在家中長期護理保險

     在遭受COVID困擾的養老院之後, 越來越多的人正在尋找可以選擇長期護理保險的選項.

     去年冠狀病毒大流行期間, 焦慮的成年子女在窗前凝視著並舉著標語向父母宣布”我愛你”的場景, 這些老人被關在療養院和輔助生活的設施中, 這強化了一種在美國已經發展的趨勢, 繼續存在的願望盡可能在家的時間長一點.

      關於COVID-19所有新聞的最初報導都集中在養老院以及在這些院內感染和死亡人數, 這使人們意識到他們想要更好的選擇, 例如就地老化, 雖然不能保證任何人都能在自己的家中渡過最後的日子, 但從經濟角度來看, 有一些方法可以使之更有可能.

      從歷史上看, 當長期護理保險在1970年代末期開始廣泛使用時主要用於幫助支付療養院的費用, 但情況已經改變, 如今幾乎所有此類保單都涵蓋了家庭護理. 根據美國長期護理保險協會的統計,  在2018年開始的所有索賠中有51%用於家庭護理, 其餘的平均分配給了輔助護理設施和療養院.

      根據該協會表示, 也許更有趣的是家庭護理繼續占有長期護理索賠的最大份額, 佔2018年的43%, 其中大多數72%因死亡而中止, 13%因為客戶用盡了所有的收益, 14%得收益歸還.

      與過去不同, 現在出售的幾乎所有保單都將具有一系列福利, 可根據需要幫助付家庭護理, 療養院, 輔助護理, 存儲或類似物品的費用. 通常購買長期護理保險, 一旦患有公認的認知障礙或無法進行六種日常生活活動的兩項, 例如洗澡和穿衣, 就可以停止支付保費, 所有的福利性質將取決於簽訂的合同, 這是長期護理保單中需要考慮的一些規定, 而這些規定著眼於在家中的衰老.

       長期護理保單是否支付非正式護理費用? 許多保單除非通過持照機構提供, 否則不會為看護人付費(每天至少支付3-4小時的護理費用). 有些保單涵蓋了無牌照料者, 例如家人或朋友, 在某些情況下還提供家庭照料的護士.

        對於與人壽保險相關的一種相對較新的長期護理保險稱為混和保單, 由於身故賠償這些混和保險模型通常比傳統的長期護理保險貴2-3倍. 這些保單可以一次性支付大筆保費或按期交保費, 可以在支付時提供更大的靈活性, 與傳統的獨立長期護理保險不同, 這些保單的保費很少增加. 如果長期護理利益從未用過或僅被部分使用, 則保單持有人的受益人將獲退款.

       現在最新的支付長期護理費用的另一種方法是購買人壽保險單, 該保險單允許在人活著的時候就可以使用這筆錢, 此選項稱為生前福利, 涵蓋的就不只是指慢性病而還有的是嚴重疾病或絕症. 在傳統和混和保單中允許客戶以現金形式提領部分的每月收益, 這筆錢是可花掉的, 疫情中提供了一些最近的例子, 說明可將其用於護理, 例如隨著年輕人返回與父母住在一起, 老一輩可以雇用一個孩子或一個孫子來幫忙照料.

       當需要長期護理時, 通常需要等30-90天保險可以支付, 擁有長期護理保險的美國人人數仍然很少, 根據數據只有1,000萬美國人購買此類保險, 然而在大流行中促使人們考慮如何以及在何處老化, 看來將來會有更多人選擇在家中接受護理.

       在不久將來, 需要護理的人數將遠遠超過提供護理的人數, 估計到2025年美國將面臨嚴重的家庭助手短缺.

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