誰該買長期護理保險

     談到長期護理保險可是一個充滿感情的話題, 這不是想在餐桌上談論的東西, 畢竟, 沒有人願意考慮自己或家人無法獨立生活, 但是如果想做出明智的財務決定並保護自己的儲備金, 則必須購買長期護理保險.

      為了說明這一點, 我們以山姆和蘇珊夫婦為例, 他們努力的工作積累了30萬的儲蓄金, 山姆在67歲那年患了阿茲海默氏症, 起初還算不錯,  他們用自己的積蓄聘請了一位家庭護理專家每天為山姆提供幾小時的幫助, 但是隨著病情的惡化山姆不得不去療養院, 可悲的是在家待了5年之後, 山姆最後去世了.

       現年72歲的蘇珊身體健康, 但是她必須全職工作, 因為丈夫在療養院裡的費用吞噬了大部分的積蓄. 不幸的是山姆和蘇珊的故事並不是獨一無二的, 每年很多人都會發生這種情況用自己的儲蓄和退休金自付長期護理費用, 但是有了長期護理保險就可以避免發生經濟困窘情況.

什麼是長期護理保險?

       基本上是養老院或輔助生活保險, 為人們隨著年齡增長或生病而需要的長期護理支付費用, 並需要在日常生活獲得幫助, 例如穿衣, 洗澡等.

        長期護理可能會變得很昂貴—真的很貴, 據阿茲海默氏症協會(Alzheimer’s Association) 的數據, 癡呆症患者在生命的最後5年中估計的護理費用為$367,000, 非癡呆症患者的估計費用為$233,000. 平均而言, 美國人在長期護理方面的支出為$140,000, 即自掏腰包! 大多數健康和殘疾保險不會涵蓋長期護理, 唯有長期護理保險提供長期護理. 應該尋找一家獨立保險經紀, 他們為你比價並購買適合個人的, 這可以節省數千元或不必要的後顧之憂.

長期護理保險涵蓋那些內容?

       *療養院護理

       *輔助生活設施

       *成人日托服務

       *居家護理

         *家庭

         *護理協調

         並非所有保單都相同.

為甚麼需要長期護理保險?

         在2018年有1,400萬成年人需要長期護理服務, 購買長期護理保險可以讓自己放心並保護努力攢的積蓄, 你會知道如果自己生病了可以負擔得起所需的護理, 而自己的儲蓄金仍然有足夠的錢供家人用度, 另外你的孩子將不必負擔鉅額的護理費用. 現在你可能在想政府的計劃如何? 他們不能幫忙嗎? 不要誤以為Medicare可以支付長期護理費用, 沒錯, 盡管Medicaid(為低收入者) 支付長期護理費用, 但絕不應該是你的第一選擇.

         人們通常試圖通過將資產移出父母的名義來欺騙系統, 以使用政府為LTC( 長期護理)支付費用而又不觸及自己的資產, 這被認為是欺詐(犯聯邦法), 政府將起訴你, 千萬別因為自己事前的不計畫而落入那個陷阱.

 長期護理保險的費用是多少

         因為長期護理保險的費用取決於許多不同因素, 這裡很難確定確切的數字. 保險代理商在報價時得考慮年齡, 性別, 當前健康狀況和家庭健康史以及住所和選擇的保單類型.

         舉例, 一65歲男性擁有$165,000 福利保單將支付年保費在$1,700-$4,200之間, 而同樣的女性為$2,700-$7,225的年保費, 因為女性的壽命長過男性, 如果是夫婦保費在$3,750-$9,675之間.

長期護理保險的類型

 傳統長期護理保險

          這是一項簡單, 獨立的保險單, 所要做的就是在需要時提供長護理服務費用, 就是這樣. 傳統保單何時生效? 當投保人再無法執行日常生活六項活動中有兩項不能時 (例如穿衣, 洗澡, 進食或轉移到輪椅上等) 或遭受嚴重的認知障礙時, 就會啟動該保單, 經過30-90天的等待期後, 利益將開始顯現.

          讓我們了解一下, 全國半私人養老院房間的平均費用為每年$93,075, 輔助生活每年需要$51,600, 而家庭健康助手費用需要$54,912, 這太貴了!

          如果有傳統的長期護理保險確保無論在何處需要護理, 都將有錢支付至少一部份帳單, 這樣一來在療養院長時間待命就不會浪費自己的積蓄或消耗財產.

          一對60歲夫婦的年平均長期護理保險費為$3,750 (或每月約$313) 就支付而言, 典型的長期護理保險保單每天可為你帶來$160的收益, 護理家庭護理的年限(最常見是3 年), 另外你還可以增加一個防通貨膨脹的Rider, 隨著時間的推移福利會逐年增加 (通常約3%), 但這可能會花費多一點額外的保費.

混合人壽保險和長期護理保單

           這是另一種選擇, 是結合了人壽保險和長期護理保險的保單, 通過混合保單可以在活著需要時支付長期護理費用, 而死亡後受益人可獲得撫恤金, 如果最終不需要照顧, 繼承人將獲得全額賠付.

           但混和保單價格通常比傳統保單貴數千元, 那是因為購買了長期護理保險和可能不需要的人壽保險. 和混和保單不同的是傳統保單像車保險有去無回.

 何時購買長期護理保險

           建議等到60 歲購買長期護理保險, 因為在此之前提出索賠的可能性小, 因此可購買一份長期護理保單做為給自己的60歲生日禮物, 統計上LTC索賠中有95%是針對70.6歲以上的人提出的.

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