Author: Dina Wang
定期人壽保險

                             Term Life Insurance      定期人壽保險是在財物上負擔得起保費, 當萬一被保人離世可保護家人未來的好方法. 與其他人壽保險相比, 相對容易理解, 買方只需選擇承保金額和保單期限.       定期人壽保險通常是最廉價和負擔的起的人壽保險, 由於該保單有一個終點, 例如購買後的10年, 20年或30年, 保險公司承擔的風險要低得多, 因此能夠提供比無限期持續到死的永久壽險保費更好的價格.        既使定期人壽保險很簡單, 但也很容易使保單功能與其他類型的人壽保險混淆, 所以首要了解有關定期人壽保險. 定期人壽保單結束時沒有付款        有關定期壽險最大的問題之一是當一項保單終止時會如何? 期滿後, 保單即終止(除非以更高的價格續簽), 而且不付款給投保人, 只有在投保人在保單有效期內過世時才支付理賠. 這也是定期壽險比其他類型的壽險更便宜的原因, 投保人可以選擇在保期結束時續簽定期人壽保險, 但費率將不再鎖定, 在基本期限的期限結束後, 每年需要為續訂支付更高的價格, 這時如果還年輕且健康買新保單較合算.  無法兌現定期人壽保險保單        家庭和經濟狀況會隨著時光推移而變化, 包括定期人壽保險保單, 如果發現不再需要該保單則無法拿回現金, 就像房屋險, 車險一樣所繳保費有去無回, 因為此保單不包含現金值. 和一般我們知道的終身壽險或萬能壽險不同, 這些保單將一部份保費存入保單內現金值帳戶, 如果放棄保單, 則可以與公司終止該保單, 可拿回現金值但減去為了放棄保單須繳的任何費用. 而定期保險沒有現金值帳戶, 因此停付並退出交易意味著該保單將中止而無任何報銷也將失去承保.       保險公司 與投保人之間立合同, 保險公司的義務之一是向指定為受益人的付款. 如果家庭或經濟狀況多年來發生了變化, 例如: 最初將第一任配偶為受益人, […]

如何在退休計畫中使用人壽保險

可以在投資市場投資而不會損失的情況, 是真的那麼好嗎?        據今日美國報導, 某知名大學首席教練哈博為例,  學校幫助哈博成為全國最高薪的橄欖球教練. 通過利用現金值的人壽保險建立了一個為指數萬能保險(IUL)遞延補償方案. 由於IUL提供的優勢, 它們吸引了許多高管和企業主, IUL 允許保單內的現金值隨著時間的推移免稅增長, 由稅後資金供資, 客戶可以在任何年齡免稅提取資金, 並在投保人過世後以家庭死亡撫恤金提供財務保障.         IUL的主要優點之一是保護現金值, 防止隨市場下跌, 是一項既有身故賠償又有儲蓄的現金值保單. 在IUL中投資不會直接放在可能遭受損失的市場上, 相反, 是被納入S &P500的指數策略中, 使參與者可以實現市場中的全部或大部分收益, 然後鎖定這些收益以防止損失.         此外, 與IRA或 401(K)相比, IUL提供更大的靈活性, 與之不同的是只要存入的現金不會產生應徵稅(MEC, 是人壽保險的稅收資格, 其累計保費不能超過聯邦稅法的限制), 每年不可投入保單的超額現金量, 在保單開始時允許較高的現金值, 與IRA不同的是對何時可以取出資金沒有限制. 此外, 客戶可以在任何年齡提取IUL內的款項免稅且無額外費用.         在對於那些希望在完全利用其他退休帳戶, 例如401(K)提取之後打算投資或不附合Roth IRA資格的 客戶, IUL是有利的, 因為IUL為個人提供了將保費分配給靈活且易於使用遞延稅款帳戶的機會, 對於年輕的客戶, 儲蓄可以從以前的退休計畫結轉. 對晚開始退休計畫的人, IUL可存較高的資金不像401(K)或 IRA有嚴格的存款限制.          除了建立免稅的好處, 在死亡或傷殘的情況下, IUL可以為家庭提供財務保障, 如果投保人死亡則保單受益人可以一次性獲得死亡撫恤金, 對於生前如果是殘疾或慢性病情況下包括的生活補助, […]

如果從事的工作沒有 401(K) 計畫如何為自己儲蓄退休金

     說到退休儲蓄, 把錢存入低息儲蓄帳戶就像把錢塞在床墊下. 理想的情況下, 隨著時間前進, 可以將自己的資金投入可獲的更大的收益, 同時獲得一些稅收優惠.       根據Pew 慈善信託基金會分析的數據, 在22歲以上的私營企業中, 有1/3的人工作的公司沒有提供退休計畫. 對於千禧一代, 居然有41%.      幸運的是, 雖然沒有雇主贊助的退休計畫可使用的401(K), 無論是為公司工作或是為自己工作, 以下六種帳戶都可以幫助實現個人的退休儲蓄目標. 傳統IRA: 個人退休帳戶      是一種稅收優惠的退休儲蓄帳戶和401(K)相似, 不同之處在於不必通過雇主來開設, 對於經常更換雇主的人來說IRA的好處是它與雇主無關, 無論為誰工作都可以保持同一個帳戶, 每年繼續存款.      IRA 可存稅前的錢, 從而增加遞延稅額. 僅在退休提取時繳稅, 這是傳統IRA的好處, 在年輕時充分利用複合收益, 這樣雖然工作沒有儲蓄退休計畫, 但因有IRA而可少付稅.      對IRA帳戶, 國稅局規定儲蓄的金額今年是$6,000, 年滿50歲或以上可存$7,000或當年的應稅收入, 以金額較小者為準. 滿59歲半可以開始提款, 到72歲就不能再存款而必須開始提款且有最低提款規定. Roth IRA:      Roth IRA是用稅後投入資金, 所以當退休提款時是免稅的. 對現在收入不高但預計將來會大幅增加收入的人來說, 這是一個大好處, 例如一個剛從醫學院畢業, 在做住院醫生, 計畫將來開設自己的診所, 在這情況下, […]

領取退休金的正確方法

     有些人已經離開工作場所自我保管儲蓄, 也有人希望將儲蓄留在原工作地繼續保管, 究竟該如何處理401(k)中的錢, 很多人本能的會將其轉存個人退休帳戶中, 但是正如可能有正當理由要清空401(K)一樣, 也許有同樣正當理由不移動這儲蓄, 這取決於401(K)的質量和個人感覺來決定, 這裡有些問題得考慮: 留下或離開會花費更多的錢?       根據BrightScope於2018年進行的一項研究, 該研究對資產不足一千萬左右的小型計畫儲蓄進行了評估, 每年平均收取約1.1%的行政費用和投資管理費用, 並對401(K)進行評估, 如果採用這樣的計畫, 則可以通過在無負載(無佣金和銷售費用)共同基金公司將資金投入低費用或零費用的IRA並購買廉價的基金來減少開支並提高投資回報.      如果有 2.5億或更多儲蓄, 可以和IRA競爭, 通常提供低成本的指數基金或目標日期基金, 可以在股票和債券之間分配資產, 並隨年齡的增長自動適當的調整其組合. 如果選擇這投資, 這花費不到資產的0.5%. 相比之下, 改變投資通常會成本比較高, 在2016年, 勞工部發布了一項規則, 除其它事項外, 要求顧問將客人的401 (K), 成本與他們推薦的新IRA投資的成本進行比較, 但該規則已被廢除, 因此只得通過自己學習以計算相關的所有費用. 想要更多選擇嗎?      平均401(k)提供大約20多種共同基金, 可以從中創建一個均衡的投資組合, 也可以提供穩定的價值型基金, 類似於貨幣市場帳戶, 其支付的利率高於其他現金選擇. 如果借助IRA則可以使用數以萬計的基金, 但是這樣做是否有所改善而且沒有穩定值選項. 提取資金有多容易?      曾經工作的舊雇主的401(K)計畫應讓員工可以選擇隨時提款或者至少每月提款一次, 如果沒有, IRA可能會更好. 如果年齡有50多歲需要用錢?      在大多數情況下, 如果將401(K)放入IRA中, 然後在轉為59 […]

社安的真實事實 (下)

      社安金是需要科稅. 如果有社安金收入又有其他收入則有聯邦稅, 個人申報者年總收入超過$34,000可能要繳納最高85% 的社安福利稅, 夫妻申報者總收入超過$44,000則他們最多可繳納85%的稅, 有13個州根據不同的變數科稅社安金.       社安金並不是要成為退休者的唯一收入來源. SSA表示, 如果收入是平均水平, 則該計畫的退休金將僅替代退休前工資40%, 然而, 今天獲得每月社安金65歲以上人群中有26%與幾乎依靠其退休收入生活的家庭住在一起, 其中有50%的人說他們的家庭至少有一半的收入依靠社安金.       社安金購買力正在下降. 每年SSA都有生活成本調整, 受益人每年都會收到一次的調整以幫助他們每月支票跟上通貨膨脹, 但適用於計算生活成本的公式並不能完全解決普通美國老年人的醫療費用, 而醫療費用漲得比其他商品和服務快, 根據美國勞工統計局的數據, 平均年齡55歲及以上的美國人每年在醫療保健費用上的花費比總人口花費多27%.       雖領社安金也可以工作. 注意; 如果未滿退休年齡且工資超過一定限額, 該機構將扣留部分福利, 在2019年收入的門檻是$17,640. 賺得超過這個數字, 政府將每超出上限$2的收入暫時從收益扣除$1. 一旦達到完全退年齡最終將以更高的福利形式獲得上限, 如果可等到完整退休年齡再提領社安金就不會被扣減了.       社安金已經數字化. 美國財政部已不再使用寄支票而用自動轉帳支付. SSA還建立了一個名為”我的社會保障”帳戶, 可以在其中查詢自己的福利, 鼓勵人們可造訪網站 (ssa.gov/my account) 並設置一個帳戶, 這將有助於防止詐騙者以你的名義建立帳戶並可能竊取你的利益.        社安保障並不僅僅是退休計畫. 有四種主要的社會保障, 退休者, 殘疾, 受撫養者和倖存者. 有些人可能合格其中多項, 社會保障通常一個人只有一項福利, 所以當申請福利時應查詢是否合格其他項福利, 當家庭狀態有改變時, 例如家庭養家的人死亡應該通知SSA並詢問你或其他家庭成員現在是否有資格獲得額外的受撫養或倖存者的撫卹金.       […]

社安的真實事實 (上)

      社會保障是聯邦政府運作的最重要計畫,  這兩年每6名美國人中就有1名獲得福利, 這筆交易將近一萬億美元, 超過一半的美國人通過工資稅繳了一部分收入, 以確保自己未來的退休生活,  正因為為退休準備是很重要的計畫, 社安保障常常被誤解, 從謠傳到該計畫的資金耗盡到有人聲稱政客正在挪用其現金, 關於社安的謠言和問題比比皆是, 為了了解該程序的工作方式以及如何充分利用其提供的內容. 以下是:        社安不會破產. 事實上在此刻社安的信託基金接近新高, 程序狀況良好.  但我們知道這是一個長期的財務挑戰,  數十年設安收取的錢多於福利支付的錢, 每年從工資稅中收取的盈餘資金都投資於國庫債券, 今天, 信託基金儲備的價值約為$2.89萬億, 但是隨著出生率的下降和更多的嬰兒潮一代的退休, 正在工作的人與社安的領取者的比例正在發生變化, 今年是轉折戰, 在沒有任何變更的情況下該計畫將需要投入其儲備金才能從此刻起支付全部福利金, 現在預測到2034年信託基金的儲備金將用盡, 既使發生這種情況, 社會保障也不會破產. 該計畫將繼續支付補助金, 但是補助金的比例為接受者預期的79%, 但是如果目標是將收益保持在當前水平, 則解決資金問題越早越好, 原因很簡單, 越早進行必要的調整, 所需的調整就越少” 我們等待社安資金的時間越長; 年輕一代支付的費用就越多, 無論是在稅收方面還在福利方面”,  這是無黨派專家關於預算和政策問題的社會保障分析師說.       國會可能不會很快進行社會保障改革. 幾位國會議員已提出立法, 以解決該計畫的長期資金問題, 但是考慮到政治分歧很深, 國會不願做出任何努力改革社會保障直到有兩黨支持的可能性, 因為社安是很重要的, 我們需要認真思考如何做出改變, 希望達成兩黨共識. 因為我們 希望持續進行下去, 有人擔心2017年底通過的減稅法可能會導致一些立法者尋找可以削減開支的地方. 稅收法案已經設定了階段, 已在社會保障醫療保險和醫療補助上再查核, 今年選舉之後對國會的控制將在解決社會保障資金方面起關鍵作用.        […]

如何成為醫療保健達人(下)

知道患者的權利 如果患者的醫療保險遭到拒付, 不論你是在原始的醫療保險或優勢計畫保險都可以申訴, 找醫療保險權利中心800-333-4114可有人幫助. 主要要注意申訴的程序. *患者可以指定任何人或一些人代表你, 不一定是律師. *請你的醫生出證明, 為什麼你一定需要服務, 藥物, 設備. *你可以對醫院或熟練護理的機構的出院提出申訴, 通常也許可以讓你免費住院. *如果你或你的醫生擔心因為等待申訴決定會嚴重損害你的健康, 你可要求在72小時內快速答覆. 不要白白浪費不用醫療保險: *健康檢查 – 每年你可以免費看醫生, 以查看你的病史或病情進行一些基本檢查, 例如體重, 血壓和認知健康, 這不是一個完整的醫療而是一個基本的檢查. *眼鏡 – 原始醫療保險不cover例行的眼睛檢查或配眼鏡, 但如果你有進行白內障手術已植入人工晶狀體, 它會幫助支付矯正眼鏡的費用. 有些優勢計畫有包括眼睛. *營養諮詢 – 如果你有糖尿或腎臟疾病或過去36個月有腎移植醫療保險有提供營養諮詢和輔導. *戒菸 – 醫療保險支付8個諮詢輔導課程幫助戒菸. 可上網查Medicare.gov查看涵蓋服務完整的列表. 保存紀錄 專家建議保存完整和最新的醫療紀錄. *任何狀況以及何時被診斷. *住院時間, 過程和日期. *取藥記錄包括份量. *任何曾用過的醫療設備. *常用藥房的連絡資訊. *保險資訊包括補助醫療. *緊急聯繫方式以及是否具有持久授權書或醫療保健指示. *所有的醫療保健提供者包括專科, 眼科和牙科醫生的聯絡電話. 願意改變 既使你現在很滿意你的醫療保險安排, 在每個開放登記期間也要看看其他計畫可以獲得更好的保險或更大的收益. *你的優勢計畫內請查看年度會員醫生名單, 設施和藥物的coverage是否有改變? *在公開登記期間可以從原來的原始醫療保險轉換為醫療優勢計畫, 反之亦然. […]

如何成為醫療保健達人(上)

當65歲時, 眾多專家建議如何以最低的成本和麻煩獲得最佳的醫療護理. 第一 步, 準時登記, 必須在初始期間 (initial enrollment period)一開始就登記, 以避免麻煩, 除非通過工作或配偶已有了保險, 開始登記期間跨7個月, 滿65歲的月份及之前之後的3個 月, 錯過最後期限可能會花費終生 . 這是如何運作: Part A. 這包括住院或短期護理輔助, 如果錯過了截止日期, 就沒有醫療保險, 直到登記. Part B 這包括醫生服務, 門診和預防保健以及一些醫療用品. 逾期登記每12個月將增加罰款10%, 如果晚2年登記會在未來20年裡多付$6,500. Part D 這個保險幫助付處方藥 . 錯過了(Initial Enrollment Period)登記的每個月的每月保費增加1%, 在2019年平均每個月付費是$31.83. 如果等2年後再登記將每個月多付$8. 再一次提示, 每年的開始登記是10/15-12/07可更換來年保險(coverage)範圍. 注意選擇醫生 請記住, 醫療保險不提供醫療保健, 而是醫生提供, 尋找最適合自己的有兩件事要考慮: 1.他們接受醫療保險嗎? 醫生主要分為3類: *參與 – 這些提供者接受原始藥物費用表上的全部費用 (患者或患者的補助保險公司仍將負責 (deductible) 自付額 和 (coinsurance […]

2020年變得更好的 醫療保險

                                                                                                            如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人.      從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率.      這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關.     也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如: 永久性坡道或加寬走廊或門以容納輪椅. 2019年醫療保險已開始允許這些計畫為淋浴夾和其他旨在防止人身傷害的安全裝置付費.      這是CMS(醫療保險和醫療補助中心)連續第二年擴大了優勢計畫可以cover的服務範圍, 每年的公開註冊從10/15-12/15成千上萬的醫療保險受益人應決定是繼續他們當前的優勢計畫, 還是從原始的醫療保險轉為私人保險或是從原有的優勢保險計畫轉為原始的醫療保險.      原始的醫療保險和私人保險的優勢計畫不同在於原始的醫療保險福利是可去看國內任何醫生, 設施或服務提供者. 任何接受醫療保險; 原始醫療保險參與者自行購買D部分藥品承保範圍, 並且如果願意可購買一份補助保單, 以支付原始醫療保險沒有承保的部分.      優勢計畫是私人醫療保險經醫療保險局批准, 使用封閉網絡醫生和醫院, 如果用網絡外的通常會付價很高. 優勢政策是一站式購物計畫, 通常包括處方藥的承保範圍, 以及牙齒, 聽力和視力的某些承保範圍, 並且他們可以選擇提供補充福利.      過去幾年來, 優勢計畫的趨勢走向一直穩定增長, 在2019年1/3的醫療保險受益人(兩千兩百萬人)參加了優勢計畫. 無黨派國會預算局估計到2029年將有47%醫療患者處於優勢計劃中.      […]

房租掌控在L.A.

                                                在2018年11月14日洛杉磯郡監事會通過了立法. 將租金和搬遷管制帶到洛杉磯的非都會區內, 由超過125個非都會區域組成, 在這些地區現在只能因”正當理由”驅逐租戶, 雖然這是臨時措施但文字仍會永久保留在案.      不幸的是這種趨勢是越來越多的地方政府通過租金和遷離控制以限制租金增加和驅逐租戶的共鳴.      關鍵是洛杉磯郡房租控制的法條是:        1. 影響公寓在1995年2月1日以前建的.        2. 限制每年只能漲5%.        3. 為了增加5%的租金, 取決於2018年9月11日的租金.        4. 受管制的公寓中的租戶只能出於正當理由而被驅逐.      此外, 該條例還有更多繁重的規定.      現在必須向租戶和郡辦公室提供終止通知( 包括3天期限付租金通知), 並要求經認證的郵寄回程收據.   正當理由的驅逐      洛杉磯郡在一般公寓房東驅逐不能再以30/60天通知, 驅逐房客必須是正當理由的驅逐. 不付房租 違反租賃協議中的規定, 如: 在租用的單元中有過多的租客, 並且在接到通知後10天之後仍有大量未經授權的租用人居住在租用單元內. 從事被認為對其他租戶和附近社區造成滋擾的行為. 從事犯罪活動. 從事幫派活動. 拒絕允許房東進屋修理出租單元.      正如我們在L.A.房租穩定條例下看到的, 驅逐租戶的成本將大大的增加,  因為房東現在必須證明驅逐房客的必要原因.      此外, 這些驅逐辯護律師要求進行陪審團審判, 在整個洛杉磯郡會增加由於驅逐的審理時間加長, 房東要花更多的錢準備審判和損失租金. […]

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