如果從事的工作沒有 401(K) 計畫如何為自己儲蓄退休金

     說到退休儲蓄, 把錢存入低息儲蓄帳戶就像把錢塞在床墊下. 理想的情況下, 隨著時間前進, 可以將自己的資金投入可獲的更大的收益, 同時獲得一些稅收優惠.

      根據Pew 慈善信託基金會分析的數據, 在22歲以上的私營企業中, 有1/3的人工作的公司沒有提供退休計畫. 對於千禧一代, 居然有41%.

     幸運的是, 雖然沒有雇主贊助的退休計畫可使用的401(K), 無論是為公司工作或是為自己工作, 以下六種帳戶都可以幫助實現個人的退休儲蓄目標.

傳統IRA: 個人退休帳戶

     是一種稅收優惠的退休儲蓄帳戶和401(K)相似, 不同之處在於不必通過雇主來開設, 對於經常更換雇主的人來說IRA的好處是它與雇主無關, 無論為誰工作都可以保持同一個帳戶, 每年繼續存款.

     IRA 可存稅前的錢, 從而增加遞延稅額. 僅在退休提取時繳稅, 這是傳統IRA的好處, 在年輕時充分利用複合收益, 這樣雖然工作沒有儲蓄退休計畫, 但因有IRA而可少付稅.

     對IRA帳戶, 國稅局規定儲蓄的金額今年是$6,000, 年滿50歲或以上可存$7,000或當年的應稅收入, 以金額較小者為準. 滿59歲半可以開始提款, 到72歲就不能再存款而必須開始提款且有最低提款規定.

Roth IRA:

     Roth IRA是用稅後投入資金, 所以當退休提款時是免稅的. 對現在收入不高但預計將來會大幅增加收入的人來說, 這是一個大好處, 例如一個剛從醫學院畢業, 在做住院醫生, 計畫將來開設自己的診所, 在這情況下, 因為現在收入相對較低, 稅賦較低較退休時提款節省付稅. 另一個好處是, 如果需要, 可以隨時提取本金, 不會受到罰款, 因此這是退休和一般投資中較靈活的帳戶類型之一. 但注意這僅適用於本金, 不是用於投資收益.

 要多少收入才能附和Roth IRA的資格, 單身申報者的收入限額在2020 年為$124,000-$139,000, 可儲蓄的金額與傳統IRA相同.

SEP-IRA:

     這適合自己做生意的. “SEP”代表簡易員工退休金, 雇主為員工退休計畫付款, 無論擁有一個或多個員工的雇主都可開設SEP計畫. 因此, 如果經營一家小型企業或是自由業者, 自己是老闆也是員工, 所繳的費用可以免稅並且直到提取退休金時提領的款項才付稅.

     2020年對員工的SEP –IRA的存款不得超過薪酬的25%或$57,000, 以金額較小者為準. SEP-IRA的好處是, 任何員工再開設個人IRA都不會影響雇主對SEP供款的限額. 這表示個人可擁有2 個計畫, 但是, 參加SEP計畫雇主兼員工者可能會影響傳統或Roth IRA存款, 因為國稅局不允許個人既是雇主和又是員工同時扣除.

SOLO 401(K):

     自雇主想存更高的退休金. 自由業者, 小型業主另一選項是單人401(K)計畫, 此帳戶具有401(K)相同的規則和要求, 但是為自雇人士所設計的. 根據IRS的規定, 必須是企業所有人才能提供存款, 不能擁有員工, 但可涵蓋配偶.

     為什麼選擇SOLO 401(K)? 因為存款限額, 既可以雇主又是員工倆身份來存錢, 作為雇員身分2020年最多可以存$19,500或薪金100%, 以較低者為準 . 50歲以上可額外加存$6,500. 作為雇主身分可以最多以收入或利潤的25%或$57,000存款.  

Health Savings Account:

     健康儲蓄帳戶適用高扣除額健康保險計畫的個人. 雖然不是退休儲蓄帳戶, 這個名為Health 401(K), 有三重免稅. 當為帳戶注資時可獲得納稅申報單的最高扣除額, 這筆錢可遞延稅款, 如果拿出來支付合格醫療費用是免稅的. 擁有HDHP (high-deductible health plan)的家庭每年可繳納$7,100用於支付某些醫療費用. 65歲以後, 可以免稅提取資金以支付健康保險費和合格的醫療費用, 也可以將這筆錢用於非醫療費用, 沒有罰款只須為提款繳稅. 由雇主贊助的健康計劃中約有35%提供HSA. 但是只要附合所有資格要求, 既使雇主不提供, 也可開設自己的HSA.

Brokerage Account:

     與銀行帳戶不同, 經紀帳戶提供一系列的投資, 包括股票, 債券和共同基金. 有更複雜的投資如: 期貨或外匯, 也有安全的投資如: CD和現金管理帳戶. 經紀帳戶進行投資沒有稅收優惠.

無論選哪種計畫, 重要的是確實有一個計劃, 並非每個人每年都有能力最大化自己的退休帳戶, 但是存錢總比不存錢更好.

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