原始醫療保險

             是否是好的選擇?

今年是醫療保險的55歲的生日, 在過去那些年的38 年中年長的美國人只有一種coverage可供選擇, 今天我們稱為原始醫療保險A和B部分, 但在過去的幾十年中, 該計畫在過程中發生了重大變化, 原始醫療保險還能否提供需要的coverage? 下面讓你知道如何決定對的選擇.

涵蓋哪些部分:

       主要提供Part A, 這涵蓋了大部分住院費用, 還支付在療養或康復機構中長達100天的長期護理的全部或大部分費用, 對於大多數參保者無須每月支付保費, 但通常必須支付進醫院就診的前$1,408.

        Part B, 這是涵蓋看醫生的費用, 體檢和其他門診服務, 當開始醫療保險時, 該保險完全是可選的, 因為當時大多數私人健康保險也沒有承保醫生就診, 但今天幾乎所有參保者都有, 而且已經等到首次符合資格後才去登記的經濟處罰會非常高, 多數參保者今天付$144.60.

 附加提供:

        於2006年推出, 這是涵蓋大多數處方藥費用, 和Parts A和B不一樣的是, 此福利是從私人保險公司購買的, 因此參保者要小心購買看哪個計劃適合你的需要, 健康狀態和預算.

 預防保健:

         隨著負擔得起的護理法案的通過, 醫療保險提供參保者免費的預防保健, 包括乳房x線照片和前列腺篩查.

不涵蓋甚麼:

         原始醫療保險存在一些不涵蓋部分, 包括: 養老院護理, 牙齒保健, 視力保險- 像眼科檢查和配眼鏡, 聽力服務-包括助聽器, 美容與其他選擇性外科, 境外的照顧, 醫療保險費用的 20%.

          原始醫療保險一般只涵蓋 80%醫療帳單, 加上其他保費, 共付款, 免賠款和費用分攤支付. 在2016年 – 分析數據的最後一年 – 原始醫療保險受益人在該計畫未涵蓋的醫療和長期護理服務上平均自己花費了近$5,500.

還有其他費用:

           大概80%的原始醫療保險參保者買補助保險(或醫療保險缺口)保險保單, 以防止出現重大健康問題時自己支付超額費用, 那些通常不富裕的人(醫療補助將支付他們的大部分增量費用)或非常富裕的人(他們有能力支付任何增量的醫療費用).

            這些年來Medigap保險業發生了很大的變化, 當醫療保險剛開始時, 沒有感覺到人們需要災難性的coverage, 隨著參保人自付費用的增加, 保險公司逐步出售補助保險, 但是這些保單的價格昂貴, 而且醫療保險覆蓋範圍有重複,所以在1990年國會通過了法律, 判定了10项標準的Medigap保險的政策 – 從計畫A到J, 在2016年國會批准了對該組合進行的小幅調整並於今年生效.

和優勢計畫相比如何:

             在 1997年國會批准原始醫療的競爭者, 首先被稱為醫療保險+選擇後, 在2003年改名為醫療保險優勢計畫(C計畫)允許HMO和PPO進入制度, 醫療保險參保者必須對其承保範圍做出明確的選擇, 由聯邦政府直接管理的原始醫療保險或通過私營部門提供者獲得的醫療保險優勢計畫, 以下是選擇其中一個的關鍵因素: 原始醫療保險                                           

登記:                                                                                                  截止2019年約有 3,900萬登記人, 占登記人數的 63%.

參加過程:

原始醫療受益人登入時是Part A和B, 直接入醫療保險; 處方藥則直接和私人保險公司購買.

靈活性:

可選擇任何醫院, 醫生接受醫療保險的.         

費用:

政府每年都會調整適用於全國所有參保人的保費, 免賠額和共付額,

通常自己或你的Medigap保險公司應承擔20%的醫療費用.  

承保範圍:

可滿足多數基本醫療需求, 但存在一 些差距.                                                                                                                       

醫療保險優勢計畫

大約2,200萬登記人數或 37%.    

首先須與政府簽屬醫療保險A和 B部分, 以便獲得醫療保險卡

然後需要填寫希望加入的計劃的登記表, 需要提供醫療保險號碼和個人

資料.                              

這些私人保險計劃必須用特定網路醫生和醫院.

私人計畫也會調整保費, 每年的費用和承保範圍, 請務必在每年秋天選定

他們 時進行審查, 但通常這些計畫的共付額和自付費用都比原始醫療保

險低.

涵蓋原始醫療保險所做的一切, 一計畫還包括牙科, 視力和聽力以及

處方藥的費用, 一些計畫還提供服務, 例如交通, 家庭送餐和健康相關的

家庭裝修.

甚麼人適用原始醫療保險:

           *一般, 原始醫療較適用的人是常旅行或有多處居住處所.

            *希望選擇醫生和提供者的靈活性.

            *寧願自己管理衛生保健.

            *居住在醫療保險優勢計畫提供者有限或沒有的地區.

            *不介意管理多個保單.

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長期看護(一) 長期看護(一) 退休時老人最關心的是: 可以不依賴他人獨立生活,有個健康的身體和好的健康保險,再有足夠的日常花銷,這樣的生活就滿足了。 老了就怕生病,於是省吃簡用每個月多交$100或$200買健康輔助保險,為了防止風險,等於是付一年的健保保費。只有很少數的老人買了長期看護保險,每個人都知道房屋要買火險,殊不知長期看護的風險是比火險高600倍,長期看護風險高過車禍意外險120倍可能費用低20倍,要買健康輔助險既使知道健康保險已包含了健康所需要的,為什麼就不願意有個長期看護保險呢? 為什麼人們沒有考慮準備會因為意外或生病可能需要長期看護,但是要關心的事太多,總不會這麼倒霉吧,再說罷—,就這麼擱下去了,或許說看親戚和朋友沒有人買,想必不重要,或是誤認為政府的健保會管(政府健保只管16%)但是如果萬一發生了,大家可能面臨的是無法再獨立生活,長期的醫療支出,不僅花費大,可能造成入不敷出,必需動用大量儲蓄,甚則還有變賣資產的可能。 一對退休的夫婦每月生活費需$4000元,一旦任何一方失智而需長期看護費用高達$5000,馬上每月開銷加倍,有什麼樣的儲蓄可在4-5年內可存到這樣的收入? 無論如何,缺少了事先完善的計劃總讓老人冒很大的風險,通常結果會是讓配偶或孩子有很大的負擔犧生和財務耗費,讓家人背負著沉重的包袱。 什麼是長期看護? 那類人會需要長期照顧? 你會需要多長時間? 以下是在家需要長期看護服務一覽圖: 誰提供你長期看護? 那裡提供照顧? 長期看護誰付錢? 在2006年開始政府要追溯你3-5年的財務狀況,現今可能要追溯到10年,越來越難。嬰兒潮世代(1945-1954)出生的人一定得為自己有長期看護保險的準備。 Health Insurance, 能包括的和 Medicare一樣。 今天最大的問題,不論你有錢可自付,或沒錢想用Medicaid,而中產層的,資產在十萬到百萬的人用到長期看護在幾年內可把你的錢財用光,而變賣資產。請問你是希望這樣呢?還是希望每月花幾千塊買一個長期看護保險呢? 我們有些孩子們對父母說“我們知道長照的風險和高成本,我們願合力每人每月出$1000. 幫你們買長期看護保險”,勝過以後每月付$7000-$10000的長期看護費用。 多麼深省人的話啊! 當一個人因為身體上或情緒上需要依賴其它人或機構長期全天侯照顧。長期看護的概念不是僅只醫療照顧而是每天的生活料理,我們叫做日常生活活動:洗澡,穿衣,上廁所,移動(上下床或椅子),排泄失禁,吃飯。 其他尚有日常生活機能,家事,管理錢,吃藥,做飯清潔善後,採買,打電話,抱寵物,對警報器反應,像火警。 根據統計在65歲時有70%的人會有機會用得到,越來越大的年齡,女人(壽命較男人長)獨居機會大,因車禍或生病的殘障而需要長期看護,一般在40-50歲時有8%的人會因殘疾而需長期看護,年齡90歲時會有69%或更多會殘障。有慢性病或家族有慢性病史的如糖尿病或血壓高患者,運動習慣或不當節食,獨居,都是會增加長期看護的需要的。 個人情況不同,因人而異,通常在65歲時有70%的人需要長期看護直到過世。根據保險公司統計,當需要長期看護,一般女人需3.7年多過男人所需的2.2年。65歲有1/3的人可能不需要用到長期看護,而有20%則需要長達5年的看護。