Author: Dina Wang
原始醫療保險

             是否是好的選擇? 今年是醫療保險的55歲的生日, 在過去那些年的38 年中年長的美國人只有一種coverage可供選擇, 今天我們稱為原始醫療保險A和B部分, 但在過去的幾十年中, 該計畫在過程中發生了重大變化, 原始醫療保險還能否提供需要的coverage? 下面讓你知道如何決定對的選擇. 涵蓋哪些部分:        主要提供Part A, 這涵蓋了大部分住院費用, 還支付在療養或康復機構中長達100天的長期護理的全部或大部分費用, 對於大多數參保者無須每月支付保費, 但通常必須支付進醫院就診的前$1,408.         Part B, 這是涵蓋看醫生的費用, 體檢和其他門診服務, 當開始醫療保險時, 該保險完全是可選的, 因為當時大多數私人健康保險也沒有承保醫生就診, 但今天幾乎所有參保者都有, 而且已經等到首次符合資格後才去登記的經濟處罰會非常高, 多數參保者今天付$144.60.  附加提供:         於2006年推出, 這是涵蓋大多數處方藥費用, 和Parts A和B不一樣的是, 此福利是從私人保險公司購買的, 因此參保者要小心購買看哪個計劃適合你的需要, 健康狀態和預算.  預防保健:          隨著負擔得起的護理法案的通過, 醫療保險提供參保者免費的預防保健, 包括乳房x線照片和前列腺篩查. 不涵蓋甚麼:          原始醫療保險存在一些不涵蓋部分, 包括: 養老院護理, 牙齒保健, 視力保險- 像眼科檢查和配眼鏡, 聽力服務-包括助聽器, 美容與其他選擇性外科, 境外的照顧, 醫療保險費用的 […]

醫療保險優勢計畫二三事

根據醫療保險和醫療補助服務中心(CMS)的數據, 醫療保險優勢 計畫的每月保費預計將從2020年平均$23.63下降到明年的$21,下降11%. 隨之而來的是私人健康保險計畫預計將越來越受歡迎, 從今年的約2,450萬到明年的2,700萬受益人, 約佔所有醫療保險參加者的42%.       醫療保險的 公開登記正在進行中, 將持續到12/07, 在該日期之前所做的更改將於明年1月生效.        原始醫療保險Part A(醫院照顧)和Part B(醫生和診所服務費用)部分的保費和自賠額(deductibles)已於今秋發布, Part D(處方藥)部分會平均漲價0.68分(2.3%).        醫療保險優勢計畫也稱Part C, 是私人保險公司提供的原始醫療保險的替代方案, 所提供覆蓋 範圍除Part A和B部分外更廣泛, 可提供牙科, 眼力, 聽力和其他服務.         參加優勢計畫者對於需要去一家計畫網絡之外的醫院急診室, 帳單是否會遭拒付的疑問? 事實是, 如果遇到緊急情況而去醫院或有救護車送往不屬於該網絡的醫院, 則你的優勢計畫必須覆蓋你的護理. 每次訪醫的費用上限是$50. 或者相較如果在網絡內的某家醫院接受護理, 要收取的費用以較少者為準. 如果需要繼續護理, 優勢計畫通常會希望你轉到其一家網絡醫院, 但請放心, 如果在網絡外醫院接受治療的醫生認為患者還沒有足夠穩定性可以移動, 則優勢計畫將必須支付需要的護理服務, 直到可以安全移動為止.           如果旅行在國外, 可買旅遊保險基本上可以自行承擔任何醫療費用. 如果在國內旅行, 醫療保險如何運用取決於所選擇的計畫, 在原始醫療保險中, 可以在接受醫療保險的美國國內任何一家醫院看醫生或接受治療, 但是如果參加了優勢計畫則其醫療計畫比較複雜, 通常是圍繞特定地區的醫生和醫院網絡進行組織, 有些計畫, 尤其是由HMO提供的計畫, 如果不在他們的網絡範圍內, 通常不會報銷任何費用. […]

長期護理應怎樣選擇

長期護理的選擇是眾多而令人困惑的, 無論是尋找為父母或自己, 以下是一些指導.        真的很困惑, 如果家裡正在為需要長期護理的醫療問題而我們卻從來未認真考慮過我們的選擇, 再如果需要被照顧的人生活在離我們1,000英里以外, 應該都必須開始考慮如果事情進展不順利, 下一步應該怎麼做? 但是可能並不知道從哪裡開始?  我們甚至沒有辦法辨別對輔助生活和療養院有什麼區別? 既使很精明的人也不知道這些含意是甚麼? 儘管衰老是逐漸發生的, 但長期護理的要求卻可能突然出現, 決策過程經常會陷入危機, 就像父母跌倒或開始在馬路徘徊一樣.        很容易看出人們為甚麼不提前計畫, 體弱和死亡率令人恐懼, 一般人不願意想像有生之年會需要在做非常私人的事情上需要幫助, 包括去洗手間和起床.         衛生與公共服務部的研究表明, 現年65歲以上的一半以上的美國人需要長期護理和服務, 有1/7的成年人患有某種類型的殘疾超過5年, 那麼體弱是可以預見的至少是我們該計畫的, 但那是有成本費用的. 人們只認真在考慮如何支付大學學費的問題, 而忽略其他直到看到多少長期護理費用為止.         根據衛生與公共服務部的報告, 今天65歲的人將付的長期護理平均費用為$138,000. 其中家庭負擔的費用約為一半, 其餘部分則由公共計畫和保險承擔, 住在養老院私人房間的平均費用每年超過$90,000然而, 這是對長期護理的基礎知識介紹, 以幫助以更加明智的方式開始自己的搜索-無論是打算照顧父母還是自己. 待在家裡:          當面對麻煩時, 大多數人想要的是在家人的幫助下或可能包括家庭護理助手或有償的護士幫助, 盡可能長時間待在家裡, 該選項甚至可以包括使用坡道和扶手等功能對自住屋進行翻新. 獨立生活:          有些人決定搬到獨立生活區, 這可以提供社區和活動感, 同時讓其他人照顧一些生活煩瑣, 例如草坪護理, 家政服務和烹飪餐. 生活輔助:          對於那些發現自己無法獨立生活, 在日常生活活動中需要幫助的人(包括換衣服, 上廁所和分類藥物方面的幫助). […]

申請人壽保險的人在上升

買之前應該知道的事情      根據人壽醫療信息局(MIB)的人壽指數到2020年上半年, 在冠狀病毒大流行期間, 人壽保險的申請量呈上升趨勢比上年增加1.5%. 該組織報告, 迄今為止44歲以下的美國人增漲了3.4%, 而45-59 歲增長了 0.5%.       為了COVID-19而買人壽保險不應該是主因, 而是保護自己和家人因意外發生可免受財務影響才是正事. 通常在購買人壽保險之前須問自己的是: 如果人過世了所愛的人會不會有財務困難? 是否伴侶或孩子生活來源於你的收入? 是否購買了以兩人(配偶或伴侶)收入為基礎的房屋? 父母是否共同簽署了學生貸款, 該貸款可以償還嗎? 沒有人希望失去親人的悲傷還要經歷財務上的悲劇. 事實 上 財務悲劇是可以預防的, 如果確實需要人壽保險, 而不僅僅是擔心大流行可能會影響自己和家人, 那麼在進行購買前應先了解有關保護的知識. 定期保單和永久保單的 區別       定期保險為提供特定時間段, 通常為10, 20或30年, 如果在保單生效期間死亡會受到保障, 期限屆滿後將不再受保障, 適合可能只需要在一定時間範圍內購買保險的人, 例如: 撫養孩子或還清抵押貸款, 而又不想付出很多保費的人. 定期保險以最少的保費提供了最大的保障, 使大多數人能夠繼續朝著其他更有趣的目標努力, 如: 買房, 為度假儲蓄, 為退休儲蓄或學生貸款.         保單在有效期內支付相同費率, 保單也可在有效期內轉換成永久保單.        永久人壽保險其中包括萬能保險, 變動人壽保險和終身人壽保險. 和定期保險不同, 永久保單本質上會創建一個儲蓄帳戶, 可賺取最低保證利息或股息, 這些收入通常是遞延稅項, 被稱為”現金值”, […]

定期人壽保險

                             Term Life Insurance      定期人壽保險是在財物上負擔得起保費, 當萬一被保人離世可保護家人未來的好方法. 與其他人壽保險相比, 相對容易理解, 買方只需選擇承保金額和保單期限.       定期人壽保險通常是最廉價和負擔的起的人壽保險, 由於該保單有一個終點, 例如購買後的10年, 20年或30年, 保險公司承擔的風險要低得多, 因此能夠提供比無限期持續到死的永久壽險保費更好的價格.        既使定期人壽保險很簡單, 但也很容易使保單功能與其他類型的人壽保險混淆, 所以首要了解有關定期人壽保險. 定期人壽保單結束時沒有付款        有關定期壽險最大的問題之一是當一項保單終止時會如何? 期滿後, 保單即終止(除非以更高的價格續簽), 而且不付款給投保人, 只有在投保人在保單有效期內過世時才支付理賠. 這也是定期壽險比其他類型的壽險更便宜的原因, 投保人可以選擇在保期結束時續簽定期人壽保險, 但費率將不再鎖定, 在基本期限的期限結束後, 每年需要為續訂支付更高的價格, 這時如果還年輕且健康買新保單較合算.  無法兌現定期人壽保險保單        家庭和經濟狀況會隨著時光推移而變化, 包括定期人壽保險保單, 如果發現不再需要該保單則無法拿回現金, 就像房屋險, 車險一樣所繳保費有去無回, 因為此保單不包含現金值. 和一般我們知道的終身壽險或萬能壽險不同, 這些保單將一部份保費存入保單內現金值帳戶, 如果放棄保單, 則可以與公司終止該保單, 可拿回現金值但減去為了放棄保單須繳的任何費用. 而定期保險沒有現金值帳戶, 因此停付並退出交易意味著該保單將中止而無任何報銷也將失去承保.       保險公司 與投保人之間立合同, 保險公司的義務之一是向指定為受益人的付款. 如果家庭或經濟狀況多年來發生了變化, 例如: 最初將第一任配偶為受益人, […]

如何在退休計畫中使用人壽保險

可以在投資市場投資而不會損失的情況, 是真的那麼好嗎?        據今日美國報導, 某知名大學首席教練哈博為例,  學校幫助哈博成為全國最高薪的橄欖球教練. 通過利用現金值的人壽保險建立了一個為指數萬能保險(IUL)遞延補償方案. 由於IUL提供的優勢, 它們吸引了許多高管和企業主, IUL 允許保單內的現金值隨著時間的推移免稅增長, 由稅後資金供資, 客戶可以在任何年齡免稅提取資金, 並在投保人過世後以家庭死亡撫恤金提供財務保障.         IUL的主要優點之一是保護現金值, 防止隨市場下跌, 是一項既有身故賠償又有儲蓄的現金值保單. 在IUL中投資不會直接放在可能遭受損失的市場上, 相反, 是被納入S &P500的指數策略中, 使參與者可以實現市場中的全部或大部分收益, 然後鎖定這些收益以防止損失.         此外, 與IRA或 401(K)相比, IUL提供更大的靈活性, 與之不同的是只要存入的現金不會產生應徵稅(MEC, 是人壽保險的稅收資格, 其累計保費不能超過聯邦稅法的限制), 每年不可投入保單的超額現金量, 在保單開始時允許較高的現金值, 與IRA不同的是對何時可以取出資金沒有限制. 此外, 客戶可以在任何年齡提取IUL內的款項免稅且無額外費用.         在對於那些希望在完全利用其他退休帳戶, 例如401(K)提取之後打算投資或不附合Roth IRA資格的 客戶, IUL是有利的, 因為IUL為個人提供了將保費分配給靈活且易於使用遞延稅款帳戶的機會, 對於年輕的客戶, 儲蓄可以從以前的退休計畫結轉. 對晚開始退休計畫的人, IUL可存較高的資金不像401(K)或 IRA有嚴格的存款限制.          除了建立免稅的好處, 在死亡或傷殘的情況下, IUL可以為家庭提供財務保障, 如果投保人死亡則保單受益人可以一次性獲得死亡撫恤金, 對於生前如果是殘疾或慢性病情況下包括的生活補助, […]

如果從事的工作沒有 401(K) 計畫如何為自己儲蓄退休金

     說到退休儲蓄, 把錢存入低息儲蓄帳戶就像把錢塞在床墊下. 理想的情況下, 隨著時間前進, 可以將自己的資金投入可獲的更大的收益, 同時獲得一些稅收優惠.       根據Pew 慈善信託基金會分析的數據, 在22歲以上的私營企業中, 有1/3的人工作的公司沒有提供退休計畫. 對於千禧一代, 居然有41%.      幸運的是, 雖然沒有雇主贊助的退休計畫可使用的401(K), 無論是為公司工作或是為自己工作, 以下六種帳戶都可以幫助實現個人的退休儲蓄目標. 傳統IRA: 個人退休帳戶      是一種稅收優惠的退休儲蓄帳戶和401(K)相似, 不同之處在於不必通過雇主來開設, 對於經常更換雇主的人來說IRA的好處是它與雇主無關, 無論為誰工作都可以保持同一個帳戶, 每年繼續存款.      IRA 可存稅前的錢, 從而增加遞延稅額. 僅在退休提取時繳稅, 這是傳統IRA的好處, 在年輕時充分利用複合收益, 這樣雖然工作沒有儲蓄退休計畫, 但因有IRA而可少付稅.      對IRA帳戶, 國稅局規定儲蓄的金額今年是$6,000, 年滿50歲或以上可存$7,000或當年的應稅收入, 以金額較小者為準. 滿59歲半可以開始提款, 到72歲就不能再存款而必須開始提款且有最低提款規定. Roth IRA:      Roth IRA是用稅後投入資金, 所以當退休提款時是免稅的. 對現在收入不高但預計將來會大幅增加收入的人來說, 這是一個大好處, 例如一個剛從醫學院畢業, 在做住院醫生, 計畫將來開設自己的診所, 在這情況下, […]

領取退休金的正確方法

     有些人已經離開工作場所自我保管儲蓄, 也有人希望將儲蓄留在原工作地繼續保管, 究竟該如何處理401(k)中的錢, 很多人本能的會將其轉存個人退休帳戶中, 但是正如可能有正當理由要清空401(K)一樣, 也許有同樣正當理由不移動這儲蓄, 這取決於401(K)的質量和個人感覺來決定, 這裡有些問題得考慮: 留下或離開會花費更多的錢?       根據BrightScope於2018年進行的一項研究, 該研究對資產不足一千萬左右的小型計畫儲蓄進行了評估, 每年平均收取約1.1%的行政費用和投資管理費用, 並對401(K)進行評估, 如果採用這樣的計畫, 則可以通過在無負載(無佣金和銷售費用)共同基金公司將資金投入低費用或零費用的IRA並購買廉價的基金來減少開支並提高投資回報.      如果有 2.5億或更多儲蓄, 可以和IRA競爭, 通常提供低成本的指數基金或目標日期基金, 可以在股票和債券之間分配資產, 並隨年齡的增長自動適當的調整其組合. 如果選擇這投資, 這花費不到資產的0.5%. 相比之下, 改變投資通常會成本比較高, 在2016年, 勞工部發布了一項規則, 除其它事項外, 要求顧問將客人的401 (K), 成本與他們推薦的新IRA投資的成本進行比較, 但該規則已被廢除, 因此只得通過自己學習以計算相關的所有費用. 想要更多選擇嗎?      平均401(k)提供大約20多種共同基金, 可以從中創建一個均衡的投資組合, 也可以提供穩定的價值型基金, 類似於貨幣市場帳戶, 其支付的利率高於其他現金選擇. 如果借助IRA則可以使用數以萬計的基金, 但是這樣做是否有所改善而且沒有穩定值選項. 提取資金有多容易?      曾經工作的舊雇主的401(K)計畫應讓員工可以選擇隨時提款或者至少每月提款一次, 如果沒有, IRA可能會更好. 如果年齡有50多歲需要用錢?      在大多數情況下, 如果將401(K)放入IRA中, 然後在轉為59 […]

社安的真實事實 (下)

      社安金是需要科稅. 如果有社安金收入又有其他收入則有聯邦稅, 個人申報者年總收入超過$34,000可能要繳納最高85% 的社安福利稅, 夫妻申報者總收入超過$44,000則他們最多可繳納85%的稅, 有13個州根據不同的變數科稅社安金.       社安金並不是要成為退休者的唯一收入來源. SSA表示, 如果收入是平均水平, 則該計畫的退休金將僅替代退休前工資40%, 然而, 今天獲得每月社安金65歲以上人群中有26%與幾乎依靠其退休收入生活的家庭住在一起, 其中有50%的人說他們的家庭至少有一半的收入依靠社安金.       社安金購買力正在下降. 每年SSA都有生活成本調整, 受益人每年都會收到一次的調整以幫助他們每月支票跟上通貨膨脹, 但適用於計算生活成本的公式並不能完全解決普通美國老年人的醫療費用, 而醫療費用漲得比其他商品和服務快, 根據美國勞工統計局的數據, 平均年齡55歲及以上的美國人每年在醫療保健費用上的花費比總人口花費多27%.       雖領社安金也可以工作. 注意; 如果未滿退休年齡且工資超過一定限額, 該機構將扣留部分福利, 在2019年收入的門檻是$17,640. 賺得超過這個數字, 政府將每超出上限$2的收入暫時從收益扣除$1. 一旦達到完全退年齡最終將以更高的福利形式獲得上限, 如果可等到完整退休年齡再提領社安金就不會被扣減了.       社安金已經數字化. 美國財政部已不再使用寄支票而用自動轉帳支付. SSA還建立了一個名為”我的社會保障”帳戶, 可以在其中查詢自己的福利, 鼓勵人們可造訪網站 (ssa.gov/my account) 並設置一個帳戶, 這將有助於防止詐騙者以你的名義建立帳戶並可能竊取你的利益.        社安保障並不僅僅是退休計畫. 有四種主要的社會保障, 退休者, 殘疾, 受撫養者和倖存者. 有些人可能合格其中多項, 社會保障通常一個人只有一項福利, 所以當申請福利時應查詢是否合格其他項福利, 當家庭狀態有改變時, 例如家庭養家的人死亡應該通知SSA並詢問你或其他家庭成員現在是否有資格獲得額外的受撫養或倖存者的撫卹金.       […]

社安的真實事實 (上)

      社會保障是聯邦政府運作的最重要計畫,  這兩年每6名美國人中就有1名獲得福利, 這筆交易將近一萬億美元, 超過一半的美國人通過工資稅繳了一部分收入, 以確保自己未來的退休生活,  正因為為退休準備是很重要的計畫, 社安保障常常被誤解, 從謠傳到該計畫的資金耗盡到有人聲稱政客正在挪用其現金, 關於社安的謠言和問題比比皆是, 為了了解該程序的工作方式以及如何充分利用其提供的內容. 以下是:        社安不會破產. 事實上在此刻社安的信託基金接近新高, 程序狀況良好.  但我們知道這是一個長期的財務挑戰,  數十年設安收取的錢多於福利支付的錢, 每年從工資稅中收取的盈餘資金都投資於國庫債券, 今天, 信託基金儲備的價值約為$2.89萬億, 但是隨著出生率的下降和更多的嬰兒潮一代的退休, 正在工作的人與社安的領取者的比例正在發生變化, 今年是轉折戰, 在沒有任何變更的情況下該計畫將需要投入其儲備金才能從此刻起支付全部福利金, 現在預測到2034年信託基金的儲備金將用盡, 既使發生這種情況, 社會保障也不會破產. 該計畫將繼續支付補助金, 但是補助金的比例為接受者預期的79%, 但是如果目標是將收益保持在當前水平, 則解決資金問題越早越好, 原因很簡單, 越早進行必要的調整, 所需的調整就越少” 我們等待社安資金的時間越長; 年輕一代支付的費用就越多, 無論是在稅收方面還在福利方面”,  這是無黨派專家關於預算和政策問題的社會保障分析師說.       國會可能不會很快進行社會保障改革. 幾位國會議員已提出立法, 以解決該計畫的長期資金問題, 但是考慮到政治分歧很深, 國會不願做出任何努力改革社會保障直到有兩黨支持的可能性, 因為社安是很重要的, 我們需要認真思考如何做出改變, 希望達成兩黨共識. 因為我們 希望持續進行下去, 有人擔心2017年底通過的減稅法可能會導致一些立法者尋找可以削減開支的地方. 稅收法案已經設定了階段, 已在社會保障醫療保險和醫療補助上再查核, 今年選舉之後對國會的控制將在解決社會保障資金方面起關鍵作用.        […]

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