Category: 2018.
誰需要固定指數年金?

誰需要固定指數年金?   固定指數年金(Fixed Index Annuity). 這些年從不斷的成長和受歡迎, 當股市動盪沒有直接的危機, 是很多人在財務上會選擇的理財產品. 固定指數年金簡稱 (FIA), 最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 提供保證固定年金結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括 S & P 500,NASDAQ 100,Dow Jones等, 固定指數年金沒有股市市場危機, 這產品不是實際參與在股市. 下面是四個固定指數年金的步驟: 1. 購買, 第一步是以一筆錢存入保險公司年金帳戶, 可從傳統的投資帳戶,如:401K或儲蓄的退休帳戶, 然後保險公司按照合同中利益, 代表年金帳戶的持有者進行投資. 2. 累積, 在累積中賺到固定利率保險公司保證利息或股市指數利息存進帳戶裡. 3. 延稅成長, 利息以複利成長, 可延後交稅, 直到拿錢時才交稅. 提錢分配階段, 經過合同規定的一段時間後或合格的提前階段, 可以在一段時間內收到合同允許的金額, 作為終生收入. 除非提前在有罰金期間, 否則保證收到當初存進的錢. 當計畫退休時, 考慮個人生活因素, 每個人都希望有充裕的退休收入, 不論是從累積的儲蓄還是計劃開始領收入, FIA 包括特定的功能, 如:支付保費收到的直接利息, 獎金, 甚至貸款的可能性, 還有附加款項可用, 包括養老院的護理, […]

每個人都應有的五種保險保單

每個人都應有的五種保險保單   有了妻子, 孩子, 房子, 車子為家庭生活打拼, 如何保障家人及保護所創造的一切, 首當買對的保險可幫助一路平順, 無憂. 房產保險: 當買房子時貸款銀行規定必須買房產保險, 因為重建房子是很貴的, 如果有此保險可減少不必要的困難, 所以挑保險時注意保險是否保重建結構, 面積以及在修善改建時提供的生活費用. 包括房齡和設施有時重建成本或高或低於你當時買價, 甚或成本提高因為材料升等或特殊的設計, 所以應找當地的建築商精準的預估 一呎的 價錢乘以需要的重建空間尺寸, 確定保單有覆蓋施工時可能發生的受傷責任險. 汽車保險: 美國多數地方有法律規定一些程度的汽車保險, 如果沒有買保險或車子老舊認為不需要保險, 馬路如虎口萬一發生車禍不論對方或自己人身或車身損壞引起法律糾紛會造成財物損失或賠上所有一切, 瞬間發生的車禍通常都是不可預料和悲慘的. 如果沒有汽車保險或買最基本的保險,省一點小錢卻冒著 大風險, 應該慎思! 健康保險: 醫療成本的飆升, 雖然健康保險幾乎是每個人的財務不能缺的費用, 如果沒有保險, 生病醫藥費會更貴, 看醫生帳單貴, 住院貴, 再開刀費用以萬元計, 所以不能省保險費. 長期看護保險: 長期殘障或癱瘓, 24 小時需要別人照顧. 人人都希望或 認為不可能發生在自己身上, 當需要而沒有保險時, 才後悔莫及, 人如死亡會造成家庭生活改變的比率很低, 但因生病或意外不能工作收入而造成家庭生活費用拮据甚或破產, 實在不是個好主意. 人壽保險: 如果是家庭收入財務支柱, 因為死亡, 讓所愛及依靠生活的人頓時無依, 而生活遽變, 那麼就應該有人壽保險. […]

  終生保險 vs. 萬能保險 (Whole Life Insurance vs. Universal Life Insurance)

                      終生保險 vs. 萬能保險                       (Whole Life Insurance vs. Universal Life Insurance) 我曾提過在永久保險裡有兩類保險 (Whole life) 和 (Universal life), 保險公司設計永久保險是永遠不會到期. 是終生的保險, 通常包括儲蓄, 投資部份及保險部分. 保費高, 由保險公司除去保費將剩餘的錢拿去投資, 將賺到的錢放在投保人帳戶裡增長利息現金值, 所以又稱現金值保險. 終生保險 ( Whole Life): 保險公司是將保費部分的錢放在高利率的銀行升息, 是一個長期的保險持續付定額保費和保證有累積的現金值, 在低於市場利率和沒有稅情形下從個人的現金值帳戶裡借錢, 如果沒還, 自然帳戶裡的錢會減少, 當然也可用帳戶的錢付保費, 千萬要留意不要讓現金值戶裡錢用光保費無著落而導致保單失效. 當然也可以參加保險公司每年分紅利, 可選擇拿現金或存進帳戶累積利息亦或付保費或增加額外保險. 終生保險是為個人長期為目標, 只要活著就永遠有效的保險, 對年輕人來說可負擔得起長期定額的保費, 固定的死亡理賠還有誘人的生前利益 (貸款和紅利), 使得保單昂貴. 實際上在一生中支付保費並在人活著有使用現金價值福利或死亡讓受益人得到死亡撫恤金, 終生保險非常適合長期承擔責任, 如未亡配偶的收入需求和後期費用. 萬能保險 ( Universal Life): 又可稱為可調整人壽保險, 可自由降低 (棄保保單) […]

定期人壽保險 vs. 永久人壽保險 (Term Life Insurance vs. Permanent Life Insurance)

           定期人壽保險 vs. 永久人壽保險           (Term Life Insurance vs. Permanent Life Insurance)           說到定期人壽保險, 是最基本保險, 在保險期內保單只是很單純的保障意外死亡或身體虛弱引起的無法意料情況, 這種臨時的保險, 簡單, 保費便宜, 定期保險政策的創建, 主要是為了在保險有限的時間內持續下去, 而這段時間很可能會在人死前結束. 等到保險期限到期, 所有當初訂定的保費就不再保證, 投保人不是放棄保險就是繼續因不同情況付出不同的保費, 在保險期限內, 人死亡, 理賠就直接給受益人. 定期保險有多種不同保單, 多數保單提供在保單期間付定額保費, 可選擇1, 5, 10 , 20, 30等年期的保險時間. 當然定期保險保單有可轉換為永久保險的特權, 不須出示投保人當時的健康狀況.  一個健康不吸菸35歲年輕人保20 年, 保額 $250,000的保險, 一個月固定保費只需付$20-$30. […]

買賣Solar System 房子

買賣Solar System 房子 (What you need to know about Selling Solar Homes?) 為了節省用電, 很多的房子裝上太陽能板. 這是太陽能公司擁有的 屋主是要直 接向太陽能公司買太陽能板及安裝而不是電力公司. 買賣裝有太陽能板的房 子, 買家和賣家應該在成交前知道和注意的事項: 1. 太陽能系統是買斷付清的還是貸款 (租的)? 如果是租的, 在房契上有留置權 (lien). 2. 貸款時間還剩多久? 新買家能繼續賣家的貸款嗎? 賣家是否願意付清? 3. 買家需要多少信用的分數才能接付貸款? 4. 貸款金額? 金額會不會影響買家的房子貸款資格. 5. 初簽租約後有何規定? 6. 維修合同. 7. 買賣家的家庭成員不同, 太陽能系統能有足夠能量提供嗎? 8. Killowatt Hour千瓦時付多少? 9. 提供和裝置的公司是否還存在? 通常買斷的可估量出價值, 但貸款的卻無法估出價錢. 由政府核准的貸款 PACE (Property Assessed Clean Energy) […]

人壽保險公司安全嗎? (Are Insurance Companies Safe?)

人壽保險公司安全嗎? (Are Insurance Companies Safe?) 很多人知道人壽保險的重要功能和好處 , 但卻遲遲沒有付諸行動, 存疑的是我 買的保險穩定嗎? 保險公司會垮嗎? 投保人有甚麼保障當保險公司倒閉? 像一 般銀行有FDIC的保障, 現在來介紹說明保險公司的保障. 保險公司是美國基金會的一部份, 財務實力雄厚, 理賠快速, 在9/11恐攻後的賠 償 也覆蓋在保險公司內. 美國如何管理和保證穩健的保險提供者, 如下: 1. 預留系統 – 每一個投保人繳的保費85% – 90%要求保險公司存在儲備帳戶 以為投保者義務提供資金, 儲備資金只能將資金投資在高檔公債和抵押貸款 上, 是要保障絕對的安全. 2. 再保險 – 每家保險公司的承保額有保留限制, 而通過其他保險公司再保險 承保額外保險, 這可分散保險. 3. 評估系統 – 信譽評估機構A.M.Best, Stand & Poor, Moody’s, Fitch幾家權威 公司,每年評估保險公司先前歷史,以後發展,資產負債,財務和理賠能力 給予評分,A+級的是沒有風險或微乎其微的風險,A級是很小風險,B級 的有一定的風險,C級有風險,D級的就最好別碰啦! 4. 合併和收購 – […]

年金 (Annuity)

年金 (Annuity) 為什麼要買年金? 因為年金是為退休儲存的資產, 保護人因為活的長, 需要有 收入過像樣的退休生活, 這正和人壽保險不同, 人壽保險保的是人活的不夠長. 年金可保本賺累積的利息為退休做準備, 因可延後報稅, 所以存錢可快速成長. 提供有價值的保證和死亡保障, 在人尚未領取而過世, 可由受益人繼續領取. 在急需用錢必須棄保有最低保證金額退還, 終生收入領取時可有不同的選項, 可選擇立即或延後拿錢. 年金是按照死亡率表的預測和計算由保險公司簽發的合約, 投保和持保必須 是同一人. 年金付款方式: * 單一保險年金 (Single Premium Annuity) –就是一次付一筆錢以後不付了. * 靈活的保費年金 (Flexible Premium Annuity) –付頭款後以後還繼續付. 年金取款方式: * 立即年金 (Immediate Annuity) –通常在付一筆錢的一年後就可開始領取. * 延後年金 (Deferred Annuity) – 在付款後若干年, 因為延後年金繳交款及開始 領取中間是需要時間累積的. 年金分類: *固定年金 (Fixed Annuity) 在累積的階段, 去除所有費用, 由保險公司決定賺的 […]

明白甚麼是房地產補充稅 (Understanding Supplemental Property Taxes)

明白甚麼是房地產補充稅 (Understanding Supplemental Property Taxes) 1983年7月加州第35屆州長 (Governor George Deukmejian) 簽署房地產補充稅入 法, 預計每年可產生3億多收入來支助加州學校. 房產補充稅是針對個人買房產或新建的房子, 當買賣完成或新建房完工, 新的 產權所有人會收到補充稅單, 自所有權變更或新建工程完竣之日起, 將成為對 房產的留置權 (lien). 事實很難預測新的屋主什麼時候會收到補充稅單, 快則交易或新建工程完成 後3星期, 有時會長達6個月或更長的時間, 全憑房產所在地的郡政府各有關部 門工作量多寡而定. 郡政府估價單位會估算並通知補充評估的金額給房主, 當然房主也有機會和 估價單位討論真正的估值, 可申請自住房免稅額或申請申訴自認的估值( 須拿 出有力的證明), 估價單位會重估增值稅額, 稅單會確定金額並標明交稅日期及 過期日和罰款. 計算稅的公式是按比例分配剩下多少個月至每年會計年度結 算稅6/30. 補充稅是當月的第一天生效, 而實際的發生是所有權變更或完成新 建工程的月份, 如果有效日是7/01, 則不會發補充稅單, 因為是會計年度的開始, 對正在編制的稅整個做補充評估, 如果有效日不是7/01, 稅收評估會有補充稅 單. 舉例:郡審計單位算出全年的增值稅為$1,000, 如果所有權變更發生是9/15, 生 效日期則為10/01, 估價稅的分配法則為.75 所以補充稅額為 $750. 補充稅一年兩次平分, […]

違約賠償金( Liquidated Damages)

違約賠償金( Liquidated Damages) 在房地產買賣合約有一項違約賠償金條款, 這條款是賣主和買主需簽字預定 的可能發生情況.甚麼是違約賠償金條款? 在買賣雙方訂立契約時, 預先簽訂雙方如在合同違約 的情況下可能任何一方造成另一方金錢損失約定得付的賠償金. 通常違約賠償指雙方, 任何一方不能履行合約, 就欠另一方. 在加州住宅買賣 合約上(California Association of Realtors(CAR)就有包含這一項: “如果買主不能履行完成買賣, 賣主可扣留買主已付訂金, 如果住宅產物不超 過4單位, 如其中一單位買主自住, 扣留金額 不超過買價的3%. 多餘的金額退 還給買主. 退還資金必須雙方在同意扣款單上簽字, 司法決定或仲裁獎勵”. 假 設:一棟房子$400,000 *訂金 $5,000. 賣主就只能扣留$5,000. 賣主不能再要求另$7,000. *如果訂金付了$15,000. 賣主只能按法定規定的扣留$12,000. *如果訂金$5,000 要求增加$10,000. 1.按照增加金額是由雙方簽字的單獨違約賠償附錄表, 賣主也只能扣留$15,000 裡的$12,000的實際訂金. 2.如果訂金增加金額而沒有違約賠償執行的附錄表, 賣主只能扣留$5,000. 你要問買賣雙方可喜歡這條款,不論答案是”是”或”否”,條款幾乎是一面 倒的指向買主, 想必如賣主違約會引起訴訟. 通常違約賠償發生在removal contingency之後, 買主如果對房產有不滿或有疑問 而要放棄, 必須早提出以免有違約的賠償麻煩.

了解什麼是初步認證產權報告(Preliminary Title Report)?

了解什麼是初步認證產權報告(Preliminary Title Report)? 每當買房地產在買賣交易時, 提供買主及貸款公司和相關單位, 總會要買主簽 名證明看過及了解報告內容在限定時間內可決定是否繼續或終止交易的初步 認證產權報告(Preliminary Title Report). ** 甚麼是初步認證產權報告? 產權報告是為產權保險單發出之前的報告, 報告顯示產權所有人名字和所在 正確地, 連帶有否欠債, 欠稅, 有無法律糾紛或留置權. ** 初步認證產權報告在交易中有何作用? 該報告包含了產權公司將發行特定類型的產權保險的條件, 報告列出產權的 缺失, 留置權和產權負擔, 以便在產權保險單發出時可移除. 初步認證報告提 供在購買之前可去除報告中對買方不利的項目. ** 當我們拿到報告應注意看甚麼呢? 得非常注意看所有權的範圍. 檢查擬將購買的財產的所有權利益以及任何索 賠, 限制或涉及財產的其他人的利益, 你需要確認的就是這個產物現任的所有 人有完全實在的產權, 沒有其他的債務. 被排除在保險範圍之外的留置權, 限 制和其他利益將在初步認證報告中以每一項方式列為”例外” (Exceptions), 前 所有人將產權利益給第三方用是常見的, 如: 電表, 煤氣表, 人行道等, 報告將列 出你的產權保險未涵蓋的標準例外情況 (Exceptions) 和例外情況 (Exclusions). ** 何時及如何產生初步認證報告? 當交易在公證公司開始進行時就得向產權保險公司訂報告, 處理報告需要組 […]

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