Author: Dina Wang
誰該買長期護理保險

     談到長期護理保險可是一個充滿感情的話題, 這不是想在餐桌上談論的東西, 畢竟, 沒有人願意考慮自己或家人無法獨立生活, 但是如果想做出明智的財務決定並保護自己的儲備金, 則必須購買長期護理保險.       為了說明這一點, 我們以山姆和蘇珊夫婦為例, 他們努力的工作積累了30萬的儲蓄金, 山姆在67歲那年患了阿茲海默氏症, 起初還算不錯,  他們用自己的積蓄聘請了一位家庭護理專家每天為山姆提供幾小時的幫助, 但是隨著病情的惡化山姆不得不去療養院, 可悲的是在家待了5年之後, 山姆最後去世了.        現年72歲的蘇珊身體健康, 但是她必須全職工作, 因為丈夫在療養院裡的費用吞噬了大部分的積蓄. 不幸的是山姆和蘇珊的故事並不是獨一無二的, 每年很多人都會發生這種情況用自己的儲蓄和退休金自付長期護理費用, 但是有了長期護理保險就可以避免發生經濟困窘情況. 什麼是長期護理保險?        基本上是養老院或輔助生活保險, 為人們隨著年齡增長或生病而需要的長期護理支付費用, 並需要在日常生活獲得幫助, 例如穿衣, 洗澡等.         長期護理可能會變得很昂貴—真的很貴, 據阿茲海默氏症協會(Alzheimer’s Association) 的數據, 癡呆症患者在生命的最後5年中估計的護理費用為$367,000, 非癡呆症患者的估計費用為$233,000. 平均而言, 美國人在長期護理方面的支出為$140,000, 即自掏腰包! 大多數健康和殘疾保險不會涵蓋長期護理, 唯有長期護理保險提供長期護理. 應該尋找一家獨立保險經紀, 他們為你比價並購買適合個人的, 這可以節省數千元或不必要的後顧之憂. 長期護理保險涵蓋那些內容?        *療養院護理        *輔助生活設施        *成人日托服務        *居家護理 […]

退休收入計畫不可埋沒的—-年金

     為退休儲蓄非常簡單, 每年留出一部份收入, 進行長期投資耐心等待, 並增加財富, 從投資角度來看, 為退休儲蓄的確是簡單.       當真正退休並開始從儲蓄中提取收入時, 事情開始變得有些複雜和不確定性, 因此退休人員通常認為保證收入和本金比平均回報更為重要.        退休中安全收入來源有三: 1. 通過債券或政府社會保障獲得安全收入. 2. 使用具有貨幣市場帳戶或銀行的 CD. 3. 通過保險公司產品, 人壽保險或年金.        盡管人們的看法有些消極, 但研究人員一次一次的證明了年金, 以為退休人員的財務安全增加可觀的價值. 此外, 年金在退休時通常會超過其他兩種安全收入選擇來源. 讓我們看以下研究表明年金很有價值的幾種方式: 1. 減少投資組合失敗      根據專家學者進行的研究測試了投資組合的可持續性, 令人驚訝的是將立即年金添加到退休收入投資組合中時, 在所有時間段和所有投資組合中, 年金的增加都會導致投資組合失敗率下降. 不要低估了其價值, 將年金添加到退休收入投資組合中可以幫助減少退休時用盡錢的可能性, 年金的好處隨著壽命的延長而增強. 2. 用固定的指數立即年金替換債券, 單一保費立即年金和變動年金     退休收入規劃研究領域的領先專業人士發表了有效研究報告, 退休; 滿足支出目標並保留金融資產最有效的投資組合是由股票和固定的單一保費立即年金組成的. 更有指出固定指數年金好過當今的低利率環境下的債券. 3. 提升遺產       許多人擔心將年金添加到退休收入投資組合中會減少遺產, 但是研究發現在某種情況下實際上可以增加你的財產和遺產. 通過增加年金來支持退休時的終生支出, 年金添加到退休收入投資組合中時, 真正流動性會增加. 因此, […]

不動產的所有權

Title to Real Property      不動產的所有權可以由個人以獨資 (Sole Ownership)或共有形式 (Co-Ownership)持有.        不動產的共有所有權是由兩個或兩個以上的人持有. 關於每種所有權類型中所有權的持有方式有幾種變化, 以下簡要概述是唯一所有權和共同所有權的六個較常見示例. 唯一所有權: 1. 單身男士或女士 (Single man/woman) 在法律上沒有結婚的. 2. 未婚男士或女士 (An unmarried man/woman) 曾有過婚姻但合法離婚. 3. 有婚姻的男士或女士 (A married man/woman, as his/her sole and separate property) 作為他或她獨立的財產—當已婚男士或女士希望以自己的名義獲得他或她所有權時, 配偶必須通過放棄索償契約或其他方式同意轉讓, 從而放棄財產的所有權利, 所有權和利益. 共有所有權: 4. 共同體財產 (Community Property) 加州民法定義了夫妻雙方或其中之一獲得的共同體財產, 在婚姻期間, 獲的的所有其他財產均被視為共同體財產, 如果未獲得任何一方的單獨財產, 除非另有說明, 否則轉嫁給已婚夫婦的不動產被假定為共同體財產, 但如果另一方在無遺囑的情況下死亡, 則不動產將全部轉移給尚存的配偶. 如果配偶行使其處置一半的權利, 則該另一伴在州內接受管理. […]

在家中長期護理保險

     在遭受COVID困擾的養老院之後, 越來越多的人正在尋找可以選擇長期護理保險的選項.      去年冠狀病毒大流行期間, 焦慮的成年子女在窗前凝視著並舉著標語向父母宣布”我愛你”的場景, 這些老人被關在療養院和輔助生活的設施中, 這強化了一種在美國已經發展的趨勢, 繼續存在的願望盡可能在家的時間長一點.       關於COVID-19所有新聞的最初報導都集中在養老院以及在這些院內感染和死亡人數, 這使人們意識到他們想要更好的選擇, 例如就地老化, 雖然不能保證任何人都能在自己的家中渡過最後的日子, 但從經濟角度來看, 有一些方法可以使之更有可能.       從歷史上看, 當長期護理保險在1970年代末期開始廣泛使用時主要用於幫助支付療養院的費用, 但情況已經改變, 如今幾乎所有此類保單都涵蓋了家庭護理. 根據美國長期護理保險協會的統計,  在2018年開始的所有索賠中有51%用於家庭護理, 其餘的平均分配給了輔助護理設施和療養院.       根據該協會表示, 也許更有趣的是家庭護理繼續占有長期護理索賠的最大份額, 佔2018年的43%, 其中大多數72%因死亡而中止, 13%因為客戶用盡了所有的收益, 14%得收益歸還.       與過去不同, 現在出售的幾乎所有保單都將具有一系列福利, 可根據需要幫助付家庭護理, 療養院, 輔助護理, 存儲或類似物品的費用. 通常購買長期護理保險, 一旦患有公認的認知障礙或無法進行六種日常生活活動的兩項, 例如洗澡和穿衣, 就可以停止支付保費, 所有的福利性質將取決於簽訂的合同, 這是長期護理保單中需要考慮的一些規定, 而這些規定著眼於在家中的衰老.        長期護理保單是否支付非正式護理費用? 許多保單除非通過持照機構提供, 否則不會為看護人付費(每天至少支付3-4小時的護理費用). 有些保單涵蓋了無牌照料者, 例如家人或朋友, 在某些情況下還提供家庭照料的護士.         對於與人壽保險相關的一種相對較新的長期護理保險稱為混和保單, 由於身故賠償這些混和保險模型通常比傳統的長期護理保險貴2-3倍. […]

原始醫療保險

             是否是好的選擇? 今年是醫療保險的55歲的生日, 在過去那些年的38 年中年長的美國人只有一種coverage可供選擇, 今天我們稱為原始醫療保險A和B部分, 但在過去的幾十年中, 該計畫在過程中發生了重大變化, 原始醫療保險還能否提供需要的coverage? 下面讓你知道如何決定對的選擇. 涵蓋哪些部分:        主要提供Part A, 這涵蓋了大部分住院費用, 還支付在療養或康復機構中長達100天的長期護理的全部或大部分費用, 對於大多數參保者無須每月支付保費, 但通常必須支付進醫院就診的前$1,408.         Part B, 這是涵蓋看醫生的費用, 體檢和其他門診服務, 當開始醫療保險時, 該保險完全是可選的, 因為當時大多數私人健康保險也沒有承保醫生就診, 但今天幾乎所有參保者都有, 而且已經等到首次符合資格後才去登記的經濟處罰會非常高, 多數參保者今天付$144.60.  附加提供:         於2006年推出, 這是涵蓋大多數處方藥費用, 和Parts A和B不一樣的是, 此福利是從私人保險公司購買的, 因此參保者要小心購買看哪個計劃適合你的需要, 健康狀態和預算.  預防保健:          隨著負擔得起的護理法案的通過, 醫療保險提供參保者免費的預防保健, 包括乳房x線照片和前列腺篩查. 不涵蓋甚麼:          原始醫療保險存在一些不涵蓋部分, 包括: 養老院護理, 牙齒保健, 視力保險- 像眼科檢查和配眼鏡, 聽力服務-包括助聽器, 美容與其他選擇性外科, 境外的照顧, 醫療保險費用的 […]

醫療保險優勢計畫二三事

根據醫療保險和醫療補助服務中心(CMS)的數據, 醫療保險優勢 計畫的每月保費預計將從2020年平均$23.63下降到明年的$21,下降11%. 隨之而來的是私人健康保險計畫預計將越來越受歡迎, 從今年的約2,450萬到明年的2,700萬受益人, 約佔所有醫療保險參加者的42%.       醫療保險的 公開登記正在進行中, 將持續到12/07, 在該日期之前所做的更改將於明年1月生效.        原始醫療保險Part A(醫院照顧)和Part B(醫生和診所服務費用)部分的保費和自賠額(deductibles)已於今秋發布, Part D(處方藥)部分會平均漲價0.68分(2.3%).        醫療保險優勢計畫也稱Part C, 是私人保險公司提供的原始醫療保險的替代方案, 所提供覆蓋 範圍除Part A和B部分外更廣泛, 可提供牙科, 眼力, 聽力和其他服務.         參加優勢計畫者對於需要去一家計畫網絡之外的醫院急診室, 帳單是否會遭拒付的疑問? 事實是, 如果遇到緊急情況而去醫院或有救護車送往不屬於該網絡的醫院, 則你的優勢計畫必須覆蓋你的護理. 每次訪醫的費用上限是$50. 或者相較如果在網絡內的某家醫院接受護理, 要收取的費用以較少者為準. 如果需要繼續護理, 優勢計畫通常會希望你轉到其一家網絡醫院, 但請放心, 如果在網絡外醫院接受治療的醫生認為患者還沒有足夠穩定性可以移動, 則優勢計畫將必須支付需要的護理服務, 直到可以安全移動為止.           如果旅行在國外, 可買旅遊保險基本上可以自行承擔任何醫療費用. 如果在國內旅行, 醫療保險如何運用取決於所選擇的計畫, 在原始醫療保險中, 可以在接受醫療保險的美國國內任何一家醫院看醫生或接受治療, 但是如果參加了優勢計畫則其醫療計畫比較複雜, 通常是圍繞特定地區的醫生和醫院網絡進行組織, 有些計畫, 尤其是由HMO提供的計畫, 如果不在他們的網絡範圍內, 通常不會報銷任何費用. […]

長期護理應怎樣選擇

長期護理的選擇是眾多而令人困惑的, 無論是尋找為父母或自己, 以下是一些指導.        真的很困惑, 如果家裡正在為需要長期護理的醫療問題而我們卻從來未認真考慮過我們的選擇, 再如果需要被照顧的人生活在離我們1,000英里以外, 應該都必須開始考慮如果事情進展不順利, 下一步應該怎麼做? 但是可能並不知道從哪裡開始?  我們甚至沒有辦法辨別對輔助生活和療養院有什麼區別? 既使很精明的人也不知道這些含意是甚麼? 儘管衰老是逐漸發生的, 但長期護理的要求卻可能突然出現, 決策過程經常會陷入危機, 就像父母跌倒或開始在馬路徘徊一樣.        很容易看出人們為甚麼不提前計畫, 體弱和死亡率令人恐懼, 一般人不願意想像有生之年會需要在做非常私人的事情上需要幫助, 包括去洗手間和起床.         衛生與公共服務部的研究表明, 現年65歲以上的一半以上的美國人需要長期護理和服務, 有1/7的成年人患有某種類型的殘疾超過5年, 那麼體弱是可以預見的至少是我們該計畫的, 但那是有成本費用的. 人們只認真在考慮如何支付大學學費的問題, 而忽略其他直到看到多少長期護理費用為止.         根據衛生與公共服務部的報告, 今天65歲的人將付的長期護理平均費用為$138,000. 其中家庭負擔的費用約為一半, 其餘部分則由公共計畫和保險承擔, 住在養老院私人房間的平均費用每年超過$90,000然而, 這是對長期護理的基礎知識介紹, 以幫助以更加明智的方式開始自己的搜索-無論是打算照顧父母還是自己. 待在家裡:          當面對麻煩時, 大多數人想要的是在家人的幫助下或可能包括家庭護理助手或有償的護士幫助, 盡可能長時間待在家裡, 該選項甚至可以包括使用坡道和扶手等功能對自住屋進行翻新. 獨立生活:          有些人決定搬到獨立生活區, 這可以提供社區和活動感, 同時讓其他人照顧一些生活煩瑣, 例如草坪護理, 家政服務和烹飪餐. 生活輔助:          對於那些發現自己無法獨立生活, 在日常生活活動中需要幫助的人(包括換衣服, 上廁所和分類藥物方面的幫助). […]

申請人壽保險的人在上升

買之前應該知道的事情      根據人壽醫療信息局(MIB)的人壽指數到2020年上半年, 在冠狀病毒大流行期間, 人壽保險的申請量呈上升趨勢比上年增加1.5%. 該組織報告, 迄今為止44歲以下的美國人增漲了3.4%, 而45-59 歲增長了 0.5%.       為了COVID-19而買人壽保險不應該是主因, 而是保護自己和家人因意外發生可免受財務影響才是正事. 通常在購買人壽保險之前須問自己的是: 如果人過世了所愛的人會不會有財務困難? 是否伴侶或孩子生活來源於你的收入? 是否購買了以兩人(配偶或伴侶)收入為基礎的房屋? 父母是否共同簽署了學生貸款, 該貸款可以償還嗎? 沒有人希望失去親人的悲傷還要經歷財務上的悲劇. 事實 上 財務悲劇是可以預防的, 如果確實需要人壽保險, 而不僅僅是擔心大流行可能會影響自己和家人, 那麼在進行購買前應先了解有關保護的知識. 定期保單和永久保單的 區別       定期保險為提供特定時間段, 通常為10, 20或30年, 如果在保單生效期間死亡會受到保障, 期限屆滿後將不再受保障, 適合可能只需要在一定時間範圍內購買保險的人, 例如: 撫養孩子或還清抵押貸款, 而又不想付出很多保費的人. 定期保險以最少的保費提供了最大的保障, 使大多數人能夠繼續朝著其他更有趣的目標努力, 如: 買房, 為度假儲蓄, 為退休儲蓄或學生貸款.         保單在有效期內支付相同費率, 保單也可在有效期內轉換成永久保單.        永久人壽保險其中包括萬能保險, 變動人壽保險和終身人壽保險. 和定期保險不同, 永久保單本質上會創建一個儲蓄帳戶, 可賺取最低保證利息或股息, 這些收入通常是遞延稅項, 被稱為”現金值”, […]

定期人壽保險

                             Term Life Insurance      定期人壽保險是在財物上負擔得起保費, 當萬一被保人離世可保護家人未來的好方法. 與其他人壽保險相比, 相對容易理解, 買方只需選擇承保金額和保單期限.       定期人壽保險通常是最廉價和負擔的起的人壽保險, 由於該保單有一個終點, 例如購買後的10年, 20年或30年, 保險公司承擔的風險要低得多, 因此能夠提供比無限期持續到死的永久壽險保費更好的價格.        既使定期人壽保險很簡單, 但也很容易使保單功能與其他類型的人壽保險混淆, 所以首要了解有關定期人壽保險. 定期人壽保單結束時沒有付款        有關定期壽險最大的問題之一是當一項保單終止時會如何? 期滿後, 保單即終止(除非以更高的價格續簽), 而且不付款給投保人, 只有在投保人在保單有效期內過世時才支付理賠. 這也是定期壽險比其他類型的壽險更便宜的原因, 投保人可以選擇在保期結束時續簽定期人壽保險, 但費率將不再鎖定, 在基本期限的期限結束後, 每年需要為續訂支付更高的價格, 這時如果還年輕且健康買新保單較合算.  無法兌現定期人壽保險保單        家庭和經濟狀況會隨著時光推移而變化, 包括定期人壽保險保單, 如果發現不再需要該保單則無法拿回現金, 就像房屋險, 車險一樣所繳保費有去無回, 因為此保單不包含現金值. 和一般我們知道的終身壽險或萬能壽險不同, 這些保單將一部份保費存入保單內現金值帳戶, 如果放棄保單, 則可以與公司終止該保單, 可拿回現金值但減去為了放棄保單須繳的任何費用. 而定期保險沒有現金值帳戶, 因此停付並退出交易意味著該保單將中止而無任何報銷也將失去承保.       保險公司 與投保人之間立合同, 保險公司的義務之一是向指定為受益人的付款. 如果家庭或經濟狀況多年來發生了變化, 例如: 最初將第一任配偶為受益人, […]

如何在退休計畫中使用人壽保險

可以在投資市場投資而不會損失的情況, 是真的那麼好嗎?        據今日美國報導, 某知名大學首席教練哈博為例,  學校幫助哈博成為全國最高薪的橄欖球教練. 通過利用現金值的人壽保險建立了一個為指數萬能保險(IUL)遞延補償方案. 由於IUL提供的優勢, 它們吸引了許多高管和企業主, IUL 允許保單內的現金值隨著時間的推移免稅增長, 由稅後資金供資, 客戶可以在任何年齡免稅提取資金, 並在投保人過世後以家庭死亡撫恤金提供財務保障.         IUL的主要優點之一是保護現金值, 防止隨市場下跌, 是一項既有身故賠償又有儲蓄的現金值保單. 在IUL中投資不會直接放在可能遭受損失的市場上, 相反, 是被納入S &P500的指數策略中, 使參與者可以實現市場中的全部或大部分收益, 然後鎖定這些收益以防止損失.         此外, 與IRA或 401(K)相比, IUL提供更大的靈活性, 與之不同的是只要存入的現金不會產生應徵稅(MEC, 是人壽保險的稅收資格, 其累計保費不能超過聯邦稅法的限制), 每年不可投入保單的超額現金量, 在保單開始時允許較高的現金值, 與IRA不同的是對何時可以取出資金沒有限制. 此外, 客戶可以在任何年齡提取IUL內的款項免稅且無額外費用.         在對於那些希望在完全利用其他退休帳戶, 例如401(K)提取之後打算投資或不附合Roth IRA資格的 客戶, IUL是有利的, 因為IUL為個人提供了將保費分配給靈活且易於使用遞延稅款帳戶的機會, 對於年輕的客戶, 儲蓄可以從以前的退休計畫結轉. 對晚開始退休計畫的人, IUL可存較高的資金不像401(K)或 IRA有嚴格的存款限制.          除了建立免稅的好處, 在死亡或傷殘的情況下, IUL可以為家庭提供財務保障, 如果投保人死亡則保單受益人可以一次性獲得死亡撫恤金, 對於生前如果是殘疾或慢性病情況下包括的生活補助, […]

Showing 1 of 6 (6 Pages)Next Page »