如果從事的工作沒有 401(K) 計畫如何為自己儲蓄退休金

     說到退休儲蓄, 把錢存入低息儲蓄帳戶就像把錢塞在床墊下. 理想的情況下, 隨著時間前進, 可以將自己的資金投入可獲的更大的收益, 同時獲得一些稅收優惠.

      根據Pew 慈善信託基金會分析的數據, 在22歲以上的私營企業中, 有1/3的人工作的公司沒有提供退休計畫. 對於千禧一代, 居然有41%.

     幸運的是, 雖然沒有雇主贊助的退休計畫可使用的401(K), 無論是為公司工作或是為自己工作, 以下六種帳戶都可以幫助實現個人的退休儲蓄目標.

傳統IRA: 個人退休帳戶

     是一種稅收優惠的退休儲蓄帳戶和401(K)相似, 不同之處在於不必通過雇主來開設, 對於經常更換雇主的人來說IRA的好處是它與雇主無關, 無論為誰工作都可以保持同一個帳戶, 每年繼續存款.

     IRA 可存稅前的錢, 從而增加遞延稅額. 僅在退休提取時繳稅, 這是傳統IRA的好處, 在年輕時充分利用複合收益, 這樣雖然工作沒有儲蓄退休計畫, 但因有IRA而可少付稅.

     對IRA帳戶, 國稅局規定儲蓄的金額今年是$6,000, 年滿50歲或以上可存$7,000或當年的應稅收入, 以金額較小者為準. 滿59歲半可以開始提款, 到72歲就不能再存款而必須開始提款且有最低提款規定.

Roth IRA:

     Roth IRA是用稅後投入資金, 所以當退休提款時是免稅的. 對現在收入不高但預計將來會大幅增加收入的人來說, 這是一個大好處, 例如一個剛從醫學院畢業, 在做住院醫生, 計畫將來開設自己的診所, 在這情況下, 因為現在收入相對較低, 稅賦較低較退休時提款節省付稅. 另一個好處是, 如果需要, 可以隨時提取本金, 不會受到罰款, 因此這是退休和一般投資中較靈活的帳戶類型之一. 但注意這僅適用於本金, 不是用於投資收益.

 要多少收入才能附和Roth IRA的資格, 單身申報者的收入限額在2020 年為$124,000-$139,000, 可儲蓄的金額與傳統IRA相同.

SEP-IRA:

     這適合自己做生意的. “SEP”代表簡易員工退休金, 雇主為員工退休計畫付款, 無論擁有一個或多個員工的雇主都可開設SEP計畫. 因此, 如果經營一家小型企業或是自由業者, 自己是老闆也是員工, 所繳的費用可以免稅並且直到提取退休金時提領的款項才付稅.

     2020年對員工的SEP –IRA的存款不得超過薪酬的25%或$57,000, 以金額較小者為準. SEP-IRA的好處是, 任何員工再開設個人IRA都不會影響雇主對SEP供款的限額. 這表示個人可擁有2 個計畫, 但是, 參加SEP計畫雇主兼員工者可能會影響傳統或Roth IRA存款, 因為國稅局不允許個人既是雇主和又是員工同時扣除.

SOLO 401(K):

     自雇主想存更高的退休金. 自由業者, 小型業主另一選項是單人401(K)計畫, 此帳戶具有401(K)相同的規則和要求, 但是為自雇人士所設計的. 根據IRS的規定, 必須是企業所有人才能提供存款, 不能擁有員工, 但可涵蓋配偶.

     為什麼選擇SOLO 401(K)? 因為存款限額, 既可以雇主又是員工倆身份來存錢, 作為雇員身分2020年最多可以存$19,500或薪金100%, 以較低者為準 . 50歲以上可額外加存$6,500. 作為雇主身分可以最多以收入或利潤的25%或$57,000存款.  

Health Savings Account:

     健康儲蓄帳戶適用高扣除額健康保險計畫的個人. 雖然不是退休儲蓄帳戶, 這個名為Health 401(K), 有三重免稅. 當為帳戶注資時可獲得納稅申報單的最高扣除額, 這筆錢可遞延稅款, 如果拿出來支付合格醫療費用是免稅的. 擁有HDHP (high-deductible health plan)的家庭每年可繳納$7,100用於支付某些醫療費用. 65歲以後, 可以免稅提取資金以支付健康保險費和合格的醫療費用, 也可以將這筆錢用於非醫療費用, 沒有罰款只須為提款繳稅. 由雇主贊助的健康計劃中約有35%提供HSA. 但是只要附合所有資格要求, 既使雇主不提供, 也可開設自己的HSA.

Brokerage Account:

     與銀行帳戶不同, 經紀帳戶提供一系列的投資, 包括股票, 債券和共同基金. 有更複雜的投資如: 期貨或外匯, 也有安全的投資如: CD和現金管理帳戶. 經紀帳戶進行投資沒有稅收優惠.

無論選哪種計畫, 重要的是確實有一個計劃, 並非每個人每年都有能力最大化自己的退休帳戶, 但是存錢總比不存錢更好.

Similar Articles

401K vs. IUL (Index Unive... 401K vs. IUL (Index Universal Life) 401K是在美國最成功的退休計劃,投資在股市裡的股票,基金,債券等,創造了股市最大的資金來源,401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃,僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減,而員工在當年的納稅也可減免,譬如:員工今年收入$100K,參加401K 計劃,存$10K,今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄,是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。 我們來舉一例,如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬,年利7%,每年需生活提領$70K生活費用,不需付稅,應該永遠會有一個很好的退休生活,但如果需付稅30%,同樣的年利7%,還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K, 你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%,年利7%,生活費每年$70K,那麼需提領$117K, 你的$1百萬13年也就用光啦! 可見稅是一個大隱憂,因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額,剩下再扣除撫養費,種種抵稅的費用,再報稅。但是不要忘記,401K是需繳稅的,只是延後繳稅,如果在退休後繳稅,所有可以抵稅的項目也都不適用(孩子長大,房子付清,能抵稅的費用也減少等等),稅率相對的也高啦! 前言,401K是投資在股票,債券,共同基金等等高風險的投資上,固然股市好時401K跟著賺錢,股市跌落時401K跟著賠錢,2008年股市跌了50%,一下401K 的錢也減了一半,來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額,股市的上上下下,起起落落,誰都抓不準,難保這樣的情況不會再發生,這就是一個很好的例子。 賴以為退休養老的錢,存了多少年,怎麼會縮水了,真是情何以堪! 401K是需要一直付費用的,管理費,投資費,行政費,個人服務費等退休計劃在59 1/2歲以前是不可以提用的,提取時每$1.00有10%的罰款及算當年的收入報繳稅,但是到70 1/2歲有最低額的提領2%,2.5%,3% —,按年齡遞增,否則會有最低額和實際領取差額50%罰金。收到401K的繼承人需一次或分幾年提領(國稅局或公司都有自己的規定),也需報繳當年的收入。 在今天當我們辛勤工作,希望收入能有效累積到最大化,401K的確是個好的退休計劃。 那麼我們也來看看IUL(Index Universal Life)免稅計劃,是否會更附合我們的需求.這是稅後的錢存入,但是累積在帳戶現金值無論是借款提領現金或死亡理賠均免稅。 IUL另外的一個好處是保底鎖利封頂,舉例:2002年存入IUL $1,000 14%
授與產權契約和 ... Grand Deed v. Quitclaim Deed                    契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地.
Medicaid VS. Medicare Medicaid VS. Medicare 醫療補助 和 醫療保險 有甚麼不同? 這兩個發音幾近相似卻完全不同的計劃, Medicaid是美國政府在1965年推出1980年成長, 更在負擔的 起護理(The Affordable Care Act)中coverage 的創新系統, 在這系統下對低收入的人或家庭贊助資助的 一個計劃, 能夠使單一申請, 申請 coverage, 並通過一個簡單的過程確定其所有保險負擔能力計畫的 資格, 特別是為個人年老時的長期看護所設計的保障. Medicaid和 Medicare都是對生活在美國的居民 最好的健康保障, Medicaid是沒有年齡的限定而Medicare必須是65歲或以上或65歲以下殘障人士.
定期人壽保險 vs. ...            定期人壽保險 vs. 永久人壽保險           (Term Life Insurance vs. Permanent Life Insurance)           說到定期人壽保險, 是最基本保險,
Roth IRA vs.傳統IRA Roth IRA vs.傳統IRA Roth IRA vs.傳統IRA 時至歲末,在新舊年交替之際,IRA又開始成為好話題,倒底哪一種才是你需要的呢?我們今天再來溫習一遍。 Roth IRA就是稅後的錢存入, 今年可存入$5,500, 或$6,500 (年齡50歲以上) 。 1. 沒有年齡的限制,任何年齡都可以存錢。 2. 2016年存錢,收入的限制, 單身$117,000-$132,000 夫妻$184,000-$194,000 這是由IRS 定的。 3. 如果夫妻有一方沒有收入,但夫妻是一起報稅的也可存錢但不可超過有收入一方的存錢或國稅局的規定範圍。 4. Roth IRA 存錢是不可以稅前抵稅的。
負擔得起醫療法案(...                       保險計畫投保延長至8/15      數百萬50-64歲的美國人將有資格通過負擔得起的醫療法案市場獲得醫療保險保費幫助, 他們必須在8/15之前加入.      官員說, 特殊註冊期旨在幫助因COVID-19大流行導致工作流失而失去健康保險的人. 預計新的補貼規則將使許多通過市場投保的人月保費平均減少$50, 這些變化包含在國會通過並由拜登總統簽署的1.9萬億美元刺激計畫中.       居住在36個州參與healthcare.gov(聯邦健康保險市場)的美國人自動有資格獲得開放註冊延期, 那些通過州交換獲得保險的人必須檢查他們的州是否延長了其註冊期.        美國退休人員協會的研究發現, 56萬50歲以上但年齡不足以獲得醫療保險的成年人無法通過他們的工作或公共計畫獲得保險, 這意味著幾乎所有沒有保險的美國成年人都可以獲得經濟幫助, 無論們的收入如何.
誰需要固定指數年... 誰需要固定指數年金?   固定指數年金(Fixed Index Annuity). 這些年從不斷的成長和受歡迎, 當股市動盪沒有直接的危機, 是很多人在財務上會選擇的理財產品. 固定指數年金簡稱 (FIA), 最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 提供保證固定年金結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括 S & P 500,NASDAQ 100,Dow Jones等, 固定指數年金沒有股市市場危機, 這產品不是實際參與在股市. 下面是四個固定指數年金的步驟: 1. 購買, 第一步是以一筆錢存入保險公司年金帳戶,
買賣Solar System 房子 買賣Solar System 房子 (What you need to know about Selling Solar Homes?) 為了節省用電, 很多的房子裝上太陽能板. 這是太陽能公司擁有的 屋主是要直 接向太陽能公司買太陽能板及安裝而不是電力公司. 買賣裝有太陽能板的房 子, 買家和賣家應該在成交前知道和注意的事項: 1. 太陽能系統是買斷付清的還是貸款 (租的)? 如果是租的, 在房契上有留置權 (lien). 2.
不動產的所有權 Title to Real Property      不動產的所有權可以由個人以獨資 (Sole Ownership)或共有形式 (Co-Ownership)持有.        不動產的共有所有權是由兩個或兩個以上的人持有. 關於每種所有權類型中所有權的持有方式有幾種變化, 以下簡要概述是唯一所有權和共同所有權的六個較常見示例. 唯一所有權: 1. 單身男士或女士 (Single man/woman) 在法律上沒有結婚的. 2. 未婚男士或女士 (An unmarried man/woman) 曾有過婚姻但合法離婚. 3. 有婚姻的男士或女士
違約賠償金( Liquidat... 違約賠償金( Liquidated Damages) 在房地產買賣合約有一項違約賠償金條款, 這條款是賣主和買主需簽字預定 的可能發生情況.甚麼是違約賠償金條款? 在買賣雙方訂立契約時, 預先簽訂雙方如在合同違約 的情況下可能任何一方造成另一方金錢損失約定得付的賠償金. 通常違約賠償指雙方, 任何一方不能履行合約, 就欠另一方. 在加州住宅買賣 合約上(California Association of Realtors(CAR)就有包含這一項: “如果買主不能履行完成買賣, 賣主可扣留買主已付訂金, 如果住宅產物不超 過4單位, 如其中一單位買主自住, 扣留金額 不超過買價的3%. 多餘的金額退 還給買主. 退還資金必須雙方在同意扣款單上簽字,