Author: Dina Wang
2020年變得更好的 醫療保險

                                                                                                            如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人.      從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率.      這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關.     也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如: 永久性坡道或加寬走廊或門以容納輪椅. 2019年醫療保險已開始允許這些計畫為淋浴夾和其他旨在防止人身傷害的安全裝置付費.      這是CMS(醫療保險和醫療補助中心)連續第二年擴大了優勢計畫可以cover的服務範圍, 每年的公開註冊從10/15-12/15成千上萬的醫療保險受益人應決定是繼續他們當前的優勢計畫, 還是從原始的醫療保險轉為私人保險或是從原有的優勢保險計畫轉為原始的醫療保險.      原始的醫療保險和私人保險的優勢計畫不同在於原始的醫療保險福利是可去看國內任何醫生, 設施或服務提供者. 任何接受醫療保險; 原始醫療保險參與者自行購買D部分藥品承保範圍, 並且如果願意可購買一份補助保單, 以支付原始醫療保險沒有承保的部分.      優勢計畫是私人醫療保險經醫療保險局批准, 使用封閉網絡醫生和醫院, 如果用網絡外的通常會付價很高. 優勢政策是一站式購物計畫, 通常包括處方藥的承保範圍, 以及牙齒, 聽力和視力的某些承保範圍, 並且他們可以選擇提供補充福利.      過去幾年來, 優勢計畫的趨勢走向一直穩定增長, 在2019年1/3的醫療保險受益人(兩千兩百萬人)參加了優勢計畫. 無黨派國會預算局估計到2029年將有47%醫療患者處於優勢計劃中.      […]

房租掌控在L.A.

                                                在2018年11月14日洛杉磯郡監事會通過了立法. 將租金和搬遷管制帶到洛杉磯的非都會區內, 由超過125個非都會區域組成, 在這些地區現在只能因”正當理由”驅逐租戶, 雖然這是臨時措施但文字仍會永久保留在案.      不幸的是這種趨勢是越來越多的地方政府通過租金和遷離控制以限制租金增加和驅逐租戶的共鳴.      關鍵是洛杉磯郡房租控制的法條是:        1. 影響公寓在1995年2月1日以前建的.        2. 限制每年只能漲5%.        3. 為了增加5%的租金, 取決於2018年9月11日的租金.        4. 受管制的公寓中的租戶只能出於正當理由而被驅逐.      此外, 該條例還有更多繁重的規定.      現在必須向租戶和郡辦公室提供終止通知( 包括3天期限付租金通知), 並要求經認證的郵寄回程收據.   正當理由的驅逐      洛杉磯郡在一般公寓房東驅逐不能再以30/60天通知, 驅逐房客必須是正當理由的驅逐. 不付房租 違反租賃協議中的規定, 如: 在租用的單元中有過多的租客, 並且在接到通知後10天之後仍有大量未經授權的租用人居住在租用單元內. 從事被認為對其他租戶和附近社區造成滋擾的行為. 從事犯罪活動. 從事幫派活動. 拒絕允許房東進屋修理出租單元.      正如我們在L.A.房租穩定條例下看到的, 驅逐租戶的成本將大大的增加,  因為房東現在必須證明驅逐房客的必要原因.      此外, 這些驅逐辯護律師要求進行陪審團審判, 在整個洛杉磯郡會增加由於驅逐的審理時間加長, 房東要花更多的錢準備審判和損失租金. […]

也談子女教育金

                                                不論是國外或國內都希望子女在美國受教育.      美國分公, 私立學校, 制度不同.        公立又分傳統的Public School, Charter School ( 特許學校是一所獲得政府撥款但獨立於其所在州立公立學校體系運營的學校), Magnet School (以專精特殊領域以及學術上的高要求而著稱, 需要通過考試才能進入). 公立學校著重師生比例, 課程設計, 教學概念, 品格教育, 個人關注, 學校的教育顧問的角色與功能. 不收學費, 入學有些篩選條件, 課程設計有偏重某些領域.        私立學校有獨立學校Independent School不以營利為目的, 有入學考試條件, 沒有宗教信仰, 學費($30,000-$35,000/year), 教會學校Christian School 學費($30,000-$35,000/year), 專屬學校 Proprietary School 以營利為目的的私立學校/學費較貴.  孩子又有其他學習費用, 例如小學(37 週/52週)          課後班: 跳舞, 畫畫, 鋼琴等$140/week          學術班: 中文, 英文, 法文, 西班牙文等 […]

早”為退休儲蓄做準備嗎?

                                                                                                                               會”太      當我們在生活的各個階段努力工作時, 在這個過程中的每個重要步驟都需要應對.  尤其退休的挑戰從工作, 計畫, 儲蓄, 增利, 保障到退休, 中間會面臨市場變化, 低利率, 健康照顧的成本費用, 通貨膨脹和社會不安全感, 壽命延長.      鑒於市場和整個經濟的所有變動, 退休計畫已經發生了巨大的變化. 以前大多數的人可以依靠雇主提供的差別福利養老金再加上社安保障的收入, 通常在他們一生中的剩餘時間內保證足以養活夫妻二人生活無慮.      然而快速進展的今天, 我們有無數的障礙要面對. 如: * 波動的股市 * 不確定的經濟 * 長壽 * 養老金的消失      因為這些原因退休計畫完全改變, 事實上, 我們最近的巨大經濟衰退已經極大的影響了投資利益和年輕人的儲蓄, 其中很多人沒能節省多少甚至根本沒有儲蓄.      對於許多千禧一代的人來說, 退休可能需要幾十年的時間, 但由於他們面臨著如此多的挑戰, 現在開始實施制定儲蓄計劃可能是他們到達退休年齡時獲得經濟利益需要的關鍵.      在千禧市場有多數的選項可開始, 為將來儲蓄而沒有風險, 首先也是最好的建議可從 Roth IRA開始設立, 主要是為了在個人的累積年份到退休和免稅增長的免稅收入, 退休後產生的應納稅額越少可獲得的可支配收入就越多. 亦可將省下的稅錢付在醫療健保上以節省醫療費用.      固定指數年金是另一個替代選擇, 適用於那些存在Roth IRA但收入還太高者(2019年限定只能存$6,000, […]

指數產品是如何在波動的市場提供幫助

     對一般投資客來說慣見股市的上下起伏,  但對於即將退休或已退休的人而言, 股市稍一波動就可能改變生活方式會輾轉難眠的.      在前些年, 投資在不可預測的股市上, 有如過山車似乎特別的顛簸. 加上因為投資者恐慌並做出不理性的重大決策, 損失慘重, 當然不是一件好事. 為了幫助確保資金滾利且安全, 那麼 可以做些什麼呢?  同時需要增值又能對抗未來的通貨膨脹. 保底, 鎖利, 封頂:      今天, 固定指數年金和指數萬年保險可提供解決辦法. 例如; 固定指數年金根據S& P 500指數等基礎市場指數的表現支付利息, 而不是將資金直接投資於市場本身. 參與率將決定該指數的收益將被記入年金的多少, 許多指數年金對年金的利息計入利率使用上限.  然而, 對這些類型的年金提供原則保護, 這消除了由於市場低迷而損失金錢的風險,  也就是年金帳戶的持有人在帳上是維持原有金額保證不至於利息跌至負數而有改變 , 帳戶裡的錢只漲不跌.      指數萬年保險現金值部分也以類似方式, 保單持有人的資金鏈接到指數,  利息可以根據市場上漲而增加, 與固定年金相似本金也受到市場低迷時的保護.  為了補充未來的退休收入, 保單持有人可以免稅借貸現金值內的錢可以為一己提供免稅的退休收入.      固定指數年金和IUL產品也將為投保人提供額外的應稅投資優勢, 例如, 借貸時款項准許延後賦稅, 也就是說增利中沒有稅, 直到要最後用到提取時才有需要, 這可讓帳戶的資金不斷的增長.      而這不同於一般有稅的投資, 像股票或共同基金, 這些指數產品年金或保險當投保人過世後可傳給受益人沒有稅. 雖然市場仍然不穩定, 但個人資金通過採取的措施確保投資組合不受市場波動的影響, 同時提供增長機會, […]

聯邦醫療保險

優勢計畫可以擴大提供  批准允許為患者提供量身訂製服務                               連續第二年擴展服務的醫療保險優勢計畫(MA)將可提供到府送餐, 一些人的交通運輸選擇, 甚至房屋清潔服務, 由 (CMA) 醫療保健和醫療服務中心提供. 根據四月宣布的新政策, 將允許2020年的MA計畫涵蓋CMS官員稱的一系列補充福利, CMS 官員說” 對於改善或維持醫療保險登記者的健康或整體功能具有合理的期望”. 去年優勢計畫被賦予了覆蓋這些物品的權力, 包括如: 淋浴夾, 輪椅坡道, 其他家庭修改. 這些加上的福利必須符合用於和醫療有關的, 但這種最近最新的福利開支可以超越醫療服務, 幫助患有慢性疾病者, 為健康計畫提供創新能力, 例如: 有氣喘的患者, 得到地毯清潔, 可預防不去醫院, 而這確實是一個 重大的變化. 保險優勢計畫是私人的保險計畫, 參加的受惠者可選擇替代原來基本的醫療保險, MA計畫通常有登記者必須使用的醫生網絡並且是一站式計畫, 涵蓋醫院護理, 看醫生, 處方藥以及醫療保險通常不包括地其他服務, 包括聽力, 視力, 牙齒.                                                                           

買年金須知

        人生裡最高興的事就是在退休時保證終身有收入, 保障不會沒有錢花和不受股票市場的高低動盪, 以至影響心情. 調查顯示已預知或預計錢的來源像有社安退休金或退休養老金的退休者比沒有保證收入的退休者快樂. 沒有養老金? 希望有社安金之外再有多些收入? 這時我們 要討論年金了, 在買年金之前須知道的事. 1. 年金是既簡單又複雜         年金是保險公司的產品, 存進一筆錢到年金帳戶, 作為交換的是 在退休之年可提取保證的收入. 當購買年金時每月支付金額的大小取決於年齡, 性別和利率, 如: 65 歲 男付$100,000買一次付款的立即年金(終身年金) 每月可提領$565 終生相同的金額. 如: 65歲 女則可提領$542 (保險公司設定女性提領金額較低是因為女性平均壽命較長).買年金並不是只有最基本的而是有多種年金計畫選擇, 有變動, 固定, 指數等年金. 有些可幫助延緩付稅, 其他也允許投資股票和債券同時防止急遽的損失. 2. 需要承諾         若有一個保證收入很多人會願意嘗試著放在年金裡, 一般人是不喜歡年金裡的錢是由別人來操控的. 舉例: 一個 65歲男活到90歲, 這些年總共提領已獲得近 $170,000而當初存進的是 $100,000. 如果他在70歲過世只領取了 $34,000, 而受益人將無分文可取, 要避免這種結果是可能的, 在這個價格上該男子可以購買終身年金至少在15年後提領, 就算在未到15年人過世他的受益人可領取15 年剩餘時間的年金, 但年金每個月提領從第一天開始領取的金額將低於沒有保證的終身年金. 即使有遺囑承諾也得冒險, 在緊急情況下無法拿到完整存進的金額, […]

授與產權契約和 非驗證產權契約區別

Grand Deed v. Quitclaim Deed                    契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地. 通常最容易發生錯誤的是人名, 特別是在單身女性持有人因結婚並決定出售資產的情況下, 她的婚前和婚後名字必須小心識別, 如果不弄清楚就會在契約上留下瑕疵. 房地產有兩種契約: 授與產權契約和非驗證產權契約, 都是用於轉讓給新房地主, 契約上不會標明買價, 貸款額, 稅或任何財務資訊, 兩者雖然有相似的功能, 但它們為受讓者提供不同程度的保護,為完成房地產交易簽署和見證兩者任何一種契約都是必須的. 授與產權契約 > 在交易結束時由賣方簽字產生 > 包括資產完整的合法描述, 賣主持有確知的房地契 > 保證房地產沒有留置和抵押 > 賣主是簽屬契約的讓與人或轉讓人 > 個人接收是受讓人或承讓人 > 通過產權保險公司保險買主免受未來麻煩 非驗證產權契約 > […]

提高保證收入

                                         Raising  Guaranteed  Income                             Elaine 65歲, Helen 67歲 她們兩位都是工程師. 計畫在明年退休, 她們在傳統退休帳戶有$1M. 在Roth IRA$100,000和在銀行裡有$400,000, 她們希望退休後仍保持現有自己的生活方式並為他們的後人留下財產. 她們決定從存款中拿5.5%用作旅遊娛樂費用, 在股市下跌時將減少可自由支配的開支. 因為她們希望留遺產所以計畫投資60%積極股股票, 40%投資債券, 比典型的退休風險更具風險, 但如經20-25年投資報酬率也相對的高. 當她們退休後不再有收入, 稅率會下降, 這正是IRA分配或將IRA轉換為Roth IRA來節省稅的好時機. 應稅分配可能會使已婚夫婦的應稅普通收入在2018年最高是$77,400, 不致超過12%稅率範圍. 退休人員靠社會福利保障生活, 有些聰明的方法可以獲得更有保障的收入, 這些收入可以持續人生. 社安金 很多退休的人在62歲開始領社安退休金, 不願提領IRA直到70歲半, 應該聰明的先用幾年IRA存的積蓄, 推遲幾年用社安退休金, 因為每年社安金增加8%包括通貨膨脹到完全退休年齡和70歲. 養老金 如果可獲得公司的養老金, 通常可選擇一次領取或把它變成終生的月收入, 以個人或夫婦對剛退休的人是正確的選擇月收入, 因為有適度的儲蓄和沒有足夠的投資經驗能力. 當然 將養老金100%的終生轉移給配偶, 除非配偶做好了準備選擇一次領取, 又有投資經驗或有曾經協助理財很好的財務顧問, 否則 從養老金內拿月收入是最不可能用罄錢的辦法. 年金 如果沒有養老金, 也可以買一個固定年金, 放進一筆金額, 回收時保險公司會終生每個月寄支票, 在買之前應預估將需要多少的保證收入, 需要投入多少才能獲得需要的金額, 僅扣除部分資金, 其餘的部分用於緊急費用, 開支和繼承人.

開源儲蓄

                                  Tapping into your Savings Stacy61歲, David 64 歲 David 才從餐廳經理的工作下崗, 很快地找到一份半工的工作, 他的太太因為身體不好已經退休在家, 他們有儲蓄$250,000, 一半在傳統退休帳上另一半在銀行裡. 他們可以通過像在1954年以前出生的人的計畫來增加他們的 收入, Stacy 明年62歲就可以開始申請社安退休金, David先用Stacy收入紀錄上稱”受限制的配偶福利”, 到他70歲時再轉換成自己的退休福利, 然而這種雙重利益正在逐步取消. David 還差一年, 這對夫婦無法利用這點. 對於他們的資本增加部分, 他們可以採用典型的投資組合一半投資股票基金一半債券基金, 留出足夠的現金支付未來1,2年的開支, 今年他們可能可以從投資裡拿$11,250 隨後幾年的通貨膨脹率會提高這個金額. David可以繼續醫療保險, 對Stacy, 她有兩個選擇: 一是付COBRA coverage將她留在David前雇主計畫內保未來18個月, 另一是購買”平價醫療保險”. 他們可以通過他們的銀行帳戶中出售證券獲得的$11,250的利潤可避免支付所得稅,已婚夫婦是共同報稅對於長期的資本收益高達$77,200在2018年是不徵稅的(個人$38,600),他們還有$25,300的標準扣除額(個人$12,000.每個配偶65歲以上加上$1,300), 如果David半工的薪資少於此, 他們也可以從個人的退休帳戶中提出些錢而不會使們的普通收入高到需繳稅. 如果你是依賴投資帳戶支付退休收入, 就必須定期從那裏拿錢以支付日常開支, 那些提款來自紅利, 利息, 共同基金分配和證券銷售, 但要怎麼選? 修正混合投資 應該考慮維持股票和債券或(股票基金和債券基金)之間的平衡, 譬如: 各投資50%, 如果任何一方的收益或損失使目標組合掉了5%或更多(如; 55%的股票和45% 的債券), 應該賣掉部分超重的投資來再平衡以恢復原來的50/50. 出售可遞延稅的資產 如果完全投資在傳統的個人退休帳戶(IRA)中的共同基金或401(K), […]

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