如何在退休計畫中使用人壽保險

可以在投資市場投資而不會損失的情況, 是真的那麼好嗎?

       據今日美國報導, 某知名大學首席教練哈博為例,  學校幫助哈博成為全國最高薪的橄欖球教練. 通過利用現金值的人壽保險建立了一個為指數萬能保險(IUL)遞延補償方案. 由於IUL提供的優勢, 它們吸引了許多高管和企業主, IUL 允許保單內的現金值隨著時間的推移免稅增長, 由稅後資金供資, 客戶可以在任何年齡免稅提取資金, 並在投保人過世後以家庭死亡撫恤金提供財務保障.

        IUL的主要優點之一是保護現金值, 防止隨市場下跌, 是一項既有身故賠償又有儲蓄的現金值保單. 在IUL中投資不會直接放在可能遭受損失的市場上, 相反, 是被納入S &P500的指數策略中, 使參與者可以實現市場中的全部或大部分收益, 然後鎖定這些收益以防止損失.

        此外, 與IRA或 401(K)相比, IUL提供更大的靈活性, 與之不同的是只要存入的現金不會產生應徵稅(MEC, 是人壽保險的稅收資格, 其累計保費不能超過聯邦稅法的限制), 每年不可投入保單的超額現金量, 在保單開始時允許較高的現金值, 與IRA不同的是對何時可以取出資金沒有限制. 此外, 客戶可以在任何年齡提取IUL內的款項免稅且無額外費用.

        在對於那些希望在完全利用其他退休帳戶, 例如401(K)提取之後打算投資或不附合Roth IRA資格的 客戶, IUL是有利的, 因為IUL為個人提供了將保費分配給靈活且易於使用遞延稅款帳戶的機會, 對於年輕的客戶, 儲蓄可以從以前的退休計畫結轉. 對晚開始退休計畫的人, IUL可存較高的資金不像401(K)或 IRA有嚴格的存款限制.

         除了建立免稅的好處, 在死亡或傷殘的情況下, IUL可以為家庭提供財務保障, 如果投保人死亡則保單受益人可以一次性獲得死亡撫恤金, 對於生前如果是殘疾或慢性病情況下包括的生活補助, 所以IUL提供了個人在其中增長和保護其收入以及為退休提供額外的資金.

         就教練哈博而言, 使用IUL可以節省數百萬元的免稅退休金且保單增長的現金值增加了退休金, 到70歲時有免稅的退休金, 在他被雇用後簽訂分拆貸款協議, 其中保費, 現金值和身故賠償金在兩方之間分配. 這項分拆協議由IUL現金值資助. 學校同意支付7筆200萬的貸款預付款支付IUL, 哈博不必在他去世之前還清保單貸款, 而其受益人將獲得剩餘的死亡撫恤金. 活著的時候可以從保單中借錢, 預計從66歲起就可以開始每年從保單中提取140萬元.

          在希望獲得市場收益而又不遭受損失以及為死後的家人提供保護, IUL因為靈活的累積財富成為一個受歡迎的選擇.

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