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                                退休帳戶的新規則

          法律和預期壽命改變你的選擇. 現在的美國人越來越長壽, 在 2022年開始, 這將反應在必須從不同年齡的退休帳戶中提取的金 額上.          新數字來自更新後的 IRS公式, 確定所謂的所需最低提款分配, 這些所需的最低分配額按帳戶規模的百分比計算的金額, 從個人70 歲出頭開始必須每年從410(k),403(b)以及IRA個人退休帳戶中提取, 結果是必須最低額提款(RMD)—如果從傳統帳戶中提取, 則作為常規 收入徵稅—在任何給定年分都將小於舊公式下的RMD.         除了近年來的另兩個RMD變化之上, 新的數字混淆了一個已經 很複雜的主題, 以下是必須了解的有關RMD的信息以及一些充分利 用退休帳戶規則的好策略.           今年是讓你的RMD特別迷惑但走向正確的一 年, 首先在2020 年被暫停後又回復了, 並且IRS對不提取年度最低限額的處罰很重, 注意: Roth IRA不須提取要求最低的額度, 但是Roth 401(K) 必須提取.            對於一些帳戶持有人來說, 還有一個生日問題, 2019年安全法 案將RMD的使用年齡從701/2歲提高到72歲, 但對於2019年已經 開始提領RMD的人來說則不在此例, 如果在2021年7月1日之前年 滿72歲則必須在12月31日之前提RMD—排定的時間一般在2021 年內提領, 如果 72歲生日在2021年下半年, 則必須在2022年4月1 日之前進行首次提款, 但仍將使用2021年的表格來計算該金額.            從明年開始許多人的RMD將比IRS舊表預期壽命表大約少6% 到7%, 例如: 一名75歲的單身女性, […]

                             25周年醫療優惠計畫

                                          (下)      聯邦政府通過五星級質量圖表評估MA計畫, 該圖表根據40項 績效指標對其進行評級, 這些範圍從健康檢查的可用性和患者滿意 度到計畫回應的速度到拒絕護理上訴, 計畫被激勵在這些類別中做 得很好, 因為那些獲得至少四顆星的計畫通常會從醫療保險中獲得 獎金, 在2021年大約80%的MA計畫至少獲得四星, 一些批評者認 為這意味著質量措施不夠嚴格.       “從某些方面來看, 該計畫取得了巨大成功, 但從我們的角度來看, 我們還研究醫療保險優勢是否在整個醫療計畫中發揮其全部淺力”. 傑姆馬修醫療保險支付諮詢委員會執行主任 (Med PAC) 為國會分析該計畫並提供建議而成立的, 他的組織認為醫療保險用於對MA計畫進行評分的方法”完全失敗”, 委員會已敦促國會廢除當前的系統, 轉而將用一種能夠更好的評估計畫及如何滿足患者需求的系統.      經營醫療保險的CMS的新行政管理員布魯克拉索說” CMS有責任繼續確保計畫能夠履行其職責, 我們當然會查看我們的法規和指導, 以確保我們將計畫保持在應符合的標準”. 但他不會說他是否認為應該改革優勢計畫的質量評級系統, 如Med PAC建議的那樣.       儘管MA計畫對此提出異議, 但Med PAC在2021年的一份報告中表示, 在過去的二十年中納稅人並未從計畫中獲得經濟利益, “委員會估計, 醫療保險目前為參加MA的受益人的人均花費比傳統的按服務付費醫療保險的類似參加者的人均花費高出4%”, 報告指出.       馬修解說如何會發生”每年MA計畫向政府提供標價已反映他們認為向成員提供護理將花費多少? 雖然投標書說他們提供的醫療服務平均是按服務收費醫療保險費用的87%, 但政府用來支付的費用數是按服務收費的104%. 根據Med PAC 6月份的建議, 醫療保險支付MA計畫費用將與每位原始醫療保險的受益人費用接近, 這將在五年內為該計畫節省100億美元. 醫療保險優勢 計畫稱Med PAC的計算基於有缺陷的假設, […]

 25 周年醫療優惠計畫

(中)      在 Humana的490萬MA計畫成員中約有40%有交通福利, 但是註冊者會使用這些產品嗎 ? MA計畫通常會報告這些數據, 但在2021年加入Humana的人中約有18%的人在7月之前已經使用了個人非處方藥折扣卡—–這是原始醫療保險未提供的福利. 大約80%的符合醫療保險和醫療補助資格的Humana會員使用健康食品卡, 該卡為符合條件的會員提供每月$75的食品津貼.        最大的醫療保險優勢計畫提供商United Healthcare表示其 MA計畫超越了傳統的醫療保健服務, 試圖幫助解決醫生辦公室以外影響人們健康的問題. 例如食品安全, 住房, 交通和社會支援, 甚至已開始 提供計畫讓會員能夠獲得有執照的醫務人員到府上.         除了額外的好處, 一些專家提出MA計畫限制的淺在不利因素; 成員對專科醫生或醫院的選擇有限, 當需要對從癌症到關節置換等健康問題進行更嚴重或獨特的治療時, 這一點尤其重要; MA計畫中的患者通常無法選擇去頂級但網絡外的研究醫院或專家, 除非他們 願意自己支付更多的費用.         政府會計能力辦公室2021年的一份報告研究了患有複雜建康問題的人是否會對MA計畫不滿意, 報告發現”生命最後一年的受益人不成比例的退出” 並回到原始的醫療保險, 報告還稱此類舉措”增加了數億美元的醫療保險支出”. 其原因是: 雖然政府向MA計畫支付統一費率以照顧參保者, 但原始醫療保險直接向醫療保健提供者支付提供的服務以及接近生命盡頭的人往往會產生巨額的醫療費用, 除此之外醫療保險為接近生命盡頭的人支付醫院護理費用.         無論是醫療保險還是MA計畫. 醫療保險宣傳中心副主任大衛. 利普維茲說,  雖然一些研究表明MA計畫在預防性護理方面做得更好, 但其他研究表明病情較重的人往往比沒有生病的人退保率更高.         內斯布拉斯加州州健康保險援助計畫主任艾利. 雅瓊斯說, 根據他的經驗有嚴重疾病史的人通常會選擇具有Medigap保單的原始醫療保險, 因為他們希望在成本方面具有可預測性, 他們喜歡確切的知道自己將要花多少錢, Medigap的保單可能會貴一點, 但這確實意味著個人每個月都確切知道它的費用. 大約34%的原始醫療保險參保者購買補充的medigap 保險, 另有29%的參保者通過雇主贊助的退休人員福利獲得補充保險. […]

健保原始醫療保險vs. 醫療保險優勢計畫

(下)      4. 持續疼痛 原始醫療保險:           優點: *可直接看有參加Medicare的專科醫生. *涵蓋80%的醫療必須物理和職業治療, 補充保險可能涵蓋剩餘費用. *涵蓋高達20%腰痛和脊椎按摩針灸療程, 並提供20%的共同保險.             缺點: *不包括按摩療法或非處方止痛藥. 醫療優勢計畫:             優點: *可能會承保有州政府許可的按摩師進行疼痛按摩治療. *可能會獲得非處方止痛藥 (如: Ibuprofen) 以及護膝和背部支撐的每月津貼. *涵蓋網絡上治療師物理和職業治療, 某些計畫共同付費$10-$20.              缺點: *必須用網絡上提供者或多付錢看非網絡專科, 有些特殊狀況例外. *必須有轉介和批准才能看到專科或物理職業治療師.      5.流感 原始醫療保險:           優點: *可去任何受醫療保險的醫生或緊急護理. *可能會被完全覆蓋流感測試, 部分藥物計畫將為仿製藥提供低費$3-$10 的抗病毒流感藥物 (某些品牌藥物的價錢更高).             缺點: *除非有補充保險, 否則在達到Part B 部分免賠額後將支付醫生或緊急護理費用的20% (2021 年$203). 醫療保險優勢計畫:              優點: *計畫可能只有很低的共付費去看任何緊急護理中心. *為流感測試共同付費可能不要付錢或超過$40. *抗病毒藥物的藥物承保範圍與Part D部分計畫相當. […]

健保原始醫療保險vs.醫療保險優勢計畫

     (上)         兩種主要的醫療保險形式如何比較常見的醫療保健需求, 以下是針對可能哪天如果遇到的情況原始醫療保險和醫療保險優勢計畫之間的一些主要區別.       1. 慢性病 (如: 糖尿病, 關節炎, 心臟疾病等) 原始醫療保險:         優點: *不需要轉介看專科醫生. *在美接受醫療保險的任何專科醫生. *可在未經事先授權的情況下進行常規檢查和治療, 包括試紙, 血糖監測器和霧化器等用品.           缺點: *需要單獨的D部分計畫來承擔處方藥. *年度自付費用沒有上限, 補助醫療保險將涵蓋其中差額的大部分. *包括一些糖尿病計畫但不包括大部分健身房費用和減肥或健康生活方式計畫. 醫療保險優勢計畫:            優點: *家庭醫生通常會管理病人的整體計畫. *許多計畫涵蓋用品加上健身房會員費, 減肥計畫和其他健康服務的費用. *有資格獲得醫療保險福利特殊需求計畫, 該計畫提供針對慢性病的護理.             缺點: *許多計畫要求運用網絡提供者, 表示不能找自己鍾意的醫生. *提供更先進治療的學術醫療中心, 可能不在參加的 網絡中. *測試和治療通常需要預先授權. *自付費用的年度上限可能很高, 2021 年高達$7,550-$11,300.           2. 結腸鏡篩查 原始醫療保險:              優點: *如果按照推薦的時間間隔完成並由接受醫療保險的醫生/機構進行, 則100% cover. *不須轉介. […]

        可傳遞通往財富的通道

                                     一般人在奮鬥一生後離世, 為自己的繼承人提供財務保障是可以通過多種途徑實現的目標, 這是不應忽視的一些常見選項的指南. 1. 401(K) 和IRA        這些投資帳戶在人在世時免稅增長, 在受益人繼承後繼續免稅增長, 某些繼承人例如配偶或殘障人, 可以終生持有這些帳戶, 從Roth IRA和Roth401(K)中提款幾乎是免稅的. 注意:不屬於上述類別的繼承人必須在10年內清空這些帳戶. 2.應稅帳戶           目前, 繼承人對隨著時間的推移價值增長的投資獲得很大的稅上減免, 假設很多年前以$500的價格購買了現在的交易價格為$5,000的股票, 如果現在賣掉, 需要繳納$4,500的資本收益稅, 但是如果兒女在股票交易價格為$5,000時繼承了並以該價格出售, 它的銷售稅為零. 但注意: 拜登政府提議限制在這種情況下免稅的投資資本收益金額, 這一限制可能會影響較富裕的家庭. 3.房子           如果擁有房子則該住宅通常是個人遺產中最有價值的非金融資產, 如果出售房子, 繼承人可能不必為賣掉房子繳納資本利得稅,. 注意: 繼承房子的人將不得不支付大筆費用, 例如維護和稅務, 如果把房子留給多位繼承人, 他們可能為了賣掉它 而爭吵. 4. 定期壽險            對於依賴你的收入或依賴你的無償看護的親人, 這可能是天賜之物, 可以花很少的錢獲得很多的保障保險, 一個53歲不抽菸的人買15年期$500,000保單可能每年只付$1,600保費, 但如果購買普通定期保險並且在保單生效期間不死亡, 是拿不回錢的. 5. 終身壽險, 萬能壽險和指數萬能壽險             這些種保單不僅為繼承人提供死亡撫恤金的保障, 而且還提供現金值部分, 可以在緊急情況長期護理或其他需要時使用, […]

退休計畫有多少種?

                                     做為員工, 公司雇主有補助計畫協助雇員設立退休計畫. 當然員工也可為個人在沒有雇主協助之下為自己設立退休計畫. 公司補助計畫如下有: 1. 固定收益計畫 (Defined Benefit Plan)         設定收益計畫承諾在退休時提供特定的退休福利, 該福利由涉及典型退休年齡, 服務年限和所達到的薪酬水平的公式確定, 供款金額由計畫的協議確定並使用精算計算投資回報, 未來利率及其他事項, 計畫發起人承擔投資風險, 希望優待年長員工的公司可以使用這類型的計畫, 對於那些離退休時間很短的人來說可能會繳納更多的錢. 2.定額供款計畫 (Defined Contribution Plan)          提供特定的供款金額並可能允許員工供款更容易管理當前供款金額由計畫的信託協議指定, 並創建個人員工帳戶; 然而, 退休時將支付的福利尚不清楚, 這些計畫有利於年輕員工, 因為他們有更多的時間讓錢增長. 3. 金額購買計畫 (Money Purchase Plan)           是最簡單的合格固定繳款計畫, 任何滿足資金要求的雇主, 都可以提供這樣的計畫, 雇主只需支付雇員薪酬的特定部分, 直至達到指數最大值. 4. 利潤分享計畫 (Profit Sharing Plan)            是固定繳款計畫的一種流行型式, 這些計畫不需要固定的供款公式, 並允許在低利潤年份跳過供款. 5. 401(K) Plan             […]

    為大學儲蓄要避免的五個代價高昂的錯誤

                                 開設大學儲蓄帳戶是投資於家庭成員, 朋友甚至自己的教育的明智方式, 通常會帶來稅收優惠.        529大學儲蓄計畫是極好的選擇, 這投資工具主要用於支付具有延稅增長和免稅合格分配淺力的高等教育費用, 幾乎所有州和歌倫比亞特區都提供某種類型的529計畫, 儘管不受自己州的計畫限制, 但在投資他人的計劃之前, 應該考慮所在州提供的稅收優惠.        529計畫並不能保證在第一筆帳單到期時能存下足夠的錢來支付學費, 在設置它們和開始支付學費之間仍然需要仔細管理, 需要確立供款率以及如何投資供款. 避免五個常見錯誤可以幫助提高從投資529計畫中獲得的收益. #1: 假設所存的錢會增長. 529計畫被稱為大學儲蓄帳戶但與401 (K) 一樣, 資金不能保證增長, 計畫的表現取決於投資選擇以及市場狀況, 投資可能會波動, 可能會在529計畫中賠錢, 購買力也可能因貨膨脹而下降, 這意味著這投資可能跟不上大學的費用, 可以通過儘早啟動529計畫來幫助減輕這些風險, 以便有更多時間從市場損失中恢復過來, 根據風險承受能力和時間範圍選擇多元化的投資組合並利用淺在的複合增長. #2: 忘記調整資產配置和儲蓄率. 當購買529計畫時, 通常可以選擇基於年齡或靜態的投資組合策略, 以年齡的投資組合, 當孩子年幼時最初持有的股票多於債券, 孩子越近大學年齡就越保守. 靜態選項是選擇資產組合, 如果選擇此選項, 請記住得定期重新平衡並隨著時間的推移調整資產分配, 與許多投資目標一樣, 這裡的標準建議是隨著大學入學時間的臨近而減少股權.           自動設置529存款是一種無需考慮可以使事情順利進行的好方法, 此外, 隨著收入的增長年度存款並不是一個壞主意, 特別是如果以適度的金額開始, 許多父母通過定期存款或朋友和家人的其他節日禮物來補充定期自動存款. #3: 錯誤的529 計畫存款時間. 必須在12月31日之前, 以使記入當年的贈與稅, 這與IRA等稅以優惠的退休儲蓄帳戶不同, […]

負擔得起醫療法案(ACA)補貼加強

                      保險計畫投保延長至8/15      數百萬50-64歲的美國人將有資格通過負擔得起的醫療法案市場獲得醫療保險保費幫助, 他們必須在8/15之前加入.      官員說, 特殊註冊期旨在幫助因COVID-19大流行導致工作流失而失去健康保險的人. 預計新的補貼規則將使許多通過市場投保的人月保費平均減少$50, 這些變化包含在國會通過並由拜登總統簽署的1.9萬億美元刺激計畫中.       居住在36個州參與healthcare.gov(聯邦健康保險市場)的美國人自動有資格獲得開放註冊延期, 那些通過州交換獲得保險的人必須檢查他們的州是否延長了其註冊期.        美國退休人員協會的研究發現, 56萬50歲以上但年齡不足以獲得醫療保險的成年人無法通過他們的工作或公共計畫獲得保險, 這意味著幾乎所有沒有保險的美國成年人都可以獲得經濟幫助, 無論們的收入如何.

誰該買長期護理保險

     談到長期護理保險可是一個充滿感情的話題, 這不是想在餐桌上談論的東西, 畢竟, 沒有人願意考慮自己或家人無法獨立生活, 但是如果想做出明智的財務決定並保護自己的儲備金, 則必須購買長期護理保險.       為了說明這一點, 我們以山姆和蘇珊夫婦為例, 他們努力的工作積累了30萬的儲蓄金, 山姆在67歲那年患了阿茲海默氏症, 起初還算不錯,  他們用自己的積蓄聘請了一位家庭護理專家每天為山姆提供幾小時的幫助, 但是隨著病情的惡化山姆不得不去療養院, 可悲的是在家待了5年之後, 山姆最後去世了.        現年72歲的蘇珊身體健康, 但是她必須全職工作, 因為丈夫在療養院裡的費用吞噬了大部分的積蓄. 不幸的是山姆和蘇珊的故事並不是獨一無二的, 每年很多人都會發生這種情況用自己的儲蓄和退休金自付長期護理費用, 但是有了長期護理保險就可以避免發生經濟困窘情況. 什麼是長期護理保險?        基本上是養老院或輔助生活保險, 為人們隨著年齡增長或生病而需要的長期護理支付費用, 並需要在日常生活獲得幫助, 例如穿衣, 洗澡等.         長期護理可能會變得很昂貴—真的很貴, 據阿茲海默氏症協會(Alzheimer’s Association) 的數據, 癡呆症患者在生命的最後5年中估計的護理費用為$367,000, 非癡呆症患者的估計費用為$233,000. 平均而言, 美國人在長期護理方面的支出為$140,000, 即自掏腰包! 大多數健康和殘疾保險不會涵蓋長期護理, 唯有長期護理保險提供長期護理. 應該尋找一家獨立保險經紀, 他們為你比價並購買適合個人的, 這可以節省數千元或不必要的後顧之憂. 長期護理保險涵蓋那些內容?        *療養院護理        *輔助生活設施        *成人日托服務        *居家護理 […]

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