚至根本沒有儲蓄.

     對於許多千禧一代的人來說, 退休可能需要幾十年的時間, 但由於他們面臨著如此多的挑戰, 現在開始實施制定儲蓄計劃可能是他們到達退休年齡時獲得經濟利益需要的關鍵.

     在千禧市場有多數的選項可開始, 為將來儲蓄而沒有風險, 首先也是最好的建議可從 Roth IRA開始設立, 主要是為了在個人的累積年份到退休和免稅增長的免稅收入, 退休後產生的應納稅額越少可獲得的可支配收入就越多. 亦可將省下的稅錢付在醫療健保上以節省醫療費用.

     固定指數年金是另一個替代選擇, 適用於那些存在Roth IRA但收入還太高者(2019年限定只能存$6,000, 50歲以上可多加存$1,000), 可將多餘的錢開設年金帳戶, 有機會根據基礎市場指數的變動來增加基本金, 但如果市場下跌已長的本利會受到保護.

      在年金內的資金可以遞延稅而資金增長, 這意味著在退出之前, 帳戶中的收益不會有任何稅賦, 這實際上提供了多年來複合收益的能力. 當需要將來儲蓄轉化為收入時, 這些相同的金融工具也可以提供退休保證終身收入的選擇, 無論人活多久, 這可能是一個很有吸引力的特點. 考慮壽命越來越長, 已退休20-30年的人變得越來越普遍.

可藉Roth IRA 和年金兩種方式為開始入門. 如果想看看有甚麼其他選擇開始放錢, 同時獲得稅收優惠並為退休後的終身收入提供引擎, 可連絡我, 我的公司代理超過40 家人壽保險公司 , 我們可幫助找到最適合的金融工具. 記住無論在哪個人生階段, 為退休做準備, 永遠不嫌”太早”.

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長期看護(一) 長期看護(一) 退休時老人最關心的是: 可以不依賴他人獨立生活,有個健康的身體和好的健康保險,再有足夠的日常花銷,這樣的生活就滿足了。 老了就怕生病,於是省吃簡用每個月多交$100或$200買健康輔助保險,為了防止風險,等於是付一年的健保保費。只有很少數的老人買了長期看護保險,每個人都知道房屋要買火險,殊不知長期看護的風險是比火險高600倍,長期看護風險高過車禍意外險120倍可能費用低20倍,要買健康輔助險既使知道健康保險已包含了健康所需要的,為什麼就不願意有個長期看護保險呢? 為什麼人們沒有考慮準備會因為意外或生病可能需要長期看護,但是要關心的事太多,總不會這麼倒霉吧,再說罷—,就這麼擱下去了,或許說看親戚和朋友沒有人買,想必不重要,或是誤認為政府的健保會管(政府健保只管16%)但是如果萬一發生了,大家可能面臨的是無法再獨立生活,長期的醫療支出,不僅花費大,可能造成入不敷出,必需動用大量儲蓄,甚則還有變賣資產的可能。 一對退休的夫婦每月生活費需$4000元,一旦任何一方失智而需長期看護費用高達$5000,馬上每月開銷加倍,有什麼樣的儲蓄可在4-5年內可存到這樣的收入? 無論如何,缺少了事先完善的計劃總讓老人冒很大的風險,通常結果會是讓配偶或孩子有很大的負擔犧生和財務耗費,讓家人背負著沉重的包袱。 什麼是長期看護? 那類人會需要長期照顧? 你會需要多長時間? 以下是在家需要長期看護服務一覽圖: 誰提供你長期看護? 那裡提供照顧? 長期看護誰付錢? 在2006年開始政府要追溯你3-5年的財務狀況,現今可能要追溯到10年,越來越難。嬰兒潮世代(1945-1954)出生的人一定得為自己有長期看護保險的準備。 Health Insurance, 能包括的和 Medicare一樣。 今天最大的問題,不論你有錢可自付,或沒錢想用Medicaid,而中產層的,資產在十萬到百萬的人用到長期看護在幾年內可把你的錢財用光,而變賣資產。請問你是希望這樣呢?還是希望每月花幾千塊買一個長期看護保險呢? 我們有些孩子們對父母說“我們知道長照的風險和高成本,我們願合力每人每月出$1000. 幫你們買長期看護保險”,勝過以後每月付$7000-$10000的長期看護費用。 多麼深省人的話啊! 當一個人因為身體上或情緒上需要依賴其它人或機構長期全天侯照顧。長期看護的概念不是僅只醫療照顧而是每天的生活料理,我們叫做日常生活活動:洗澡,穿衣,上廁所,移動(上下床或椅子),排泄失禁,吃飯。 其他尚有日常生活機能,家事,管理錢,吃藥,做飯清潔善後,採買,打電話,抱寵物,對警報器反應,像火警。 根據統計在65歲時有70%的人會有機會用得到,越來越大的年齡,女人(壽命較男人長)獨居機會大,因車禍或生病的殘障而需要長期看護,一般在40-50歲時有8%的人會因殘疾而需長期看護,年齡90歲時會有69%或更多會殘障。有慢性病或家族有慢性病史的如糖尿病或血壓高患者,運動習慣或不當節食,獨居,都是會增加長期看護的需要的。 個人情況不同,因人而異,通常在65歲時有70%的人需要長期看護直到過世。根據保險公司統計,當需要長期看護,一般女人需3.7年多過男人所需的2.2年。65歲有1/3的人可能不需要用到長期看護,而有20%則需要長達5年的看護。
授與產權契約和 ... Grand Deed v. Quitclaim Deed                    契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地.
長期護理應怎樣選... 長期護理的選擇是眾多而令人困惑的, 無論是尋找為父母或自己, 以下是一些指導.        真的很困惑, 如果家裡正在為需要長期護理的醫療問題而我們卻從來未認真考慮過我們的選擇, 再如果需要被照顧的人生活在離我們1,000英里以外, 應該都必須開始考慮如果事情進展不順利, 下一步應該怎麼做? 但是可能並不知道從哪裡開始?  我們甚至沒有辦法辨別對輔助生活和療養院有什麼區別? 既使很精明的人也不知道這些含意是甚麼? 儘管衰老是逐漸發生的, 但長期護理的要求卻可能突然出現, 決策過程經常會陷入危機, 就像父母跌倒或開始在馬路徘徊一樣.        很容易看出人們為甚麼不提前計畫, 體弱和死亡率令人恐懼, 一般人不願意想像有生之年會需要在做非常私人的事情上需要幫助, 包括去洗手間和起床.         衛生與公共服務部的研究表明, 現年65歲以上的一半以上的美國人需要長期護理和服務, 有1/7的成年人患有某種類型的殘疾超過5年, 那麼體弱是可以預見的至少是我們該計畫的, 但那是有成本費用的.
明白甚麼是房地產... 明白甚麼是房地產補充稅 (Understanding Supplemental Property Taxes) 1983年7月加州第35屆州長 (Governor George Deukmejian) 簽署房地產補充稅入 法, 預計每年可產生3億多收入來支助加州學校. 房產補充稅是針對個人買房產或新建的房子, 當買賣完成或新建房完工, 新的 產權所有人會收到補充稅單, 自所有權變更或新建工程完竣之日起, 將成為對 房產的留置權 (lien). 事實很難預測新的屋主什麼時候會收到補充稅單, 快則交易或新建工程完成 後3星期, 有時會長達6個月或更長的時間, 全憑房產所在地的郡政府各有關部 門工作量多寡而定. 郡政府估價單位會估算並通知補充評估的金額給房主,
長期看護(二) 長期看護(二) 長期看護(二) 長期看護包含了不同種的服務,有醫療和非醫療的人員對慢性疾病(如:中風,糖尿病等),殘障或重大疾病(如:癌症,心臟病等)患者的長期照顧。 一般提供非醫療的長期照顧,也就是日常的生活起居的協助,像吃飯,穿衣,上廁所等等,要求照顧者對不同年齡層兼包含提供醫療專業熟練的服務,特別是年長有多發性的慢性病患者。當然,這樣的服務可在家,社區或護理之家。 長期看護保險通常支付護理之家費用一天是$50-$250,你可資詢當地的護理之家,健康經紀公司或成人日間護理收取一天的費用是多少,但是別忘記年紀越大保費越高。 長期看護險和人壽保險最大不同是前者保壽命長但又活的不健康,會花光積蓄。後者是保壽命短,離世早,保障家人,所以保險公司在兩者的審批上基本概念相反。 Q:聯邦醫療保險 Medicare和州低收入者醫療險Medicaid是否會提供長期保險的需要?   A: 前者全額付費只付前20天的專業護理,後者是需要先變成窮人。   長期看護險是人壽保險保單或年金附加長期看護的rider來設計的,傳統型的長期看護險的保費計算是取決於在你用到時想要得到什麼樣的給付福利,譬如,你在有長照使用需要時至少有每月$3,000或$6,000。 長期看護保險是保護你因長期需要看護的巨大費用而必需變賣財產,考量你是否需要長期看護險,得考慮個人風險因素,資產。收入或誰可代繳費。   Q:倒底是什麼人會有風險因素呢? A:在買長期看護保險前應思量:   1. 長壽的人。 2. 女人(因壽命較長)。 3. 家庭病史,如慢性病或糖尿病等。 4. 如果家庭成員齊全,有夫婦,成年子女,或親戚,可不需要看護險,如沒有則需要。   越年青買長期看護險就越便宜,考慮個人財務狀況再付諸行動。
銀行有10萬存款備... 銀行有10萬存款備用的人請注意 存在銀行的10萬以備不時之需. 但有一件事你必須知道, 那就是根據聯邦健康, 教育和福利部所做的調查報告, 我們每一個人都有30%的機會活不到65歲退休, 一旦因病或意外而不能穿衣, 走路, 洗澡, 入廁等,需要24小時看護(Long Term Care)簡稱LTC. 是的, 美國政府會管你, 但你一定得知道政府是怎麼管的. 住院時自己付$1,316. 第1-60天Medicare付100%. 61-90天自己付@$329. 91天自付@$658. 滿60天後,你自己得100%付! 出院用到技能護理看顧, 第1-20 Medicare付100%, 後來的80天你付@$164.50, 100天後你付100%. 美國有醫藥保險但因為需要長期看謢而破產變成窮人的竟然有64%!你得完全變成窮人以後美國政府才會管你. 你在銀行的10萬要存5年定存才有2%的利息,
退休收入計畫不可...      為退休儲蓄非常簡單, 每年留出一部份收入, 進行長期投資耐心等待, 並增加財富, 從投資角度來看, 為退休儲蓄的確是簡單.       當真正退休並開始從儲蓄中提取收入時, 事情開始變得有些複雜和不確定性, 因此退休人員通常認為保證收入和本金比平均回報更為重要.        退休中安全收入來源有三: 1. 通過債券或政府社會保障獲得安全收入. 2. 使用具有貨幣市場帳戶或銀行的 CD. 3. 通過保險公司產品, 人壽保險或年金.        盡管人們的看法有些消極, 但研究人員一次一次的證明了年金, 以為退休人員的財務安全增加可觀的價值. 此外, 年金在退休時通常會超過其他兩種安全收入選擇來源.
用 Tax Free Income做你... 用 Tax Free Income做你所有的財務計畫   甚麼是 Tax Free Income? Tax Free Income 是高回報. 沒風險. 賺錢沒有1099表不付稅. 拿錢按稅法7702(b)免稅. 有急用可以隨時變現. 過世後兒女傳承的一種賺錢工具. 你聽到 Mutual Fund就是股票與債劵. 聽到 Municipal Bond 就是地方政府發行的公債. 你聽到 Tax
年金 (Annuity) 年金 (Annuity) 為什麼要買年金? 因為年金是為退休儲存的資產, 保護人因為活的長, 需要有 收入過像樣的退休生活, 這正和人壽保險不同, 人壽保險保的是人活的不夠長. 年金可保本賺累積的利息為退休做準備, 因可延後報稅, 所以存錢可快速成長. 提供有價值的保證和死亡保障, 在人尚未領取而過世, 可由受益人繼續領取. 在急需用錢必須棄保有最低保證金額退還, 終生收入領取時可有不同的選項, 可選擇立即或延後拿錢. 年金是按照死亡率表的預測和計算由保險公司簽發的合約, 投保和持保必須 是同一人. 年金付款方式: * 單一保險年金 (Single Premium Annuity)
如何成為醫療保健... 知道患者的權利 如果患者的醫療保險遭到拒付, 不論你是在原始的醫療保險或優勢計畫保險都可以申訴, 找醫療保險權利中心800-333-4114可有人幫助. 主要要注意申訴的程序. *患者可以指定任何人或一些人代表你, 不一定是律師. *請你的醫生出證明, 為什麼你一定需要服務, 藥物, 設備. *你可以對醫院或熟練護理的機構的出院提出申訴, 通常也許可以讓你免費住院. *如果你或你的醫生擔心因為等待申訴決定會嚴重損害你的健康, 你可要求在72小時內快速答覆. 不要白白浪費不用醫療保險: *健康檢查 – 每年你可以免費看醫生, 以查看你的病史或病情進行一些基本檢查, 例如體重, 血壓和認知健康, 這不是一個完整的醫療而是一個基本的檢查. *眼鏡 – 原始醫療保險不cover例行的眼睛檢查或配眼鏡, 但如果你有進行白內障手術已植入人工晶狀體,