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社安的真實事實 (下)

      社安金是需要科稅. 如果有社安金收入又有其他收入則有聯邦稅, 個人申報者年總收入超過$34,000可能要繳納最高85% 的社安福利稅, 夫妻申報者總收入超過$44,000則他們最多可繳納85%的稅, 有13個州根據不同的變數科稅社安金.       社安金並不是要成為退休者的唯一收入來源. SSA表示, 如果收入是平均水平, 則該計畫的退休金將僅替代退休前工資40%, 然而, 今天獲得每月社安金65歲以上人群中有26%與幾乎依靠其退休收入生活的家庭住在一起, 其中有50%的人說他們的家庭至少有一半的收入依靠社安金.       社安金購買力正在下降. 每年SSA都有生活成本調整, 受益人每年都會收到一次的調整以幫助他們每月支票跟上通貨膨脹, 但適用於計算生活成本的公式並不能完全解決普通美國老年人的醫療費用, 而醫療費用漲得比其他商品和服務快, 根據美國勞工統計局的數據, 平均年齡55歲及以上的美國人每年在醫療保健費用上的花費比總人口花費多27%.       雖領社安金也可以工作. 注意; 如果未滿退休年齡且工資超過一定限額, 該機構將扣留部分福利, 在2019年收入的門檻是$17,640. 賺得超過這個數字, 政府將每超出上限$2的收入暫時從收益扣除$1. 一旦達到完全退年齡最終將以更高的福利形式獲得上限, 如果可等到完整退休年齡再提領社安金就不會被扣減了.       社安金已經數字化. 美國財政部已不再使用寄支票而用自動轉帳支付. SSA還建立了一個名為”我的社會保障”帳戶, 可以在其中查詢自己的福利, 鼓勵人們可造訪網站 (ssa.gov/my account) 並設置一個帳戶, 這將有助於防止詐騙者以你的名義建立帳戶並可能竊取你的利益.        社安保障並不僅僅是退休計畫. 有四種主要的社會保障, 退休者, 殘疾, 受撫養者和倖存者. 有些人可能合格其中多項, 社會保障通常一個人只有一項福利, 所以當申請福利時應查詢是否合格其他項福利, 當家庭狀態有改變時, 例如家庭養家的人死亡應該通知SSA並詢問你或其他家庭成員現在是否有資格獲得額外的受撫養或倖存者的撫卹金.       […]

社安的真實事實 (上)

      社會保障是聯邦政府運作的最重要計畫,  這兩年每6名美國人中就有1名獲得福利, 這筆交易將近一萬億美元, 超過一半的美國人通過工資稅繳了一部分收入, 以確保自己未來的退休生活,  正因為為退休準備是很重要的計畫, 社安保障常常被誤解, 從謠傳到該計畫的資金耗盡到有人聲稱政客正在挪用其現金, 關於社安的謠言和問題比比皆是, 為了了解該程序的工作方式以及如何充分利用其提供的內容. 以下是:        社安不會破產. 事實上在此刻社安的信託基金接近新高, 程序狀況良好.  但我們知道這是一個長期的財務挑戰,  數十年設安收取的錢多於福利支付的錢, 每年從工資稅中收取的盈餘資金都投資於國庫債券, 今天, 信託基金儲備的價值約為$2.89萬億, 但是隨著出生率的下降和更多的嬰兒潮一代的退休, 正在工作的人與社安的領取者的比例正在發生變化, 今年是轉折戰, 在沒有任何變更的情況下該計畫將需要投入其儲備金才能從此刻起支付全部福利金, 現在預測到2034年信託基金的儲備金將用盡, 既使發生這種情況, 社會保障也不會破產. 該計畫將繼續支付補助金, 但是補助金的比例為接受者預期的79%, 但是如果目標是將收益保持在當前水平, 則解決資金問題越早越好, 原因很簡單, 越早進行必要的調整, 所需的調整就越少” 我們等待社安資金的時間越長; 年輕一代支付的費用就越多, 無論是在稅收方面還在福利方面”,  這是無黨派專家關於預算和政策問題的社會保障分析師說.       國會可能不會很快進行社會保障改革. 幾位國會議員已提出立法, 以解決該計畫的長期資金問題, 但是考慮到政治分歧很深, 國會不願做出任何努力改革社會保障直到有兩黨支持的可能性, 因為社安是很重要的, 我們需要認真思考如何做出改變, 希望達成兩黨共識. 因為我們 希望持續進行下去, 有人擔心2017年底通過的減稅法可能會導致一些立法者尋找可以削減開支的地方. 稅收法案已經設定了階段, 已在社會保障醫療保險和醫療補助上再查核, 今年選舉之後對國會的控制將在解決社會保障資金方面起關鍵作用.        […]

如何成為醫療保健達人(下)

知道患者的權利 如果患者的醫療保險遭到拒付, 不論你是在原始的醫療保險或優勢計畫保險都可以申訴, 找醫療保險權利中心800-333-4114可有人幫助. 主要要注意申訴的程序. *患者可以指定任何人或一些人代表你, 不一定是律師. *請你的醫生出證明, 為什麼你一定需要服務, 藥物, 設備. *你可以對醫院或熟練護理的機構的出院提出申訴, 通常也許可以讓你免費住院. *如果你或你的醫生擔心因為等待申訴決定會嚴重損害你的健康, 你可要求在72小時內快速答覆. 不要白白浪費不用醫療保險: *健康檢查 – 每年你可以免費看醫生, 以查看你的病史或病情進行一些基本檢查, 例如體重, 血壓和認知健康, 這不是一個完整的醫療而是一個基本的檢查. *眼鏡 – 原始醫療保險不cover例行的眼睛檢查或配眼鏡, 但如果你有進行白內障手術已植入人工晶狀體, 它會幫助支付矯正眼鏡的費用. 有些優勢計畫有包括眼睛. *營養諮詢 – 如果你有糖尿或腎臟疾病或過去36個月有腎移植醫療保險有提供營養諮詢和輔導. *戒菸 – 醫療保險支付8個諮詢輔導課程幫助戒菸. 可上網查Medicare.gov查看涵蓋服務完整的列表. 保存紀錄 專家建議保存完整和最新的醫療紀錄. *任何狀況以及何時被診斷. *住院時間, 過程和日期. *取藥記錄包括份量. *任何曾用過的醫療設備. *常用藥房的連絡資訊. *保險資訊包括補助醫療. *緊急聯繫方式以及是否具有持久授權書或醫療保健指示. *所有的醫療保健提供者包括專科, 眼科和牙科醫生的聯絡電話. 願意改變 既使你現在很滿意你的醫療保險安排, 在每個開放登記期間也要看看其他計畫可以獲得更好的保險或更大的收益. *你的優勢計畫內請查看年度會員醫生名單, 設施和藥物的coverage是否有改變? *在公開登記期間可以從原來的原始醫療保險轉換為醫療優勢計畫, 反之亦然. […]

如何成為醫療保健達人(上)

當65歲時, 眾多專家建議如何以最低的成本和麻煩獲得最佳的醫療護理. 第一 步, 準時登記, 必須在初始期間 (initial enrollment period)一開始就登記, 以避免麻煩, 除非通過工作或配偶已有了保險, 開始登記期間跨7個月, 滿65歲的月份及之前之後的3個 月, 錯過最後期限可能會花費終生 . 這是如何運作: Part A. 這包括住院或短期護理輔助, 如果錯過了截止日期, 就沒有醫療保險, 直到登記. Part B 這包括醫生服務, 門診和預防保健以及一些醫療用品. 逾期登記每12個月將增加罰款10%, 如果晚2年登記會在未來20年裡多付$6,500. Part D 這個保險幫助付處方藥 . 錯過了(Initial Enrollment Period)登記的每個月的每月保費增加1%, 在2019年平均每個月付費是$31.83. 如果等2年後再登記將每個月多付$8. 再一次提示, 每年的開始登記是10/15-12/07可更換來年保險(coverage)範圍. 注意選擇醫生 請記住, 醫療保險不提供醫療保健, 而是醫生提供, 尋找最適合自己的有兩件事要考慮: 1.他們接受醫療保險嗎? 醫生主要分為3類: *參與 – 這些提供者接受原始藥物費用表上的全部費用 (患者或患者的補助保險公司仍將負責 (deductible) 自付額 和 (coinsurance […]

2020年變得更好的 醫療保險

                                                                                                            如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人.      從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率.      這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關.     也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如: 永久性坡道或加寬走廊或門以容納輪椅. 2019年醫療保險已開始允許這些計畫為淋浴夾和其他旨在防止人身傷害的安全裝置付費.      這是CMS(醫療保險和醫療補助中心)連續第二年擴大了優勢計畫可以cover的服務範圍, 每年的公開註冊從10/15-12/15成千上萬的醫療保險受益人應決定是繼續他們當前的優勢計畫, 還是從原始的醫療保險轉為私人保險或是從原有的優勢保險計畫轉為原始的醫療保險.      原始的醫療保險和私人保險的優勢計畫不同在於原始的醫療保險福利是可去看國內任何醫生, 設施或服務提供者. 任何接受醫療保險; 原始醫療保險參與者自行購買D部分藥品承保範圍, 並且如果願意可購買一份補助保單, 以支付原始醫療保險沒有承保的部分.      優勢計畫是私人醫療保險經醫療保險局批准, 使用封閉網絡醫生和醫院, 如果用網絡外的通常會付價很高. 優勢政策是一站式購物計畫, 通常包括處方藥的承保範圍, 以及牙齒, 聽力和視力的某些承保範圍, 並且他們可以選擇提供補充福利.      過去幾年來, 優勢計畫的趨勢走向一直穩定增長, 在2019年1/3的醫療保險受益人(兩千兩百萬人)參加了優勢計畫. 無黨派國會預算局估計到2029年將有47%醫療患者處於優勢計劃中.      […]

房租掌控在L.A.

                                                在2018年11月14日洛杉磯郡監事會通過了立法. 將租金和搬遷管制帶到洛杉磯的非都會區內, 由超過125個非都會區域組成, 在這些地區現在只能因”正當理由”驅逐租戶, 雖然這是臨時措施但文字仍會永久保留在案.      不幸的是這種趨勢是越來越多的地方政府通過租金和遷離控制以限制租金增加和驅逐租戶的共鳴.      關鍵是洛杉磯郡房租控制的法條是:        1. 影響公寓在1995年2月1日以前建的.        2. 限制每年只能漲5%.        3. 為了增加5%的租金, 取決於2018年9月11日的租金.        4. 受管制的公寓中的租戶只能出於正當理由而被驅逐.      此外, 該條例還有更多繁重的規定.      現在必須向租戶和郡辦公室提供終止通知( 包括3天期限付租金通知), 並要求經認證的郵寄回程收據.   正當理由的驅逐      洛杉磯郡在一般公寓房東驅逐不能再以30/60天通知, 驅逐房客必須是正當理由的驅逐. 不付房租 違反租賃協議中的規定, 如: 在租用的單元中有過多的租客, 並且在接到通知後10天之後仍有大量未經授權的租用人居住在租用單元內. 從事被認為對其他租戶和附近社區造成滋擾的行為. 從事犯罪活動. 從事幫派活動. 拒絕允許房東進屋修理出租單元.      正如我們在L.A.房租穩定條例下看到的, 驅逐租戶的成本將大大的增加,  因為房東現在必須證明驅逐房客的必要原因.      此外, 這些驅逐辯護律師要求進行陪審團審判, 在整個洛杉磯郡會增加由於驅逐的審理時間加長, 房東要花更多的錢準備審判和損失租金. […]

也談子女教育金

                                                不論是國外或國內都希望子女在美國受教育.      美國分公, 私立學校, 制度不同.        公立又分傳統的Public School, Charter School ( 特許學校是一所獲得政府撥款但獨立於其所在州立公立學校體系運營的學校), Magnet School (以專精特殊領域以及學術上的高要求而著稱, 需要通過考試才能進入). 公立學校著重師生比例, 課程設計, 教學概念, 品格教育, 個人關注, 學校的教育顧問的角色與功能. 不收學費, 入學有些篩選條件, 課程設計有偏重某些領域.        私立學校有獨立學校Independent School不以營利為目的, 有入學考試條件, 沒有宗教信仰, 學費($30,000-$35,000/year), 教會學校Christian School 學費($30,000-$35,000/year), 專屬學校 Proprietary School 以營利為目的的私立學校/學費較貴.  孩子又有其他學習費用, 例如小學(37 週/52週)          課後班: 跳舞, 畫畫, 鋼琴等$140/week          學術班: 中文, 英文, 法文, 西班牙文等 […]

早”為退休儲蓄做準備嗎?

                                                                                                                               會”太      當我們在生活的各個階段努力工作時, 在這個過程中的每個重要步驟都需要應對.  尤其退休的挑戰從工作, 計畫, 儲蓄, 增利, 保障到退休, 中間會面臨市場變化, 低利率, 健康照顧的成本費用, 通貨膨脹和社會不安全感, 壽命延長.      鑒於市場和整個經濟的所有變動, 退休計畫已經發生了巨大的變化. 以前大多數的人可以依靠雇主提供的差別福利養老金再加上社安保障的收入, 通常在他們一生中的剩餘時間內保證足以養活夫妻二人生活無慮.      然而快速進展的今天, 我們有無數的障礙要面對. 如: * 波動的股市 * 不確定的經濟 * 長壽 * 養老金的消失      因為這些原因退休計畫完全改變, 事實上, 我們最近的巨大經濟衰退已經極大的影響了投資利益和年輕人的儲蓄, 其中很多人沒能節省多少甚至根本沒有儲蓄.      對於許多千禧一代的人來說, 退休可能需要幾十年的時間, 但由於他們面臨著如此多的挑戰, 現在開始實施制定儲蓄計劃可能是他們到達退休年齡時獲得經濟利益需要的關鍵.      在千禧市場有多數的選項可開始, 為將來儲蓄而沒有風險, 首先也是最好的建議可從 Roth IRA開始設立, 主要是為了在個人的累積年份到退休和免稅增長的免稅收入, 退休後產生的應納稅額越少可獲得的可支配收入就越多. 亦可將省下的稅錢付在醫療健保上以節省醫療費用.      固定指數年金是另一個替代選擇, 適用於那些存在Roth IRA但收入還太高者(2019年限定只能存$6,000, […]

指數產品是如何在波動的市場提供幫助

     對一般投資客來說慣見股市的上下起伏,  但對於即將退休或已退休的人而言, 股市稍一波動就可能改變生活方式會輾轉難眠的.      在前些年, 投資在不可預測的股市上, 有如過山車似乎特別的顛簸. 加上因為投資者恐慌並做出不理性的重大決策, 損失慘重, 當然不是一件好事. 為了幫助確保資金滾利且安全, 那麼 可以做些什麼呢?  同時需要增值又能對抗未來的通貨膨脹. 保底, 鎖利, 封頂:      今天, 固定指數年金和指數萬年保險可提供解決辦法. 例如; 固定指數年金根據S& P 500指數等基礎市場指數的表現支付利息, 而不是將資金直接投資於市場本身. 參與率將決定該指數的收益將被記入年金的多少, 許多指數年金對年金的利息計入利率使用上限.  然而, 對這些類型的年金提供原則保護, 這消除了由於市場低迷而損失金錢的風險,  也就是年金帳戶的持有人在帳上是維持原有金額保證不至於利息跌至負數而有改變 , 帳戶裡的錢只漲不跌.      指數萬年保險現金值部分也以類似方式, 保單持有人的資金鏈接到指數,  利息可以根據市場上漲而增加, 與固定年金相似本金也受到市場低迷時的保護.  為了補充未來的退休收入, 保單持有人可以免稅借貸現金值內的錢可以為一己提供免稅的退休收入.      固定指數年金和IUL產品也將為投保人提供額外的應稅投資優勢, 例如, 借貸時款項准許延後賦稅, 也就是說增利中沒有稅, 直到要最後用到提取時才有需要, 這可讓帳戶的資金不斷的增長.      而這不同於一般有稅的投資, 像股票或共同基金, 這些指數產品年金或保險當投保人過世後可傳給受益人沒有稅. 雖然市場仍然不穩定, 但個人資金通過採取的措施確保投資組合不受市場波動的影響, 同時提供增長機會, […]

聯邦醫療保險

優勢計畫可以擴大提供  批准允許為患者提供量身訂製服務                               連續第二年擴展服務的醫療保險優勢計畫(MA)將可提供到府送餐, 一些人的交通運輸選擇, 甚至房屋清潔服務, 由 (CMA) 醫療保健和醫療服務中心提供. 根據四月宣布的新政策, 將允許2020年的MA計畫涵蓋CMS官員稱的一系列補充福利, CMS 官員說” 對於改善或維持醫療保險登記者的健康或整體功能具有合理的期望”. 去年優勢計畫被賦予了覆蓋這些物品的權力, 包括如: 淋浴夾, 輪椅坡道, 其他家庭修改. 這些加上的福利必須符合用於和醫療有關的, 但這種最近最新的福利開支可以超越醫療服務, 幫助患有慢性疾病者, 為健康計畫提供創新能力, 例如: 有氣喘的患者, 得到地毯清潔, 可預防不去醫院, 而這確實是一個 重大的變化. 保險優勢計畫是私人的保險計畫, 參加的受惠者可選擇替代原來基本的醫療保險, MA計畫通常有登記者必須使用的醫生網絡並且是一站式計畫, 涵蓋醫院護理, 看醫生, 處方藥以及醫療保險通常不包括地其他服務, 包括聽力, 視力, 牙齒.                                                                           

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