Author: Dina Wang
指數產品是如何在波動的市場提供幫助

     對一般投資客來說慣見股市的上下起伏,  但對於即將退休或已退休的人而言, 股市稍一波動就可能改變生活方式會輾轉難眠的.      在前些年, 投資在不可預測的股市上, 有如過山車似乎特別的顛簸. 加上因為投資者恐慌並做出不理性的重大決策, 損失慘重, 當然不是一件好事. 為了幫助確保資金滾利且安全, 那麼 可以做些什麼呢?  同時需要增值又能對抗未來的通貨膨脹. 保底, 鎖利, 封頂:      今天, 固定指數年金和指數萬年保險可提供解決辦法. 例如; 固定指數年金根據S& P 500指數等基礎市場指數的表現支付利息, 而不是將資金直接投資於市場本身. 參與率將決定該指數的收益將被記入年金的多少, 許多指數年金對年金的利息計入利率使用上限.  然而, 對這些類型的年金提供原則保護, 這消除了由於市場低迷而損失金錢的風險,  也就是年金帳戶的持有人在帳上是維持原有金額保證不至於利息跌至負數而有改變 , 帳戶裡的錢只漲不跌.      指數萬年保險現金值部分也以類似方式, 保單持有人的資金鏈接到指數,  利息可以根據市場上漲而增加, 與固定年金相似本金也受到市場低迷時的保護.  為了補充未來的退休收入, 保單持有人可以免稅借貸現金值內的錢可以為一己提供免稅的退休收入.      固定指數年金和IUL產品也將為投保人提供額外的應稅投資優勢, 例如, 借貸時款項准許延後賦稅, 也就是說增利中沒有稅, 直到要最後用到提取時才有需要, 這可讓帳戶的資金不斷的增長.      而這不同於一般有稅的投資, 像股票或共同基金, 這些指數產品年金或保險當投保人過世後可傳給受益人沒有稅. 雖然市場仍然不穩定, 但個人資金通過採取的措施確保投資組合不受市場波動的影響, 同時提供增長機會, […]

聯邦醫療保險

優勢計畫可以擴大提供  批准允許為患者提供量身訂製服務                               連續第二年擴展服務的醫療保險優勢計畫(MA)將可提供到府送餐, 一些人的交通運輸選擇, 甚至房屋清潔服務, 由 (CMA) 醫療保健和醫療服務中心提供. 根據四月宣布的新政策, 將允許2020年的MA計畫涵蓋CMS官員稱的一系列補充福利, CMS 官員說” 對於改善或維持醫療保險登記者的健康或整體功能具有合理的期望”. 去年優勢計畫被賦予了覆蓋這些物品的權力, 包括如: 淋浴夾, 輪椅坡道, 其他家庭修改. 這些加上的福利必須符合用於和醫療有關的, 但這種最近最新的福利開支可以超越醫療服務, 幫助患有慢性疾病者, 為健康計畫提供創新能力, 例如: 有氣喘的患者, 得到地毯清潔, 可預防不去醫院, 而這確實是一個 重大的變化. 保險優勢計畫是私人的保險計畫, 參加的受惠者可選擇替代原來基本的醫療保險, MA計畫通常有登記者必須使用的醫生網絡並且是一站式計畫, 涵蓋醫院護理, 看醫生, 處方藥以及醫療保險通常不包括地其他服務, 包括聽力, 視力, 牙齒.                                                                           

買年金須知

        人生裡最高興的事就是在退休時保證終身有收入, 保障不會沒有錢花和不受股票市場的高低動盪, 以至影響心情. 調查顯示已預知或預計錢的來源像有社安退休金或退休養老金的退休者比沒有保證收入的退休者快樂. 沒有養老金? 希望有社安金之外再有多些收入? 這時我們 要討論年金了, 在買年金之前須知道的事. 1. 年金是既簡單又複雜         年金是保險公司的產品, 存進一筆錢到年金帳戶, 作為交換的是 在退休之年可提取保證的收入. 當購買年金時每月支付金額的大小取決於年齡, 性別和利率, 如: 65 歲 男付$100,000買一次付款的立即年金(終身年金) 每月可提領$565 終生相同的金額. 如: 65歲 女則可提領$542 (保險公司設定女性提領金額較低是因為女性平均壽命較長).買年金並不是只有最基本的而是有多種年金計畫選擇, 有變動, 固定, 指數等年金. 有些可幫助延緩付稅, 其他也允許投資股票和債券同時防止急遽的損失. 2. 需要承諾         若有一個保證收入很多人會願意嘗試著放在年金裡, 一般人是不喜歡年金裡的錢是由別人來操控的. 舉例: 一個 65歲男活到90歲, 這些年總共提領已獲得近 $170,000而當初存進的是 $100,000. 如果他在70歲過世只領取了 $34,000, 而受益人將無分文可取, 要避免這種結果是可能的, 在這個價格上該男子可以購買終身年金至少在15年後提領, 就算在未到15年人過世他的受益人可領取15 年剩餘時間的年金, 但年金每個月提領從第一天開始領取的金額將低於沒有保證的終身年金. 即使有遺囑承諾也得冒險, 在緊急情況下無法拿到完整存進的金額, […]

授與產權契約和 非驗證產權契約區別

Grand Deed v. Quitclaim Deed                    契約是房地產現有的持有人轉移到新持有人的文件. 這並不是當資金轉手產權轉移的買賣合約, 是一份無須交換任何東西即可讓與所有權的文件. 在確認轉讓資產時, 契約告訴新主人資產位置: * 確實所在地址 * 資產座標 * 形狀和尺寸的資產 * 新舊持有人名字 一些契約使用界線來描述邊界和識別地面古蹟, 資產線和最近的地標的位置是否存在. 文件必須確定誰是轉讓人誰是受讓人, 多數郡要求參與物業交換的所有人的地址. 每條信息在契約上必須準確, 這是包括資產座標和合法描述, 如果不正確會導致新持有人誤用鄰近別人的土地. 通常最容易發生錯誤的是人名, 特別是在單身女性持有人因結婚並決定出售資產的情況下, 她的婚前和婚後名字必須小心識別, 如果不弄清楚就會在契約上留下瑕疵. 房地產有兩種契約: 授與產權契約和非驗證產權契約, 都是用於轉讓給新房地主, 契約上不會標明買價, 貸款額, 稅或任何財務資訊, 兩者雖然有相似的功能, 但它們為受讓者提供不同程度的保護,為完成房地產交易簽署和見證兩者任何一種契約都是必須的. 授與產權契約 > 在交易結束時由賣方簽字產生 > 包括資產完整的合法描述, 賣主持有確知的房地契 > 保證房地產沒有留置和抵押 > 賣主是簽屬契約的讓與人或轉讓人 > 個人接收是受讓人或承讓人 > 通過產權保險公司保險買主免受未來麻煩 非驗證產權契約 > […]

提高保證收入

                                         Raising  Guaranteed  Income                             Elaine 65歲, Helen 67歲 她們兩位都是工程師. 計畫在明年退休, 她們在傳統退休帳戶有$1M. 在Roth IRA$100,000和在銀行裡有$400,000, 她們希望退休後仍保持現有自己的生活方式並為他們的後人留下財產. 她們決定從存款中拿5.5%用作旅遊娛樂費用, 在股市下跌時將減少可自由支配的開支. 因為她們希望留遺產所以計畫投資60%積極股股票, 40%投資債券, 比典型的退休風險更具風險, 但如經20-25年投資報酬率也相對的高. 當她們退休後不再有收入, 稅率會下降, 這正是IRA分配或將IRA轉換為Roth IRA來節省稅的好時機. 應稅分配可能會使已婚夫婦的應稅普通收入在2018年最高是$77,400, 不致超過12%稅率範圍. 退休人員靠社會福利保障生活, 有些聰明的方法可以獲得更有保障的收入, 這些收入可以持續人生. 社安金 很多退休的人在62歲開始領社安退休金, 不願提領IRA直到70歲半, 應該聰明的先用幾年IRA存的積蓄, 推遲幾年用社安退休金, 因為每年社安金增加8%包括通貨膨脹到完全退休年齡和70歲. 養老金 如果可獲得公司的養老金, 通常可選擇一次領取或把它變成終生的月收入, 以個人或夫婦對剛退休的人是正確的選擇月收入, 因為有適度的儲蓄和沒有足夠的投資經驗能力. 當然 將養老金100%的終生轉移給配偶, 除非配偶做好了準備選擇一次領取, 又有投資經驗或有曾經協助理財很好的財務顧問, 否則 從養老金內拿月收入是最不可能用罄錢的辦法. 年金 如果沒有養老金, 也可以買一個固定年金, 放進一筆金額, 回收時保險公司會終生每個月寄支票, 在買之前應預估將需要多少的保證收入, 需要投入多少才能獲得需要的金額, 僅扣除部分資金, 其餘的部分用於緊急費用, 開支和繼承人.

開源儲蓄

                                  Tapping into your Savings Stacy61歲, David 64 歲 David 才從餐廳經理的工作下崗, 很快地找到一份半工的工作, 他的太太因為身體不好已經退休在家, 他們有儲蓄$250,000, 一半在傳統退休帳上另一半在銀行裡. 他們可以通過像在1954年以前出生的人的計畫來增加他們的 收入, Stacy 明年62歲就可以開始申請社安退休金, David先用Stacy收入紀錄上稱”受限制的配偶福利”, 到他70歲時再轉換成自己的退休福利, 然而這種雙重利益正在逐步取消. David 還差一年, 這對夫婦無法利用這點. 對於他們的資本增加部分, 他們可以採用典型的投資組合一半投資股票基金一半債券基金, 留出足夠的現金支付未來1,2年的開支, 今年他們可能可以從投資裡拿$11,250 隨後幾年的通貨膨脹率會提高這個金額. David可以繼續醫療保險, 對Stacy, 她有兩個選擇: 一是付COBRA coverage將她留在David前雇主計畫內保未來18個月, 另一是購買”平價醫療保險”. 他們可以通過他們的銀行帳戶中出售證券獲得的$11,250的利潤可避免支付所得稅,已婚夫婦是共同報稅對於長期的資本收益高達$77,200在2018年是不徵稅的(個人$38,600),他們還有$25,300的標準扣除額(個人$12,000.每個配偶65歲以上加上$1,300), 如果David半工的薪資少於此, 他們也可以從個人的退休帳戶中提出些錢而不會使們的普通收入高到需繳稅. 如果你是依賴投資帳戶支付退休收入, 就必須定期從那裏拿錢以支付日常開支, 那些提款來自紅利, 利息, 共同基金分配和證券銷售, 但要怎麼選? 修正混合投資 應該考慮維持股票和債券或(股票基金和債券基金)之間的平衡, 譬如: 各投資50%, 如果任何一方的收益或損失使目標組合掉了5%或更多(如; 55%的股票和45% 的債券), 應該賣掉部分超重的投資來再平衡以恢復原來的50/50. 出售可遞延稅的資產 如果完全投資在傳統的個人退休帳戶(IRA)中的共同基金或401(K), […]

明智的未來護理規劃

                                   Smart Planning for Future Care                                      常常夫妻會討論到老年時, 如果有一人先離世, 另一人一定要好好的繼續活下去. Mary在60歲時被檢查出患有阿茲海默症, 丈夫Bob照顧他十年, 餵飯, 洗澡, 穿衣, 整理她的藥物和平復她無時發作的驚恐情緒, 最後不得已Mary進了療養院, Bob 已經85歲了, 他從未預想到因為太太生病的最後期間讓自己的生活翻了新篇, 在阿茲海默支援團隊裡他遇見了Lisa, 她的丈夫也因阿茲海默過世. 開始 Bob和Lisa共同分享彼此的哀思, 進一步變成朋友, 在新篇章裡他稱為”奇蹟故事書”. 他們一塊兒旅遊和跳舞, 他的爵士舞和她的搖滾樂, 他們享受著在以前彼此的照顧另一伴時無法過的生活, Bob 說” 你可以永遠著愛一個人, 但那個人不再在你身旁, 你心裡還是有空間容納另一個人”. 據統計超過65歲有10%, 超過85歲有38%患有阿茲海默失智症, 預計2017-2030年會增加35%的患者, 進入療養院的平均年齡是81歲, 以及失智患者最後5年到臨終估計費用是$341,651. 全美有超過700百萬人持有長期看護保險. 根據美國長期護理保險協會紀錄2017年長期看護保險公司索賠支付295,000份保單計$92億, 在去年, 2018年首度超過$100億, 支付了$103億超過303,000份保單索賠.   每個人在年輕時很努力的工作, 建立了一個家, 前途充滿光明, 享受著做自己喜歡做的事, 期望未來可以過舒適的退休生活. 但如果健康狀況下降, 最終需要長時間的實質護理, […]

新簽署有關房子長黴菌法案保護業主和租戶

加州州長在2015年10月簽署了一份由洛杉磯參議員Holly Mitchell 提出SB655議會法案, 因租客律師聲稱以黴菌作為不合標準的住房條件為由, 這法案削弱了驅逐延遲策略. 甚麼是黴菌 (Mold)? 因為屋內衛生條件不足及不合標準, 使屋內生長在潮濕和適當溫度的環境中的微生物或真菌可看得見的黴菌成長. 在租房業意味著什麼? 新法SB655確實增加”可見黴菌”因物業不合格和無法接受的條件清單, 但也為業主提供了許多來自黴菌汙染的虛假聲明的保護. *能見度 (Visibility): 黴菌增長必須是能看見的, 租戶及其律師不能用空氣中測試用作延遲驅趕和不付房租金為理由. *確認 (Confirmation): 黴菌必須由衛生官員或法規委託官員確認危及生命, 身體, 健康, 產業, 公眾或居住者的安全, 租戶不能在最後一刻自我聲明有黴菌存在. *地點 (Location): 法律排除不合標準之外, 在表面發現和輕微的黴菌, 是 在積累潮氣運作的地點, 如浴室淋浴和窗台. *通知 (Notification): 業主必須收到通知有黴菌的存在, 根據法律應承擔的義務. *責任 (Responsibility): 並不是唯獨業主的責任, 租戶也有責任因為沒有清潔或沒有使用通風機或通風使得黴菌生長. *無通行障礙 (Accessibility): 法律是允許業主按照租戶報告有權進入屋內修理和清潔黴菌, 事實上有租戶拒絕業主入屋內. 有黴菌不處理是違反規定輕罪得以罰緩或一年牢獄.

2018年稅法改革比較新舊稅法 條款影響房產持有人和經紀人

從2018年開始稅法重大改變,  很多影響房產持有人, 加州房地產協會公布以下內容作為對房主和房地產從業人士的利益比較.                                                            舊法 新法 房貸利息減免 限制 $1,000,000   限制 $750,000 州和地方稅減免   無限制   所有收入, 銷售和房產稅扣除限制 $10,000   賣主居住房獲利免稅額   在過去五年中居住兩年, 則在賣房獲淨利免稅額, 個人可減免 $250,000 夫妻可減免 $500,000   沒有改 1031 交換物業 適用於所有類別的財產(個人財產和房產) 只有房地產可以用.   個人免稅額 允許每個納稅人有$4,050的額度, 妻子和家庭成員也有相同配額.   取消 標準扣除   個人 $6,350 夫妻 $12,700   個人 $12,000 夫妻$24,000 第二棟房貸利息扣除   限制 $1,000,000 […]

誰需要固定指數年金?

誰需要固定指數年金?   固定指數年金(Fixed Index Annuity). 這些年從不斷的成長和受歡迎, 當股市動盪沒有直接的危機, 是很多人在財務上會選擇的理財產品. 固定指數年金簡稱 (FIA), 最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 提供保證固定年金結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括 S & P 500,NASDAQ 100,Dow Jones等, 固定指數年金沒有股市市場危機, 這產品不是實際參與在股市. 下面是四個固定指數年金的步驟: 1. 購買, 第一步是以一筆錢存入保險公司年金帳戶, 可從傳統的投資帳戶,如:401K或儲蓄的退休帳戶, 然後保險公司按照合同中利益, 代表年金帳戶的持有者進行投資. 2. 累積, 在累積中賺到固定利率保險公司保證利息或股市指數利息存進帳戶裡. 3. 延稅成長, 利息以複利成長, 可延後交稅, 直到拿錢時才交稅. 提錢分配階段, 經過合同規定的一段時間後或合格的提前階段, 可以在一段時間內收到合同允許的金額, 作為終生收入. 除非提前在有罰金期間, 否則保證收到當初存進的錢. 當計畫退休時, 考慮個人生活因素, 每個人都希望有充裕的退休收入, 不論是從累積的儲蓄還是計劃開始領收入, FIA 包括特定的功能, 如:支付保費收到的直接利息, 獎金, 甚至貸款的可能性, 還有附加款項可用, 包括養老院的護理, […]

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